Forudbetalte kort - plast, hvor forbrugeren betaler sig foran snarere end senere - var en af ​​de hurtigst voksende innovationer inden for personlig finansiering i 2009. Kortene har meget for dem, nemlig bekvemmelighed og sikkerhed. Men de har også en alvorlig ulempe. I denne artikel vil vi se på fordele og ulemper ved forudbetalte kort.

Når du ikke kan få et kreditkort … Forudbetalte kort er skræddersyet til folk, som enten ikke kan eller ikke vil håndtere en traditionel bank. En stor del af markedet er mennesker, der ikke kan få en bankkonto på grund af kreditværdighed, men det omfatter også studerende, teenagere og hverdagsfolk, der ønsker en måde at handle online eller noget mere sikkert end en lomme fuld af kontanter. Af denne grund kan forudbetalte kort på en dag skubbe checks ud og checke indløsningsbutikker som det vigtigste finansielle værktøj til folk uden bankkonti. En af fordelene ved et forudbetalt kort er, at kontanterne er betalt foran, så det er sværere at komme ind i gældsproblemer - selvom nogle tillader en overtræk på kortet. (Udnyt de tilbud, som bankerne tilbyder, og find den rigtige konto for din økonomiske situation, læs Bag den bedste bankkonto .)

Forudbetalt kort har mange af de samme ydelser som kreditkort. Dette omfatter internetkøb, da disse kort begrænser kontanter, som folk kan få, hvis de får adgang til dit kort. Også forudbetalte kort kan bruges, når man lejer hotelværelser eller biler, der kræver en forhåndstilladelse. Når det er sagt, tilbyder forudbetalte kort ikke bedre beskyttelse end kreditkortselskaber. Det traditionelle kreditkort er muligvis bedre beskyttet, fordi der gives fuldstændige refusioner, når online bedrageri opstår. I praksis kan det dog ikke være så nemt eller stressfrit at få refusion fra et forudbetalt selskab eller et kreditkort firma, som det er repræsenteret. Så et forudbetalt kort giver mere sikkerhed end penge, mindre gældsrelaterede fristelser end kredit og et anstændigt online shoppingværktøj. (Lær mere i Er jeg ansvarlig for svigagtige gebyrer på mit kreditkort? )

Ulempen: Gebyrer Ulempen med forudbetalt kort bliver tydeligt, når man ser på deres indkomststrømme. Disse kort tager pengene op foran, og har derfor ikke behov for at opkræve renter som et traditionelt kreditkort. Normale udlånsinstitutter betaler renter til fordel for at holde dine indskud; sparekonti, for eksempel, giver en meget lille rentesats. Til gengæld kan banken bruge dine penge til at låne til en højere sats. Betaling af gebyrer på forsiden virker modstridende.

Forudbetalte kortkontrakter er lige så ubetydelige som mobiltelefonkontrakter, med et stort antal gebyrer i fint print. For nogle kort kan aktiveringsgebyret kun svare til et års værdi af regelmæssige bankkonto gebyrer - næppe hvad man ville forvente fra en industri, der kaster sig selv som en måde at spare på bankkonto og overtrædelsesgebyrer.Ved at bruge et forudbetalt kort kan det betyde at betale gebyrer for køb samt gebyrer for at betale regninger, ringe kundeservice, modtage kontoopdateringer og mangler - en snigende måde at ikke indrømme til overtræk. (For mere om at forstå din månedlige erklæring, skal du se Ins og outs of bankgebyrer .)

Betale høje priser til det billigere alternativ Kort sagt, forkortede kort falder i sammenligning med et betalingskort eller endda et kreditkort. De er ikke signifikant mere sikre - og hvis nummeret bliver stjålet, forvent et gebyr, når du ringer til at rapportere det. De hjælper dig heller ikke med at opbygge nogen kredit.

En situation, hvor forudbetalte kort er et billigere alternativ, er, når din bankkonto konstant overdrages og dermed opkræver gebyrer, eller hvis dit kreditkort bærer en stor balance. Forudbetalte kort, på trods af deres sværm af stikkende gebyrer, skal ikke skære så dybt som et bank- eller kreditkortfirma kan, når de tror, ​​du er en dårlig risiko. Forudbetalt kort, i dette tilfælde vil spare dig penge - det vil koste dig mindre i sammenligning - men de løser ikke de underliggende problemer, der holder dig i en tilstand af nær økonomisk ruin. (Du kan måske læse Skal du lukke dit kreditkort? )

Hvis det overhovedet er muligt, er det den bedste vej at have en bankkonto og et betalingskort, som du ikke overdrager. Hvis bankgebyrer holder dig op om natten, skal du se til online banker, der opkræver lidt eller ingen gebyrer. Forudbetalte kort spiller for øjeblikket en rolle, der ligner lånshajer, ved at yde banktjenester til personer, som enten ikke har nogen muligheder eller er uvidende om alternativerne. Lån hajer gav i det mindste kredit, om end i forfærdelige renter, mens forudbetalte kort opkræver dig for at bruge dine egne penge.

Konklusion Den forudbetalte kortindustri er stadig i sin barndom, så der er håb om forbedring. Større spillere tvinge gebyrer ned, da de indtaster med deres egne kort, og forbrugerbeskyttelsesgrupper lobbyiserer for at bremse nogle af udgifterne. Som med alt, skal du afbalancere fordelene - bekvemmelighed og sikkerhed - med de høje gebyrer. På trods af dets sårbarhed over for tyveri giver kontanter et alternativ til de forudbetalte kortselskabers nikkel og diming, og kontanter kræver heller ikke en bankkonto eller en god kreditvurdering.