De fleste juridiske og finansielle produkter er designet til at opfylde et specifikt behov, men hvor forlader det dig, hvis du har brug for mere end det?

Aktier købes typisk af dem, der ønsker at dyrke deres investeringsaktiver. Rentebærende værdipapirer købes af investorer, der har den nuværende indkomst som deres primære investeringsmål. Annuiteter kan være attraktive for personer, der ønsker at generere udskudt kapitalforhøjelse eller til forbrugere, der har brug for et køretøj, hvorfra der kan udnyttes fordele. Wills og trusts er ofte udarbejdet til hjælp i bosættelsen af ​​ejendomme. Endelig købes livsforsikring generelt af dem, der har behov for at beskytte deres aktiver eller for dem, hvis for tidlige død - i. e. , en primær lønmodtager - ville resultere i kære, der varige økonomiske vanskeligheder.

Imidlertid er det atypiske for de produkter, der er nævnt ovenfor, at politikker med variabel universel livslovgivning muliggør, at politikejere kan nyde ikke bare en, men flere fordele. I stedet for blot at udnytte aktivitetsbeskyttelsesfunktionerne i livsforsikring, kan policyejere komme ud af politikken med skatteudskud og kapitalplanlægning. Læs videre for at lære de mange fordele ved VUL-politikkerne.

Alt-i-en-funktioner i VUL
Variabel universel livsforsikring har alle de samme standardfunktioner som andre livsforsikringspolicer. Det har en policyejer, forsikret person, dødsbidrag, modtager, præmie, kontantværdi, lån og tilbagetrækningsbestemmelser og meget mere.

Delregnskaber
En funktion, der gør VUL-politikker adskilt fra anden pengeservicelivsforsikring, er de underkonti, de indeholder. Underkonti er investeringskøretøjer, der gør det muligt for policyejere at styre en del af deres præmiebetalinger.

De ligner meget på investeringsforeninger, idet de overvåges af en investeringsforvalter, der bestemmer kapitalandele og / eller rentepapirer, som de skal investere i. Evnen til at lede midler til investeringsforvaltere, der vælger aktier, giver policyejere mulighed for at generere udskudt kapitalforhøjelse via deltagelse på aktiemarkederne. Historisk set har investeringer i aktier været en af ​​de mest effektive måder, hvorpå enkeltpersoner kan akkumulere rigdom over lange perioder.
De underkonti, der findes i VUL-politikker, er et afgørende vigtigt træk for alle, der overvejer køb af en VUL, fordi politikken er delvist afhængig af subkontoernes præstationer. Politiske ejeren må muligvis bidrage med flere penge til politikken, end han eller hun er økonomisk i stand til, hvis underkontiene udfører. Politikken kan også bortfalde, hvis der ikke kan ydes yderligere bidrag. (For at finde ud af mere om udvalgte præmier, bidrag og distributioner, se Forstå din forsikringskontrakt og Udforskning af Advanced Insurance Contract Fundamentals .)

Risikoreduktionsteknik
Heldigvis kan en teknik anvendes til at afbøde en del af risikoen forbundet med muligheden for, at underkontiene udfører. Teknikken hedder "overfinansiering".

Betaler mere for at få mere
Overfinansiering indebærer at bidrage med flere penge til politikken end hvad der kræves i kontrakten. Det vil sige, du lægger penge i politikken ud over den krævede præmie.

Dette ekstra bidrag skaber et ekstra beskyttelseslag for politikejere. Det tilføjede lag fungerer som en pude i tilfælde af, at underkontiene undertrykker. Da der ydes bidrag ud over præmien, er der mindre sandsynligt behov for yderligere betalinger til støtte for politikken i tilfælde af en nedgang i aktiemarkedet.

Note : Der skal tages hensyn til, at politikken ikke bliver en modificeret tilskudsaftale. Kontakt din forsikring, juridiske eller anden betroet rådgiver for vejledning.

Ejendomsplanlægning og bevarelse
Mens nogle er tiltrukket af aktivbeskyttelses- eller skatteudskydernes rigdomskapacitetsfunktioner for overfinansierede VUL'er, tiltrækkes andre af de planlægningsmuligheder, som politikken giver. Forsikrede kan anvende navngivning af modtagere - i stedet for blot at basere sig på testamente og / eller tillid - at lede fordelingen af ​​ejendomsaktiver. Som andre pengeforsikringsposter udbetaler VUL'er en skattefri dødsydelse, når den forsikrede dør. (For at lære mere om ejendomsplanlægning, se Kom godt i gang på din ejendomsplan , Betydningen af ​​ejendom og beredskabsplanlægning og Tre dokumenter, du ikke bør gøre uden .)
Denne skattefordel forbundet med fordelingen af ​​livsforsikringsprovenu er et effektivt ejendomsplanlægningsværktøj for mange. Politikmodtagere bruger ofte provenuet til at betale skat, der skyldes en decedents ejendom. Mens loven om økonomisk vækst og skattelettelse af 2001 skabte gunstigere vilkår for dem, der er omfattet af ejendomsskat frem til 2010, er usikkerheden om den solnedgangsbestemmelse, der forventes at finde sted i 2011, årsagen til dem, der står over for en ejendomsskat, for at overveje ejendommen bevaringsfunktion i VUL-forsikringen. (For at finde ud af mere om modtagernes betegnelser, læs Opdater dine begunstigede , Problemer med betegnende modtagere - Del 1 og Del 2 .)

Multifunktionsværktøjet < Overfinansieret VUL-forsikring kan være en af ​​de mest alsidige finansielle produkter på markedet. Produktet indeholder aktieopgørelseskapacitetsopgørelsespotentialet, aktivernes beskyttelse af livsforsikring og ejendomsplanlægningsfunktioner hos testamente og trusts. Det kan appellere til dem, der foretrækker en all-in-one finansiel løsning i stedet for uoverensstemmede planer, der kræver koordinering af forskellige bevægelige dele.
Produktet fungerer typisk godt for personer, der har et forsikringsbehov, er fuldt finansieringsbidrag til skattefordelte planer (i.e. , 401 (k) s eller IRA), har en lang tidshorisont (20+ år), en præference for skatteudskudt vækst af aktiver, modsætte sig de skattemæssige konsekvenser, der genereres i skattepligtige regnskaber (kort- og langsigtet kapital gevinster, kapitalgevinster fordelinger, skat på udbytte og renteindtægter mv), forventer, at ejendomsskatten skyldes, når de dør og har et ønske om at skabe en arv. Som du kan se, har VUL-politikkerne en række potentielle fordele, der gør dem til en attraktiv mulighed for mange. Dette et produkt, der kan være værd at diskutere med din betroede rådgiver.

For at læse mere om dette emne, se
Køb livsforsikring: Term versus Permanent og Hvad er forskellen mellem livsforsikring og livsforsikring?