Siden 1970'erne har kreditscore spillet en stadig vigtigere rolle i udlånsindustrien. Fair Isaac og Company begyndte at tildele kredit score til forbrugere baseret på forskellige faktorer for over 40 år siden, og disse scoringer er nu gennemgået ikke kun af potentielle långivere, men også af udlejere, forsikringsselskaber og statslige organer. Men beregningsprocessen for FICO-score har nogle begrænsninger; For eksempel skal en forbruger have en kreditlinje åben i mindst seks måneder, før det vil vise sig på en FICO kredit rapport. Denne og andre mangler har ført til, at de tre store kontorer etablerer en ny kredit score model kendt som VantageScore, som vurderer kunderne i henhold til et noget andet sæt kriterier, der i nogle tilfælde kan være meget mere tilgivende.
En samordnet indsats
De tre store kreditbureauer har brugt FICO-scoringsmodellen i årtier, men forskellene i, hvordan hvert bureau beregner sine scoringer har ført til mange uoverensstemmelser, der ofte er problematiske for både långivere og forbrugere. VantageScore-modellen er designet til at levere et meget mere standardiseret sorteringssystem end det, der anvendes af Fair Isaac og Company. Den første version af Vantage dukkede op i 2006, efterfulgt af Vantage 2. 0 i 2010, som blev ændret som følge af de ændringer, der fejede over udlånsindustrien efter Subprime Mortgage Meltdown i 2008.
VantageScore Model Methodology
VantageScore kredit score beregnes på en fundamentalt anderledes måde end FICO score. De starter med et noget andet sæt kriterier end FICO og tildeler også en anden vægtning til hvert segment. En sammenligning af de to er vist som følger:
FICO-score

• Forbrugerens betalingshistorie: 35%
• Forbrugernes samlede beløb: 30%
• Forbrugerens kredithistorie: 15%
• Forbrugsformer brugt af forbrugeren : 10%
• Forbrugers nye kreditbeløb: 10%

VantageScore

• Forbrugerens seneste kredit: 30%
• Forbrugerens betalingshistorik: 28%
• Udnyttelse af forbrugernes nuværende kredit : 23%
• Forbrugerens kontosaldo: 9%
• Forbrugerens kredit: 9%
• Forbrugernes disponible kredit: 1%

VantageScore-modellen er også kvantificeret anderledes end FICO-score. Den bruger stadig en numerisk rækkevidde for sine scoringer, men den tildeler også en tilsvarende bogstavkarakter for et givet interval, hvilket i nogle tilfælde hjælper forbrugerne til at forstå kvaliteten af ​​deres score. Karakteren er statistisk baseret på forholdet mellem forbrugere, der sandsynligvis vil afregne i forhold til dem, der betaler på tid.VantageScore-systemet er opdelt som følger:

• 901 til 990 = A - 1 afgift for hver 300 forbrugere, der betaler i tide
• 801 til 900 = B - 1 afgift for hver 50 forbrugere, der betaler i tide
• 701 til 800 = C - 1 afgift for hver 10 forbrugere, der betaler i tide
• 601 til 700 = D - 1 afgift for hver 5 forbrugere, der betaler i tide
• 501 til 600 = F - 1 afgift for hver 1 forbrugere, der betaler i tide

Som med FICO matcher forbrugernes kreditværdighed hans eller hendes score og lønklasse. Hver af de tre store kredit bureauer beregner en score baseret på VantageScore modellen ved hjælp af sine egne data. Selvom alle tre bureauer bruger nøjagtig samme model til at beregne VantageScore kredit score, kan det stadig være forskelligt fra et bureau til et andet, fordi hvert bureau typisk registrerer lidt forskellige oplysninger i deres forbrugerfiler.
VantageScore Benefit
En af de væsentligste fordele, som VantageScore-modellen bringer, er muligheden for at give en score til et stort forbrugssegment (ca. 30 til 35 millioner), som for øjeblikket er uforskammet, når traditionelle metoder anvendes. VantageScore-modellen adskiller sig fra FICO, idet en kreditkredit kun skal være åben for en enkelt måned for at blive faktureret, men denne model tager højde for 24 måneders forbrugerkreditaktivitet, mens FICO kun ser tilbage i seks måneder. Den længere tilbagevendende periode kan være en stor hjælp for forbrugere, der arbejder på at genopbygge deres kredit og kan vise en markant forbedring i længere tid. VantageScore kredit score er også designet til at tjene som en "predictive score" for dem med tynde kredit historier ved at indikere sandsynligheden for, at de vil opfylde deres fremtidige betalingsforpligtelser i rette tid. Det kan også bruge leje- og brugsbetalinger i sine beregninger, hvis de rapporteres af udlejer og / eller udbyder af forsyninger.
VantageScore 3. 0
Den seneste version af VantageScore-modellen repræsenterer en betydelig forbedring i forhold til de to foregående modeller. Den blev oprettet med begyndelsen af ​​over 900 datapunkter fra 45 millioner forbrugerkreditfiler, der spænder over to overlappende tidsrammer fra 2009 til 2012. Det bruger dog kun omkring halvdelen af ​​årsagskoderne (hvilket medfører forskellige årsager til, at forbrugernes kredit score bærer nummeret at den er blevet tildelt), og disse koder er omskrevet på almindeligt sprog, som forbrugerne let kan forstå. VantageScore Solutions, firmaet bag modellen, giver også en online ressource, hvor forbrugerne kan se deres årsagskoder, som findes på www. årsagskode. org.
Som tidligere nævnt er risikovurderingsformlen, der anvendes i modellen, nu identisk for hver af de store bureauer, fordi den anvender ensartede definitioner for forbrugerbetaling og kreditoplysninger, der modtages af hvert bureau. VantageScore-modellen hævder også, at den forudsigelige score i denne version vil være 25% mere præcis end den forrige på grund af den betydelige stigning i både kvaliteten og mængden af ​​data, som modellen bygger på.
Påvirkninger med långivere
På trods af den hype, som de tre kreditbureauer har fremmet deres nye scoringssystem, har det været langsomt at fange i udlånsindustrien. VantageScore-modellen forbliver et meget fjernt sekund til den traditionelle FICO-score i den mængde markedsandel, som den har skåret ud mellem långivere. Fra april 2012 bruger mindre end 6% af kreditscoringmarkedet, og kun 10% af de store banker bruger VantageScore-modellen i deres tegningsgaranti.
Den nederste linje
Selvom dens beregningsmetode anses for at være mere retfærdig og realistisk end FICO-modellen, vil det sandsynligvis tage lidt tid for långivere at blive fortrolige med at skifte til denne alternative metode. Ikke desto mindre vokser antallet af institutioner, der accepterer VantageScore-modellen, og dens popularitet vil sandsynligvis fortsætte med at øge med sin evne til at trykke på et nyt marked for potentielle udlånskunder. Af disse grunde fortsætter de store kreditbureauer med at se VantageScore-kreditresultater som en model for fremtiden.