OK, du har besluttet at åbne en sundhedsopsparingskonto (HSA). Hvis du gør det alene, kan du åbne din konto hos enhver bank, kreditforening, forsikringsselskab eller mæglervirksomhed, der tilbyder disse skattefordelte køretøjer til besparelse til lægeudgifter. Hvis du åbner en HSA via din arbejdsgiver, kan du automatisk blive indskrevet med en bestemt HSA-manager, men du har mulighed for at skifte.

Institutioner, der administrerer HSA'er, kaldes HSA-depotere eller HSA-administratorer. Uanset om du skal vælge en HSA-depot eller du spekulerer på, om den ene, din arbejdsgiver valgte for dig, er noget godt, er der nøglefunktioner at evaluere. Med snesevis af muligheder til rådighed, hvordan vælger du?

(For en hurtig backgrounder, læs vores vejledning Sådan fungerer HSAs .)

Betalingsgebyrer

Som mange en finansiel konto kommer HSAs med en lang liste over tilhørende gebyrer. Nogle du kan undgå, og nogle kan du ikke. Det er vigtigt at vide, hvordan man ikke skal pådrage sig unødvendige, og hvor meget de nødvendige gebyrer vil spise i din HSA-balance. Her er de typer af gebyrer, du sandsynligvis vil støde på, baseret på tidsplanerne for tre populære HSA-depotbevisere.

Sundhedsbesparende administratorer	Bank of America	HSA Bank
Gebyrtype
Administrativ	$ 45 / år. ($ 3, 75 / mo.)	$ 54 / år. ($ 4, 50 / mo.)	$ 30 / yr. ($ 2. 50 / mo.)
Varetægt	$ 0. 625 pr. $ 1 000 hver tredje måned	n / a	n / a
Udbetalinger via papircheck	$ 10. 00	n / a	n / a
Overskydende bidragskorrigering / retur	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Ikke-tilstrækkelige midler (NSF)	$ 30. 00	n / a	$ 30. 00
Overtræk	n / a	$ 25. 00	n / a
Transaktionskorrektion	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Bankoverførsel	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Kontooverførsel / overdragelse til en anden depotfører	$ 25. 00	$ 25. 00	n / a
Konto lukning	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Udskift tabt eller stjålet debitkort	$ 12. 00	$ 0. 00	$ 12. 00
Stop betaling	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Kopi af betalingskort handelsskvittering	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Duplikat kopi af skatteopgørelse	$ 4. 00	$ 5. 00	$ 4. 00

HSA Bank tilbyder en særlig god oversigt, der viser, hvordan kunderne kan undgå gebyrer.

HSA'er, der tilbyder en investeringsopsætning, har en separat gebyrplan. Her møder du gebyrer som online handelsprovisioner for aktier og ETF'er, årlige gebyrer, lavbalancegebyrer og gebyrer for fonde. Disse gebyrer ligner dem, du måtte støde på i en mæglerkonto. Du kan muligvis undgå dem ved at vælge provisionsfrie investeringer og holde din kontosaldo over et angivet minimum. (For yderligere læsning, se Sådan udnyttes sundhedsparekonti effektivt .)

" Du vil ikke vælge en HSA-depot, der opkræver dig for ofte eller for meget," siger Stephen D. Neeleman, MD, grundlægger og næstformand for HealthEquity, en af ​​de ældste og største sundhed opbevarings konto bevarere. "Find ud af om gebyrer er baseret på mængden af ​​penge i din konto eller om hvor meget du bidrager månedligt, eller om det er et fast gebyr uafhængigt af, hvor mange penge du har i din HSA. Spørg om gebyrerne frafaldes, når saldoen når et bestemt niveau, og om din arbejdsgiver vil betale gebyret, hvis kontoen bliver tilbudt gennem dem. "

For ethvert gebyr, du pådrager dig, skal du bede din HSA-depotbank om at betale dem med check fra en anden kilde til midler end at fratrække dem fra din HSA-balance og dermed udtjene din konto for penge, der vokser skattefrie.

Optjening af rente

Nogle HSA-depotbevisere betaler den samme rente, uanset din kontos kontantbalance. Andre har tierede satser, hvilket betyder, at den rente, du tjener, afhænger af, hvor høj din balance er. Du kan muligvis tjene 0. 05% om året, hvis din saldo er $ 0- $ 2, 499. 99; 0. 1% hvis din saldo er $ 2, 500- $ 4, 999. 99; og 0. 2% hvis din saldo er $ 5, 000 eller mere. Sørg for, at din HSA-depot er medlem af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), så dine penge er beskyttet i det usandsynlige tilfælde, at banken fejler.

Som med de fleste bankchecknings- og opsparingskonti, er det usandsynligt, at du finder en HSA-depotbank, hvis renter er høje nok til at holde op med inflationen, selvom din HSA-balance falder i højeste niveau. For at tjene mere, vil du gerne investere nogen del af din saldo, som du har råd til ikke at røre for medicinske regninger i flere år. Og det bringer os til en anden faktor at overveje i valget af din HSA-depot.

Investeringsindstillinger

"Jeg kan godt lide banker, der har mæglerkonti knyttet til bankkontoen, så når du har akkumuleret nok til at dække din fradragsret for året, kan du investere dine penge i alt, der er tilgængeligt på mæglervirksomheden platform ", siger Michael E. Chadwick, ejer af sit eget investeringsrådgiverfirma i Unionville, Conn. Du vil kun investere den del af din HSA-balance, der overstiger din sygesikring, fradragsberettiget, hvis du har en stor medicinsk udgift et år.

Planlæg ikke at røre ved en saldo, du investerer så længe du kan. "Hvis du ikke bruger det, senere i livet kan du rulle det ind i en pensionsplan og leve på det," siger Chadwick. (For yderligere oplysninger om dette emne læs Sådan bruger du din HSA til pensionering. De typer af investeringer, der passer til din HSA "afhænger af din investeringsfinansiering og risikotolerance," siger Chadwick. . Han foreslår, at de fleste mennesker er forsigtige og undgår højrisikostyring, der sigter mod et afkast på 3% til 4% på den konservative side og 6% til 7%, hvis du er fortrolig med en afbalanceret investeringsstrategi.

Se nærmere på en række billige penge, der vil lade dig investere i S & P 500, USA Treasuries og andre blue chip-valg.Investeringsomkostninger som fondsudgifter og andre investeringsomkostninger er nøglen, fordi de kan skære i din langsigtede afkast. Undgå investeringer med tidlige tilbagetrækningsgebyrer, medmindre du er sikker på at du holder dem længe nok til at undgå gebyret.

Vælg en HSA-administrator, der tilbyder disse muligheder - og måske mere, hvis du vil ændre din investeringsstrategi senere. I lighed med FDIC-forsikring skal du sikre dig, at investeringskontiene er forsikrede SIPC, hvilket betyder, at hvis administratoren går i konkurs, kan du inddrive dine midler (op til et bestemt beløb). SIPC-forsikring beskytter dig ikke mod tab, fordi aktiemarkedet falder, selvfølgelig.

Bidragstrategier

Hvis du ikke kan lide din arbejdsgivers valg af HSA-depot, kan du ændre. Der er dog to store grunde til, at du måske ikke vil lukke denne konto: matchende bidrag og skattebesparelser.

"Hvis din arbejdsgiver svarer til dine HSA-bidrag, er det bedre at fortsætte med at bidrage til deres standard HSA-konto og åbne en sekundær HSA med din foretrukne institution," siger Neeleman. "Så kan du rulle over alle midler fra din arbejdsgiverfinansierede HSA til den sekundære HSA i et årligt feje. Din arbejdsgiver vil højst sandsynligt kun bidrage til HSA, de har oprettet, og du vil ikke gå glip af de gratis penge. "Du behøver ikke at betale indkomstskat eller FICA (Social Security og Medicare) skatter på den kamp, ​​husk.

Du får også penge på en måde, hvis dine HSA-bidrag kommer direkte ud af din lønseddel: De anses for at være lavet med dollars inden for skat og dermed reducerer de din bruttoindkomst for føderale og statseffektive indkomstskatter og for FICA-bidragene.

Hvis du er selvstændig, eller du ikke har mulighed for at bidrage til din HSA gennem lønninger, er alt ikke tabt. Du kan selv bidrage. Du bidrager efter skat dollars, men du vil derefter gøre krav på dit bidrag som en overordnet justering af din bruttoindkomst på din selvangivelses formular 1040 og vedlæg IRS-formular 8889, Health Savings Accounts, der viser, hvordan du beregnet dit fradrag Du får dog ikke FICA skattebesparelser, som du ville få ved at få dine bidrag trukket fra din lønseddel.

Bundlinjen

Valg af en HSA-depotbank svarer til at vælge et sted at åbne en checkkonto, en opsparingskonto eller en mæglerkonto. Du ønsker at finde en HSA-administrator med lave gebyrer (især for udgifter, der regelmæssigt gentager sig, såsom vedligeholdelsesafgifter og frihedsgebyrer), relativt høje renter for kortfristede og kontante saldi og billige investeringsoptioner til langsigtede saldi .

Og selvfølgelig bør depotbanken give et brugervenligt websted og grundlæggende kontobeskyttelse som FDIC eller SIPC forsikring. Online værktøjer som HSA Search kan hjælpe dig med at komme i gang.