Hvis du satser på at gøre dine skatter, fordi du er bange for at du måske kommer tilbage mindre end du forventer eller endnu værre skylder mere end du har betalt, bør du vide, at der er en ting Du kan gøre lige indtil sidste øjeblik den 15. april for at bidrage væsentligt til at reducere sidste års skat: bidrage til en IRA- eller investeringspension. Åre fra nu vil du takke dit yngre selv for at gøre et klogt træk.

Næsten alle, der har indkomst og er under 70 år i slutningen af ​​året, er berettiget til at investere i en traditionel IRA. Skattefradrag kan dog begrænses for personer, der allerede får skatteafbrydelse gennem arbejdsgiverens pensionsplan.

(For andre sidste øjebliks skattereducerende bevægelser, se Taxemæssige fradrag for sidste minut - Før 15. april .)

Flere af os har i stigende grad ikke en pensionsplan for virksomheden , eller den slags fuldtidslønnede job, der gør vores indkomster forudsigelige, og vores skat tåbebestandige, fra år til år. Omkring 53 millioner amerikanere, eller en tredjedel af alle arbejdstagere, identificerer sig nu som "freelancere", ifølge en undersøgelse fra Freelancers Union. De er selvstændige entreprenører, eller de "måneskin" efter deres faste job, eller hopper fra et projekt til det næste i en række kortsigtede kontrakter. En del eller hele deres indkomst kan betales uden tilbageholdte skatter, hvilket gør det nemt for dem at lande i suppen på skat tid. Det er her, hvor en traditionel IRA kan hjælpe.

Traditionel IRA

Der er to hovedtyper af IRA, den "traditionelle" og Roth IRA (mere om begge senere), men hvis du har brug for at udbetale et problem på skat tid , kun den traditionelle IRA kan hjælpe.

Det skyldes, at det beløb, du investerer i en traditionel IRA, trækkes fra din skattepligtige indkomst for det pågældende år. Hvad angår IRS, faldt din indkomst for året med dette beløb. Det forsvandt selvfølgelig også i lommen, men i det mindste får du pengene tilbage, plus indtjening, efter du går på pension. Og IRS vil få sin andel, når du trækker pengene tilbage.

Her er et eksempel. Sig, at du er en enkeltperson, der har tjent 50 000 dollars i skattepligtig indkomst sidste år. Skattelisten i 2014 siger, at du skylder $ 8, 363. Men hvis du har bidraget med $ 5 000 til en IRA, falder din skattepligtige indtjening til $ 45 000. Du skylder nu $ 7, 113, der reducerer din skatteregning med $ 1, 250.

Din IRA kan begynde som en beredskabsreaktion for et øjeblikkeligt problem. Men forhåbentlig vil du fortsætte med at bidrage til det fra år til år, hvilket gør din skatteregning mindre og din pensionskonto større hvert år i dit arbejdsliv.

Roth IRA

Hvis du ikke er i en crunch over dette års skatteregning, kan du overveje en Roth IRA i stedet. Her er forskellen:

• Dit bidrag til en traditionel IRA er i "før skat" dollars.Som nævnt reducerer den din skattepligtige indkomst for året. Efter pensionering kan du skylde afgifter på alle de penge, du trækker tilbage, både de oprindelige dollars indbetalt og de investeringsindtægter, de har opnået.

• En Roth IRA kræver betaling i "efter skat" dollars. Du betaler skat på indkomsten, før du foretager et depositum, og du får ingen øjeblikkelig skattefordel. Men efter at du går på pension, er hele dit æg æg skattefrie, herunder investeringsindtægterne. Der er indkomstgrænser for Roth IRA-berettigelse. Årets grænser er $ 129, 000 for singler og $ 191, 000 for par.

Begge typer IRA er beregnet som langsigtede pensionssparefonde, så der er en skatstraf, normalt 10%, for at trække pengene tilbage, før du når op til 59½ år. Så, om du overvejer dette til din fritid eller tager en sidste chanceskat, skal du huske på, at det egentlige formål med din IRA er at forberede en økonomisk komfortabel pensionering.

Hvor skal man åbne en konto

Du kan oprette en IRA hos næsten enhver bank, mægler, fondsbørs eller anden finansiel institution. Nogle skatforhandlere kan endda tilbyde en, men den nemmeste løsning er sandsynligvis ikke den bedste. Alt du behøver er din underskrift på papirarbejdet og en check for dit første bidrag. (Hvis du vil have skattefordelen til din 2014-afkast, skal du sørge for at angive, at bidraget er for 2014, ikke 2015.) Nu kan du selvfølgelig tage sig af de fleste detaljer, herunder fremtidige bidrag og ændringer online.

Bemærk til hardcore procrastinators: Hvis du ikke allerede har et online forhold til din IRA-udbyder, kan det tage flere dage at færdiggøre den elektroniske pengeoverførselsproces.

Bidragsgrænser

Der er en grænse for, hvor meget du kan bidrage til en traditionel IRA årligt. For 2014 er grænsen $ 5, 500 for personer under 50 år og $ 6, 500 for de 50 og over eller 100% af arbejdsindkomsten, alt efter hvad der er mindre. (Grænserne for Roth IRA-bidrag kan være komplicerede. Her er IRS-regnearket.)

Gifte folk, der arkiverer i fællesskab, kan fordoble disse tal. Selv hvis en ægtefælle ikke er ansat eller har meget lille indkomst, gør en foranstaltning kaldet Kay Bailey Hutchison Spousal IRA det muligt for et ægtepar til at bidrage med $ 11.000 i 2014. (Det er $ 12.000, hvis et af parret er mindst 50 år , og $ 13.000, hvis begge er 50 eller ældre.)

Hvad er gebyrerne? Og andre spørgsmål til at spørge

Der er to store overvejelser ved at vælge en IRA:

• De gebyrer og omkostninger, der er knyttet til IRA. Som med enhver investering er der handelsgebyrer, og de kan variere meget. Du skal være forsigtig med gratis omkostninger, der spiser væk på dine penge, som "vedligeholdelsesafgifter" eller "frihedsgebyrer". På den anden side tilbyder nogle virksomheder særlige tilbud på nye konti. Kontroller, om et firma du overvejer, er et incitament til din virksomhed. Dette diagram fra The Motley Fool sammenligner omkostningerne ved IRA'er, der tilbydes hos de store online-mæglere

• De muligheder, de tilbyder til din investering.Som med enhver investeringskøretøj er valgene uendelige. Du skal finde den slags investering, du er komfortabel med at lave.

Lav dine investeringsvalg

Dine IRA-penge kan investeres i fonde, obligationer eller individuelle aktier. (Se

Kvalificerende aktiver til din IRA .) Du kan vælge risikable "vækst" -fonde eller langsomt voksende men pengemarkedsfonde. Bedst af alt, du kan sprede dine penge rundt, blande konservative og risikable valg. Du får de sædvanlige kvartalsopgørelser, selvom du kan kontrollere fremskridtene i dine investeringer online, når som helst. Du kan ændre dig om, hvordan dine penge er investeret til enhver tid, og du skal nok regelmæssigt. Investeringsrådgivere opfordrer folk til at tage nogle risici, når de er unge, og blive mere forsigtige, da de kommer tættere på pensionering.

Bundlinjen

Højre om nu kan du tænke på, at du ikke har tid nok til at gøre det ordentligt. Tænk på det på denne måde: Du kunne løse et øjeblikkeligt skatteproblem ved at åbne en IRA inden 15. april. Det er et første skridt, der kan ændre dit liv hele vejen ned af vejen. Når skat tid 2014 er overstået, kan du overveje dine mange muligheder. Du kan ændre dine investeringsvalg eller endda skifte udbydere helt, hvis du finder en bedre aftale. Bedst af alt, kan du oprette automatiske betalinger for at tilføje til din nye IRA regelmæssigt, så du får skatteafbrydelsen hvert år og de langsigtede økonomiske fordele i fremtiden.

IRS leverer en bogstaveligt stupefying mængde information om IRA og deres skattemæssige konsekvenser i forskellige publikationer. Hvis du arbejder på dine skatter lige nu, har du sandsynligvis bare brug for resuméet af årets regelændringer.