Indholdsfortegnelse:
- 1. Vide, hvad der er skattepligtigt
- 2. Kend din beslag
- 3. Gør en Roth-konvertering
- 4. Skattediversificering
- 5. Overveje at flytte
Du arbejdede hårdt for at spare nok penge til pensionering, men det er kun en del af kampen.
Når du går på pension og stole på pengene som din primære indkomstskilde, er det sidste, du ønsker, at regeringen får en stor del af det. De fleste mennesker går ind på pension med færre penge, end de har brug for, så skatter skal minimeres. Faktisk, selvom du har sparet mange penge, vil du stadig betale de lavest mulige skatter.
Vi bad et par finansielle rådgivere om at afveje, hvordan man betaler mindre skatter til regeringen og spare flere penge for dig og din familie. (Se også: Skat på pensionsaktiver: Hvordan betale mindre. )
1. Vide, hvad der er skattepligtigt
Det er nemt - næsten alt er skattepligtigt. Spørgsmålet er, hvornår er det skattepligtigt? Hvis du har investeringer uden skattebegunstigede pensionsregnskaber, er de skattepligtige hvert år, uanset om du er pensioneret eller ej. Disse kan omfatte regelmæssige mæglerkonti, fast ejendom, opsparingskonti og nogle andre.
De fleste pensionskonterede indtægter er derimod ikke skattepligtige, før du rent faktisk går på pension. Så er det. Udbetalinger fra traditionelle IRA'er, 401 (k) s og 403 (b) s - og betalinger fra annuiteter, pensioner, militærpensionskonti og mange andre - kan være skattepligtige.
Roth IRA er i mellemtiden en hybrid. De penge, du lægger på kontoen, er skattepligtige, før du foretager depositumet, men investeringsgevinsterne er skattefrie, hvis du venter på at trække dem tilbage, indtil du oplever en "kvalificerende begivenhed". Drejning 59½ er en kvalificerende begivenhed; . En eller anden forskning på egen hånd eller med hjælp fra en finansiel rådgiver vil hjælpe dig med at finde ud af de andre, samt hvilke andre aktiver der er skattepligtige. (Se også: Pensionssparing: Skat udskudt eller skattefritaget? )
2. Kend din beslag
Ifølge Nathan Garcia, CFP, administrerende direktør eller Westbourne Investments, "Den nemmeste måde at reducere skatter på er ved at holde din indkomst inden for skatkonsollen, der beskatter langsigtede kapitalgevinster på 0%. Som et par betyder det en indkomst på under $ 75, 300. Hvis du gør det, vil du også holde dine almindelige indkomstskatter i 15% beslaget. En masse planlægning skal gennemføres korrekt udførelse af denne strategi, fordi du skal indarbejde socialsikrings-, pensions- og andre indkomstkilder sammen med eventuelle pensionskontofordelinger. Du eller din rådgiver skal have klar forståelse af dit grundlag i dine ikke-kvalificerede investeringskonti. "
Han fortsætter:" For at udføre denne strategi korrekt bør du tage uddelinger op til toppen af den marginale skattekonsol (op til $ 75, 300 som et par), selvom du ikke har brug for indkomsten. Det vil hjælpe dig med at opbygge en buffer for de kommende år, når du har brug for indkomsten.Hvis du finder ud af, at du har brug for mere indtægt end $ 75, 300, kan du tage disse penge fra en Roth-konto. ”
3. Gør en Roth-konvertering
Husk, en Roth IRA beskatter dig nu i stedet for når du trækker pengene tilbage. At betale skat nu, mens du stadig arbejder, eliminerer skattebyrden senere i livet, når du har brug for alle de penge, du kan få.
Josh Trubow, CFP, for Sensible Financial Planning sagde: "Hvis Roth-konverteringer i lavindkomstår ikke foregår, er der en strategi for at betale skat til en lavere skattekonsol ved at skifte, når du indser indkomsten. Vi bestemmer, hvor meget kunden skal konvertere på årsbasis for at fylde de lavere skatkonsoller og betale skat til en lavere sats (nu) end de ville, hvis de ventede og trak penge tilbage i et år, da de ' Jeg vil være i en højere skattekonsol. ”
4. Skattediversificering
Ligesom du bør diversificere din investeringsportefølje for at undgå store tab, skal du gøre det samme med dine skatter, fordi din skatkonsol sandsynligvis svinger på forskellige tidspunkter i dit liv.
Chris Kowalik fra ProFeds, føderal pensionskonsulent og hyppig taler til føderale medarbejdere om finansiel planlægning siger, "Skatdiversificering er det begreb, at en pensionist i forskellige økonomiske tider har flere spænder penge at vælge imellem. Når skatterne er relativt høje, kan en pensionist vælge at indtægge fra en skattefri konto. Når skatterne er relativt lave, kan en pensionist vælge at indtægge fra en skattepligtig konto. ”
5. Overveje at flytte
Har du nogensinde spekuleret på, hvorfor Florida er et populært rejsemål for pensionister? Det er ikke bare strande - det er manglen på statsskat. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming og Alaska mangler også en statslig indkomstskat.
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, siger, "Denne strategi kan fungere, men det er ikke den eneste løsning. En mulighed er at investere i statslige kommunale obligationsfonde. Men før du gør noget, forstå, hvordan statslige og lokale skatter vil påvirke dit pensionsboende æg. Den nederste linje Nøglen er at holde dine pensionsafgifter lavt, ikke at vente til pensionering for at begynde at lave planer. . I stedet lav planer godt, før du skal stole på dine pensionsopsparinger som din vigtigste indtægtskilde. Finansiel planlægning er ikke en nem opgave. Det er bedst at søge råd fra en finansiel rådgiver med erfaring i at designe skatteeffektive planer for velstand.
7 Måder at spare penge på for en nødfond
En nødfond er kritisk for uventede udgifter. Heldigvis er der flere, der skulle gemme for en.
Uventede måder at spare penge på sunde varer
Disse seks billige og næringsrige fødevarer er en perfekt måde at håndtere stigende dagligvarepriser, mens de bliver sunde.
6 Måder at spare penge på College Supplies
Undervisning og værelse og om bord er store udgifter, ja, men udgifterne til lærebøger og forsyninger kan også tilføje, medmindre du strategiserer.