Er det fornuftigt at købe en garanteret livsforsikringspolitik? Når du køber et produkt eller en service, der er garanteret, vælger du generelt at overføre, for en pris, risikoen for produkt- eller servicefejl tilbage til producenten eller leverandøren.

Vi træffer alle valg om at beholde (selvsikker) eller overføre risiko (købsforsikring) hver dag - nogle gange bevidst og undertiden utilsigtet. For eksempel, når du vælger en højere eller lavere fradragsberettigelse på din husejers, sundheds- og bilforsikring eller når du beslutter dig for at købe rejseforsikring til ferie.

Udfordringen er at forstå, hvordan risikoen kan påvirke din økonomiske situation, og om du skal beholde eller overføre den. Afgørelsen afhænger af mange faktorer, herunder risikoen, årsagen til dækningen og din økonomiske situation. For eksempel, hvis du er selvstændig, og din likviditet kan variere, kan du vælge dækning med garanterede faste betalinger. Mens en person med en mere stabil indkomst eller større rigdom kan føle sig mere komfortabel at tage chancen for, at præmiebetalinger kan variere.

Garanteret VS. Ikke-garanterede politikker

Forsikring handler om risikostyring. I modsætning til enkeltpersoner kan forsikringsselskaberne styre risiko ved at samle et stort antal individuelle politikker sammen. Afhængigt af forsikringsselskabets vurdering af hver ansøgeres risiko tildeler de en højere eller lavere præmiebetaling. Eller de kan beslutte, at risikoen er for stor og ikke tilbyder nogen dækning.

Når du køber livsforsikring, har du mulighed for at vælge fra produkter med og uden garantier.

En garanteret politik betyder, så længe du betaler den planlagte præmie i tide, vil dækningen ikke bortfalde. Det planlagte præmiebeløb er også garanteret. Du bliver ikke forpligtet til at betale en højere præmie, hvis forsikringsselskabet vælger at forhøje gebyrer og omkostninger i politikken, eller hvis investeringsafkastet er lavere end oprindeligt forventet. I bytte for din præmiebetaling tager forsikringsselskabet hele risikoen.

I en ikke-garanteret politik sælges dækningen ved hjælp af en hypotetisk illustration, der indeholder flere ledgers. Den nuværende ledger (bedst scenarie) beregnes ved hjælp af en højere antaget afkast såvel som de forsikringsgebyrer og udgifter, som forsikringsselskabet i øjeblikket opkræver. Den garanterede hovedbog (worst case scenario) illustrerer, hvad der kunne ske, hvis forsikringsselskabet opkrævede de højest aftalte gebyrer og udgifter samt betalte den laveste afkast, som politikken tillader. Den planlagte præmie i en ikke-garanteret politik beregnes typisk ved hjælp af den mere gunstige aktuelle illustration. Så, du som politik ejer, har al risikoen. Hvis antagelserne ikke virker som forventet, kan du være i en situation, hvor du måske skal betale en højere præmie på et eller andet tidspunkt i fremtiden, eller politikken kan bortfalde.

Terminspolicyer

Termens livsforsikring tilbyder en præmie- og dødsydelse, der garanteres for en bestemt varighed, for eksempel 10, 20 eller 30 år. Men når garantiperioden ophører, bliver politikken årlig fornybar periode. Hvis du har brug for at holde dækningen, risikerer du at skulle betale en betydeligt højere præmie, som vil stige hvert år.

En måde at afbøde en del af risikoen på er at vælge en politik med en konverteringsindstilling. Du kan betale en højere præmie, men du garanterer din evne til at opretholde dækning til en rimeligere pris ved at konvertere termen til en permanent politik ved din nuværende rating. Præmien afhænger af din alder og de produkter, som forsikringsselskabet tilbyder, når du konverterer. (Se også: Hvad er en konvertibel forsikringspolitik?)

Faste politikker

De fleste permanente livsforsikringer er ikke garanteret, medmindre illustrationen og kontrakten specifikt omfatter en ikke-bortfaldende rytter. Med en uafbrudt rytter garanterer forsikringsselskabet kontraktmæssigt, at dækningen vil forblive i kraft i et bestemt antal år. Varigheden af ​​garantien afhænger af den planlagte præmie, form for politik og forsikringsselskab. Nogle virksomheder tilbyder produkter, såsom en indeks eller variabel politik, med begrænsede garantier (så få som fem år), mens andre politikker har garantier, som kan vare langt ud over 100 år. (Se også: Forstå permanente livsforsikringsillustrationer.) > Med en garanti uden forfald, så længe du betaler den planlagte præmie på skema (meget vigtig), vil dækningen forblive i kraft. Selvom den pengepolitiske værdi falder til nul. Til gengæld for garantien opkræver forsikringsselskabet en højere præmie, og politikken kan bygge mindre kontantværdi end en sammenlignelig ikke-garanteret politik.

Nogle hele livet og den nuværende antagelse universelle livspolitikker med en høj dødelighed, når den maksimale præmie er betalt, kan også fungere som en politik med en ikke-bortfaldsgaranti.

Bundlinjen

Mange faktorer bør vejes, når man beslutter, om man skal købe en garanteret eller ikke-garanteret politik. Når du træffer beslutningen, skal du realistisk gennemgå din økonomiske situation og beslutte, hvilke risici du kan absorbere og de, der skal overføres. For eksempel kan køb af en garanteret politik for at sørge for din familie give dig mere frihed til at investere i en højere risikoportefølje eller forretning, ved at vide, om du pludselig døde i et down-marked, din familie ville være økonomisk sikker.