Hvis du har en traditionel 401 (k), skal du betale skat, når du tager udlodninger. Desværre er den 401 (k) underlagt den værste slags skatter - almindelige indkomstskatter. Det beløb du betaler er baseret på din skatkonsol, og hvis du er yngre end 59-1 / 2, skal du i de fleste tilfælde tilføje 10% (til tidlig distribution). Det kunne sætte din skattesats på 43% eller højere - ouch!

Du kan se på en Roth 401 (k) eller en Roth IRA for at betale skat nu snarere end senere (se Hvad er de vigtigste forskelle mellem en Roth 401 (k) og en Roth IRA? >), men vi ønskede at vide, hvordan profferne hjælper deres kunder med at minimere deres skattebyrde. Vi spurgte, og her er hvad de sagde.

1. Fordele ved netto urealiseret vurdering (NUA)

Hvis du har firmelager i din 401 (k), kan du være berettiget til netto urealiseret anerkendelsesbehandling, siger Trace Tisler, CFP®, ejer af Epic Financial, LLC, hvis Selskabsandel af din 401 (k) er fordelt på en skattepligtig konto - for eksempel en skattepligtig mæglerkonto. Når du gør dette, skal du stadig betale indkomstskat på lagerets oprindelige købspris, men kapitalgevinsten skat på bedring af bestanden vil være lavere.

Så i stedet for at holde pengene i din 401 (k) eller flytte det til en traditionel IRA, overvej at flytte dine penge til en skattepligtig konto i stedet. (For mere om netto urealiseret vurdering, se

Rolling Over Company Stock: En beslutning om at tænke to gange om .) 2. Brug 'Still Working' Undtagelse

De fleste ved, at de er underlagt de nødvendige minimumsfordelinger i alderen 70-1 / 2, selv på en Roth 401 (k). Men hvis du stadig arbejder, når du når alderen, gælder disse RMD'er ikke for din 401 (k) med din nuværende arbejdsgiver. Men "der er problemer med denne strategi, hvis du er ejer af et firma", advarer Christopher Cannon, CFP® fra RetireRight Pittsburgh. Hvis du ejer mere end 5% af virksomheden, er du ikke berettiget til denne undtagelse.

3. Overvej Tax-Loss Harvesting

En anden strategi, der hedder tab af skat, indebærer salg af underperformerende værdipapirer. Tabene på værdipapirerne opvejer afgiften på din 401 (k) -fordeling. "Udnyttet korrekt, vil overskud på skat opveje nogle eller alle af en investors skattebyrde genereret af en 401 (k) distribution", siger Kevin Pollack, medstifter og administrerende partner hos Chamberlain Warden, LLC. (Bemærk, at der er begrænsninger på denne strategi, se

Skatteløsning: Reducer investeringsforløb .) 4. Undgå obligatorisk 20% tilbageholdelse

Når du tager 401 (k) distributioner, skal serviceudbyderen afholde 20% for føderal indkomstskat. Hvis du kun skylder 15% på skat tid, betyder det, at du bliver nødt til at vente, indtil du registrerer dine skatter for at få den 5% tilbage.I stedet "rul over 401 (k) saldoen til en IRA-konto og tag dine penge ud af IRA," foreslår Peter Messina, investeringsrådgiverrepræsentant hos ABG Consultants. "Der er ingen obligatorisk 20% føderal indkomstskat tilbageholdenhed på IRA, og du kan vælge at betale dine skatter, når du filen snarere end ved distribution. ”

5. Lån fra din 401 (k)

Nogle planer giver dig mulighed for at tage et lån ud af din 401 (k) balance. Hvis det er tilfældet, kan du muligvis låne fra din konto, investere midlerne og skabe en ensartet indkomststrøm, der fortsætter ud over din tilbagebetaling af lånet.

"IRS giver dig generelt mulighed for at låne op til 50% af din indlånsbalance (op til $ 50.000) med en tilbagebetalingstid på op til fem år," forklarer Ravi Ramnarain, CPA. "I dette tilfælde betaler du ingen skatter på denne distribution, endsige en 10% straf. I stedet skal du blot tilbagebetale dette beløb i mindst kvartalsvise betalinger i løbet af lånets løbetid.

"I betragtning af disse parametre fortsætter Ramnarain," overvej dette scenario: Du tager et lån på $ 50.000 over fem år. Med interesse, lad os sige, at din månedlige betaling over denne 60-måneders periode er $ 900. Forestil dig nu at tage den $ 50.000 hovedstol og købe et lille lejehus, lejlighed eller duplex i det relativt billige Syd. I betragtning af at du ville købe denne ejendom uden et pant, lad os sige, at din netto leje hver måned kommer ud til $ 1, 100 (efter skatter og administrationsgebyrer).

"Hvad du effektivt har gjort er at oprette et investeringsmiddel, der sætter $ 200 i lommen hver måned ($ 1, 100 - $ 900 = $ 200) i fem år. Og efter fem år har du fuldt ud betalt dit lån på $ 50, 000 401 (k), men du vil fortsætte med at lomme din $ 1, 100 netto leje for livet! Du kan også have mulighed for at sælge det hus / lejlighed / duplex senere til et værdsat beløb, der overstiger inflationen. "

Selvfølgelig kommer en strategi som denne med investeringsrisiko. Du bør altid tale med din finansiel rådgiver, inden du tager denne form for risiko.

6. Hold øje med din skatkonsol …

Da alle (eller et håb, kun en del) af dine 401 (k) -fordelinger er baseret på din skatkonsol på tidspunktet for en fordeling, skal du kun tage fordeling til den øvre grænse af din skatkonsol.

"En af de bedste måder at holde skatterne på i det mindste er at udføre detaljeret skatteplanlægning hvert år for at holde din skattepligtige indkomst [indkomst efter fradrag] til et minimum", siger Neil Dinndorf, CFP, rigdområdgiver hos EnRich Financial Partners . "For eksempel, sig du fil 'gift arkivering i fællesskab. 'For 2015 kan du holde dig i 15% skattebeslaget ved at holde skattepligtig indkomst under $ 74, 900. Den anden fordel ved at holde din indkomst i 15% skatkonsollen er, at du kan realisere kapitalgevinster fra din investeringskonto efter skat og betale 0% i kapitalgevinster skat.

"Ved at planlægge omhyggeligt kan du begrænse dine tilbagekøb på 401 (k), så de ikke skubber dig ind i 25% beslaget og derefter tager resten fra efter skat investeringer, kontantbesparelser eller Roth opsparing.Det samme gælder for store billetudgifter ved pensionering, såsom bilkøb eller store ferier: Prøv at begrænse det beløb du tager fra din 401 (k) ved måske at tage en kombination af 401 (k) og Roth / efter skat tilbagetrækning. ”

7 … Og på din kapitalgevinstskat

Prøv kun at tage udbetalinger fra din 401 (k) op til det præstationsbeløb, der giver mulighed for at beskatte dine langsigtede kapitalgevinster ved 0 %, anbefaler Nathan Garcia, CFP, administrerende direktør hos Westbourne Investments. "Når du tilføjer i din standardfradrag og personlige fritagelser - forudsat at du og din ægtefælle er begge 65 og ikke specificerer fradrag - kan du tjene op til $ 96, 750 pr. År og stadig være i 0% langfristet kapitalgevinst, "Siger Garcia.

"Hvis dine årlige udgifter er under $ 96, 750, kan du bruge denne ligning: Først trække din pension fra det årlige udgiftsbeløb. Herefter beregner du den skattepligtige del af dine sociale sikringsydelser og trækker dette fra saldoen fra den foregående ligning. Så, hvis du er over 70, trækker du din krævede minimumsfordeling. Resten, hvis nogen, er, hvad der skal komme fra din 401 (k), op til grænsen på $ 96, 750. Enhver indtægt, der er nødvendig over dette beløb, skal trækkes tilbage fra positioner med langsigtede kapitalgevinster i din mæglerkonto eller Roth IRA. ”

8. Rul over gamle 401 (k) s til din nuværende arbejdsgiverplan

Husk, du behøver ikke tage udbetalinger på dine 401 (k) midler, hvis du stadig arbejder. Men "hvis du har 401 (k) s med tidligere arbejdsgivere eller IRA'er, ville du blive forpligtet til at tage RMD'er fra disse konti," siger Mindy S. Hirt, CFP®, vicepræsident og rigdomgiver hos Argent Trust Company.

For at undgå kravet "rul dine gamle 401 (k) s og IRA'er ind i din nuværende 401 (k) før året bliver du 70-1 / 2. Der er nogle undtagelser fra denne regel, og ikke alle 401 (k) giver mulighed for IRA-overdragelser, men hvis du kan udnytte denne teknik, kan du videre udskud skattepligtig indkomst indtil pensionering, hvorefter udlodningerne kan ligge på et lavere skattefelt (hvis du ikke længere har tjent indkomst). "

9. Udskyder social sikring

For at holde din skattepligtige indkomst lavere, overvej at afregne dine sociale sikringsydelser indtil senere . Frank St. Onge, CFP® på Total Financial Planning, LLC råder nogle af hans klienter til at forsinke sociale sikringsbetalinger som en del af en skattebesparende strategi, der omfatter at konvertere nogle midler til en Roth IRA. "Jeg anbefaler, at [nogle kunder] vente til 70 år for at starte deres sociale sikringsydelser, "siger Onge." Med en ægtefælle, der benytter lejligheden til at starte ydelsen, kan den anden have deres ægtefælles rekord i en alder af 67 år og derefter tage egen fordel ved 70 år, når næsten dobbelt, hvad 62-årige fordele er. Plus vil de ikke være begrænsede med en fortjeneste, som de måske vil have fra 62 år til alderspensionen på [66 eller] 67. "

10. Drage fordel af orkanens sæson

"For folk der lever i orkaner, tornadoer, jordskælv eller andre former for naturkatastrofer," siger Ramnarain, "IRS yder regelmæssigt lindring med hensyn til 401 (k) distributioner - i virkeligheden, afkald på 10% straf inden for et bestemt tidsrum.Et eksempel kan være under visse alvorlige Florida orkan årstider. "Hvis du bor i et af disse områder og skal tage en tidlig fordeling, skal du se, om du kan vente på en af ​​disse tider.

The Bottom Line

Husk at disse er avancerede strategier, som profferne bruger til at reducere deres kunders skattebyrde på distributionstidspunktet. Forsøg ikke at gennemføre dem alene, medmindre du har en høj grad af finansiel og skattemæssig viden. I stedet spørg din finansiel planlægger, hvis nogen af ​​dem er rigtige for dig. Som med noget at gøre med skatter, er der regler og betingelser med hver, og en forkert bevægelse kan udløse straffe.