Forvaltning af gæld kan være overvældende: Juggling flere gæld til forskellige renter med forskellige betalingsfrist datoer og flere kreditorer kan være en kompliceret og dyr opgave. En smart strategi kan konsolidere flere gæld til et enkelt lån. Faktisk kan det have en positiv effekt på debitorens kredit score, hvis konsolideringen hjælper låntageren med at eliminere savnede eller sene betalinger. Låntagerens kredit score vil blive yderligere forbedret, da den samlede gældssats falder.

Et konsolideringslån, som ethvert lån, kræver en låneansøgning, og ikke alle vil kvalificere sig. Hvis ubetalte gæld har forladt dig med dårlig kredit, kan gældskonsolidering være vanskeligere og dyrere end for andre låntagere. Her er trin, der gør det muligt for dig at konsolidere gæld alligevel og forbedre din økonomiske sundhed.

Tjek din kredit score

Start med at tjekke din kredit. At vide, hvor din kredit står, er et afgørende første skridt, fordi konsolideringsindstillinger afhænger af det.

Hver forbruger kan få en gratis kreditrapport en gang hvert tolv måneder fra hver af de tre store kreditrapporteringsbureauer (Equifax, Experian og TransUnion) ved at besøge AnnualCreditReport. com hjemmeside.

Gratis kreditresultater er ikke inkluderet i gratis kreditrapporter, men de er tilgængelige fra en række forskellige kilder. Se på dit kreditkort eller låneopgørelse, eller tilmeld dig på hjemmesider, der tilbyder gratis kredit score. (Se Top steder at få et gratis kredit score eller rapport .)

Forståelse af gældskonsolidering

• Gældskonsolidering bliver ikke af med gæld. Hvad det gør er at konsolidere flere konti til en.
• Det samlede månedlige betalingsbeløb kan falde, men det samlede beloeb, der er betalt, og hvor lang tid det er at tilbagebetale hele gælden, vil sandsynligvis stige.
• Når kreditkortkonti er betalt, skal du tænke hårdt på, om du skal lukke dem for at undgå fristelsen til at løbe op for nye afgifter. At holde indbetalte konti åbnet efter konsolideringen sætter låntageren i fare for at påtage sig endnu mere gæld.

Gældsforligning er anderledes

En internetsøgning efter "gældskonsolidering" giver mange virksomheder, der annoncerer stor succes i, hvad de kalder gældskonsolidering. De fleste tilbyder faktisk gældsforhandlinger og afviklingstjenester, ikke lån.

Afregnet gæld (når en kreditor accepterer at acceptere mindre end det skyldige beløb) er ikke det samme som den konsoliderede gæld. Afviklet gæld kan indberettes til IRS, hvilket resulterer i en skatteforpligtelse på det tilgivne beløb.

Før du er enig i noget, se En vejledning til gældsforligelse og 7 måder at konsolidere gæld for at lære strategierne for at gøre gælden mere overskuelig.

Forskning Dine muligheder

En låntager kan konsolidere gæld på en række måder. Her er nogle få.

Banklån. Banklån har en tendens til at have gunstigere vilkår (lavere renter) end kreditkort og andre konsolideringsmuligheder, men kan ikke være tilgængelige for låntagere med dårlig kredit.

Overførsel af kreditkortbalance. Kreditkortudstedere trykker pusten lavt og 0% saldooverførselstilbud i et forsøg på at erhverve mere af en låners gæld. For kortholdere der kvalificerer, kan tilbudene være en god måde at spare penge på kort sigt. Denne mulighed kræver, at der tilbydes en kreditlinje, der er tilstrækkelig til at dække den gæld, som låntageren ønsker at konsolidere. Vær også opmærksom på, hvad APR på din saldo vil være, efter at den oprindelige tilbudsperiode er udløbet; med dårlig kredit er de rentesatser du tilbydes sandsynligvis høj. (Se Fordele og ulemper ved balanceoverførsler .)

Peer-to-peer långiver. Långivere som Prosper and Lending Club har højere kreditgodkendelsesprocenter end banker og er kendt for at have lavere kreditkrav. Godkendelse er selvfølgelig fra sag til sag.

Home equity lån. En låntager, der også er et boligejendom med egenkapital, kan være i en god position til at udnytte denne egenkapital til et gældskonsolideringslån. En fordel er, at den nye månedlige betalingsforpligtelse kan være meget lavere end den var forud for konsolidering. En ulempe er, at mange home equity lån har tilbagebetalingsperioder på 10, 15, 20 eller 30 år og kan drastisk øge den tid det tager at tilbagebetale gælden. Og selvfølgelig, hvis du ikke foretager betalingerne, risikerer du dit hjem. (Læs mere Brug af egenkapitallån til gældskonsolidering.)

Debtforvaltningsplan. Låntagere, der ønsker at slå ned deres gæld om tre til fem år og lære nye økonomiske ledelsesevner i processen, er gode kandidater til en gældsforvaltningsplan (DMP). I et DMP håndterer et kreditrådgivningsorgan konsolideringen, og låntageren foretager en månedlig betaling til agenturet. Agenturets felter opkald fra indsamlingsagenturer. Det forhandler også reducerede gebyrer og renter. Vilkårene er strenge (kreditkonti er lukket). Låntageren kan også opleve yderligere kredit score skader i løbet af tilbagebetalingsperioden. (Se Hvad er nogle eksempler på en gældsforvaltningsplan (DMP)? )

Arbejde mod kvalifikation

En forbruger, der starter med dårlig kredit, har begrænsede muligheder. For at øge tilgængelige muligheder er kredit score forbedring afgørende. Fordi årsagerne til en dårlig score varierer, kan du finde ud af årsagerne til din dårlige score og adressere dem.

Din betalingshistorie og kreditudnyttelsesgrad (mængden af ​​gæld du bærer i forhold til det beløb, du har til rådighed) er de mest indflydelsesrige faktorer i en kredit score. Kreditudnyttelsen vil sandsynligvis være høj for enhver forbruger, der forsker i konsolidering af gælden, så forbrugeren skal fokusere skarpt på at gøre alle betalinger til tiden og undgå ny gæld.

Tal med en kreditrådgiver

Gældskonsolidering er mest effektiv, når den er en del af et overordnet finansielt uddannelsesprogram, der giver låntageren bedre rustet til at undgå gæld i fremtiden.Det bedste, en debitor kan gøre, er at indarbejde konsolideringsplanen i en ny og bedre økonomistyringsstrategi.

En kreditrådgiver er en fremragende ressource. Gratis og billig hjælp er tilgængelig i alle 50 stater.

Lær mere om at finde en kreditrådgiver - og klik her og her for forbrugerrådgivning fra USAs regering for at undgå svindel.

Bundlinjen

Grundig forståelse af konsolideringsplanen er kritisk. Ligegyldigt hvilken rute du vælger, læse fint print. Forstå rentesatsen, betalingsbeløbet og tilbagebetalingsperioden på konsolideringslånet samt eventuelle gebyrer eller sanktioner, der måtte opstå. Også forstå, hvordan den konsoliderede og nye gæld vil blive indberettet til kreditbureauerne. Pas på enhver virksomhed, der lover at slette din gæld eller afregne den for pennies på dollaren.

Husk, at overtagelsen af ​​yderligere gæld forringer konsolideringen og udbetalingen. Selvom dit nye lån ikke kræver det, skal du overveje, om du skal lukke dine afbetalte kreditkonti efter konsolidering af saldoen. Din kreditudnyttelsesgrad kan stige (hvilket resulterer i en dukkert i din kredit score), men ny gæld kan have endnu mere ødelæggende finansielle konsekvenser.

Lad regnskaberne kun være åbne, hvis du er sikker på din evne til at holde balancerne nul. Din ubrugte kredit og alder på dine konti vil hjælpe din kredit score.

For mere om gældskonsolidering, se Strategier for gældskonsolideringslån og Tid til konsolidering af dine studielån?