Detailbankvirksomhed henviser til opdeling af en bank, der beskæftiger sig direkte med detailkunder. Også kendt som forbrugerbank eller personlig bankvirksomhed er detailbanken det synlige ansigt for banken til offentligheden med bankkontorer beliggende i overflod i de fleste større byer. Banker, der udelukkende fokuserer på detailkunder, er relativt få, og de fleste detailbanker udføres af separate divisioner af banker, store og små. Kundeindskud, der er opnået ved detailbankvirksomhed, udgør en yderst vigtig finansieringskilde for de fleste banker.

Virksomhedsbankvirksomhed, også kendt som business banking, refererer til bankaspektet, der beskæftiger sig med erhvervskunder. Begrebet blev oprindeligt brugt i USA for at skelne det fra investment banking, efter at Glass-Steagall Act fra 1933 skilt de to aktiviteter. Mens loven blev ophævet i 1990'erne, har mange banker i USA og andre steder tilbudt corporate banking og investment banking-tjenester i mange år under samme paraply. Corporate banking er et centralt fortjeneste center for de fleste banker; Men som den største ophavsmand af kundelån er det også kilden til regelmæssige nedskrivninger for lån, der har surt sig.

Produkter og tjenesteydelser - Retail Banking

Retailbankvirksomhed omfatter en bred vifte af produkter og tjenester, herunder:

• Kontrol og opsparingskonto - Kunder betaler generelt et månedligt gebyr for kontrol af konti; sparekonti tilbyder lidt højere renter end kontokonti, men generelt kan de ikke have checks skrevet på dem.
• Deponeringsbeviser og garanterede investeringscertifikater (i Canada) - disse er de mest populære investeringsprodukter med konservative investorer og en vigtig finansieringskilde for banker, da midlerne i disse produkter er tilgængelige for dem i bestemte perioder.
• Boliglån på bolig- og investeringsejendomme - på grund af deres størrelse tegner realkreditobligationer for både en væsentlig del af detailbankernes overskud og den største del af en banks eksponering over for kundernes detailkunder.
• Bilfinansiering - banker tilbyder lån til nye og brugte køretøjer samt refinansiering af eksisterende billån.
• Kreditkort - de høje renter på de fleste kreditkort gør dette til en lukrativ kilde til renteindtægter og gebyrer for banker.
• Kredit- og personalkreditprodukter - HELOC har reduceret betydeligt i deres betydning som et profitcenter for banker efter boligkollapset i USA og efterfølgende stramning af realkreditlånsstandarder.
• Udenlandske valuta- og pengeoverførselsydelser - stigningen i grænseoverskridende banktransaktioner hos detailkunder og de højere spreads på valutaer, der betales af dem, gør disse tjenester et rentabelt tilbud til detailbankvirksomhed.

Detailbankvirksomhedskunder kan også tilbydes følgende tjenester, generelt via en anden afdeling eller tilknyttet banken:

• Aktiemæglervirksomhed (rabat og fuld service)
• Forsikring
• Velstand ledelse
• Privat bankvirksomhed

Niveauet af personlige detailbankydelser, der tilbydes til en kunde, afhænger af hans eller hendes indkomstniveau og omfanget af den enkelte persons forhold til banken. Mens en klient med beskedne midler generelt vil blive betjent af en teller- eller kundeservicerepræsentant, vil en højnetværdig person, der har et omfattende forhold til banken, typisk have hans eller hendes bankkrav behandlet af en kontoadministrator eller privatbankmand.

Selv om mursten og mørtelgrene stadig er nødvendige for at formidle den soliditets- og stabilitetsfølelse, der er afgørende for bankvirksomhed, er realiteten, at detailbankvirksomhed måske er et område for bankvirksomhed, der har været mest påvirket af teknologien takket være spredning af pengeautomater og populariteten af ​​online- og telefonbankvirksomhed.

Produkter og tjenester - Corporate Banking

Bankvirksomhedssegmentet for banker tjener typisk en bred vifte af kunder, lige fra små til mellemstore lokale virksomheder med et par millioner i indtægter til store konglomerater med milliarder i salg og kontorer på tværs af landet. Kommercielle banker tilbyder følgende produkter og tjenesteydelser til virksomheder og andre finansielle institutioner:

• Lån og andre kreditprodukter - dette er typisk det største forretningsområde inden for corporate banking, og som tidligere nævnt er en af ​​de største kilder til overskud og risiko for en bank.
• Treasury og cash management services - bruges af virksomheder til styring af deres driftskapital og valutaomregningskrav.
• Udlån til udlån - forretningsbanker opbygger tilpassede lån og lejemål for en række udstyr, der anvendes af virksomheder inden for forskellige sektorer som fremstilling, transport og informationsteknologi.
• Kommercielle ejendomme - tjenester, der tilbydes af banker på dette område, omfatter real asset analysis, porteføljevaluering, gælds- og aktiestrukturstruktur.
• Handelsfinansiering - indebærer kreditbreve, fakturaindsamling og factoring.
• Arbejdsgivertjenester - ydelser som løn- og gruppepensionsplaner tilbydes typisk af bankens specialiserede datterselskaber.

Forretningsbankerne tilbyder gennem deres investeringsbanker også relaterede tjenester til deres erhvervskunder, såsom kapitalforvaltning og værdipapirforsikringsselskaber.

Betydningen af ​​økonomien

Detail- og handelsbanker er af afgørende betydning for de indenlandske og globale økonomier. Retail banking bringer ind i kundernes indskud, der i høj grad gør det muligt for bankerne at yde lån til deres detail- og erhvervskunder. Kommercielle banker, for deres del, laver de lån, der gør det muligt for virksomhederne at vokse og ansætte folk, der bidrager til udvidelsen af ​​økonomien.

For at bevise bankernes betydning for økonomien må man ikke se længere end den globale kreditkrisen i 2007-08.Krisen havde sine rødder i den amerikanske boligboble og den overdrevne eksponering af banker og finansielle institutioner over hele verden for derivater og værdipapirer baseret på USAs boligpriser. Som ikoniske amerikanske investeringsbanker og institutioner enten erklærede konkurs (Lehman Brothers) eller var på randen af ​​den (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac) voksede bankerne i stigende grad tilbageholdende med at låne penge enten til deres kolleger eller til virksomheder. Dette resulterede i en næsten fuldstændig frysning i den globale bank- og udlånsmekanisme, der forårsagede den mest alvorlige recession globalt siden depression i 1930'erne. Denne nær døden oplevelse for den globale økonomi førte til fornyet lovgivningsmæssigt fokus på de største banker, der anses for "for store til at mislykkes" på grund af deres betydning for det globale finansielle system.

Største detail- og kommercielle banker

Antallet af indenlandske indskud i en bank er en udbredt foranstaltning til måling af størrelsen af ​​dens detailbankvirksomhed. Ifølge Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) var nogle af de største amerikanske banker ved denne foranstaltning:

1. Bank of America

2. Wells Fargo

3. JPMorgan Chase

4. Citigroup

5. U. S. Bancorp

Nogle af de største amerikanske handelsbanker, baseret på Federal Reserve-data, var:

1. JPMorgan Chase

2. Bank of America

3. Citigroup

4. Wells Fargo

5. U. S. Bancorp

I Canada er de fem største handels- og detailbanker:

1. Royal Bank of Canada

2. Toronto-Dominion Bank

3. Scotiabank

4. Bank of Montreal

5. Den canadiske kejserlige handelsbank

The Bottom Line

Detail- og kommercielle banker er afgørende for, at en økonomi fungerer tilfredsstillende. De fleste store banker har specialiserede divisioner, der beskæftiger sig med retail banking og corporate banking; begge virksomheder er blandt de største profitcentre for de fleste banker.