I en ideel verden vil vi begynde at bidrage til vores pensionssparekonti i det øjeblik vi modtager vores første lønseddel fra vores første job. Med rygtermængden af ​​faldende sociale ydelser kan du ikke længere stole på denne form for finansiering ved pensionering. I denne tid med finansiel usikkerhed er der mange økonomiske beslutninger, der kan gøre eller ødelægge dig i løbet af dine formative år. Nedenfor er de ti værste økonomiske beslutninger, du kan gøre ved pensionering.
Hvis du antager at du går på pension i en bestemt alder
Der er mange faktorer, der kan påvirke den alder, hvor du går på pension, hvoraf nogle ikke er i din kontrol. En uheldig afskedigelse, tvunget førtidspension eller usynlige sundhedsmæssige problemer kan få dig til at gå på pension tidligere end forventet. Hvis du regner med de sidste par års besparelser for at indstille alt i orden, kan du finde dig selv med en mangel på indkomst på et hårdt arbejdsmarked. Derfor er det absolut nødvendigt, at du begynder din pensionsplanlægning så hurtigt som muligt. På den anden side, bare fordi du når 62 eller 65 betyder det ikke, at du automatisk skal gå på pension. Tag dig tid til at foretage en kontantstrømsanalyse og tale med en finansiel planlægger for at bestemme, hvornår du nemt kan gå på pension.
Stole på råd fra venner og familie i stedet for en professionel.
Alle har en ven eller et familiemedlem, som er et selvudråbt finansielt geni. De kan endda give gode tips til besparelse, men det er stadig bedst at sætte sig ned med en professionel, som direkte kan vurdere din økonomi. Din ven har måske gjort et godt stykke arbejde med sin egen pensionering, men det betyder ikke, at han eller hun forstår dine specifikke behov. I værste fald kender han eller hun endnu mindre end du gør, og din pension begynder som den stolte ejer af en sydamerikansk sukkerroer.
Du behøver ikke være velhavende til at sidde sammen med en finansiel planlægger eller pensionist specialist. Jo tidligere du begynder at oprette en pensionsplan, desto lettere vil det være at klare sig i fremtiden. Værdien af ​​en professionel, der kan integrere alle dine indtægter og besparelser i en sammenhængende plan, kan ikke undervurderes.
Starte social sikring for tidligt
Mange mennesker vil begynde at indsamle deres sociale ydelser, når de bliver 62 og først bliver berettigede. Hvad mange mennesker ikke er klar over, er, at antallet af fordele, du modtager, skalerer med den alder, du begynder at modtage ydelser. Jo længere du venter på at begynde at samle, desto større er din indledende årlige indkomst. Betalingerne, der modtages, hvis du begynder at indsamle dig i 70 år (når ydelserne ikke længere stiger) er næsten det dobbelte, du ville modtage, hvis du begynder i en alder af 62 år.
Sociale ydelser giver mange fordele i forhold til andre pensionsordninger, og du bør være meget omhyggelig for at maksimere afkastet.Betalingerne justeres med inflationen, er uændret af aktiemarkedet, er underlagt ringe eller ingen indkomstskat og kan overføres til din ægtefælle ved døden. Omhyggelig finansiel planlægning kan give dig mulighed for at forsinke udnyttelsen af ​​fordelene og høste fordelene ved en meget sikker levetidsbetaling.
Overvågning af skatteeffekter
En af de primære fordele ved at starte en IRA er, at indtjeningen, når den trækkes korrekt, er skattefri. Hvis du ikke forstår de tilknyttede sanktioner for enten at fjerne penge for tidligt eller for sent, kan du finde dig selv at betale enorme skat straffer, hvilket kan have alvorlig indflydelse på din pensionering. Næsten alle pensionsordninger har meget specifikke regler for gebyrer for at hæve penge på det forkerte tidspunkt. Hvis du er spredt mellem afgiftspligtige og ikke-skattepligtige konti, skal du trække nogle fra begge for at undgå en tung skattegevinst ved at flytte ind i en højere beslag. Dette er en anden grund til, at du planlægger din økonomiske fremtid med en professionel pensionist specialist.
Ikke opdatering af din pensionsplan
At nå pension betyder ikke, at det er på tide at opgive risiko. Mange pensionister begår fejlen ved at dumpe højere risikoværdier fra deres portefølje til fordel for lavrisikoobligationer. Problemet er, at obligationer ikke giver det langsigtede potentiale, der er nødvendigt for at opretholde en pensionsindkomst i tyve plus år. CD'er og annuiteter kan give garanterede indtægtsstrømme, men du handler vækst for sikkerhed. Vær ikke bange for at beholde en aktivfordeling, der er tung på aktier.
Undlader at forstå distributionen
Tag dig tid til at forstå, hvornår og hvordan du fjerner og overfører penge fra dine pensionskonto til personlige konti. I første omgang, hvis du har brug for at flytte penge, er det bedst at flytte midler, der ikke er skattepligtige, så du kan undgå skattebøder. At trække sig tidligt fra en 401 (k) eller ukorrekt rullende ind i en ny plan kan medføre skat straffer på op til 20%. Lad ikke en simpel fejl eller fejllæsning påvirke de næste 20 år af dit liv. Formålet med din distributionsstrategi er at konvertere penge fra førtidspensionsregnskaber til postpensionskonti, som vil give din pensionsindkomst. Sæt dig ned med en finansiel planlægger for at forberede din distributionsstrategi anbefales stærkt.
Undervurdering af fremtidige sundhedsudgifter
Den første ukendte at overveje er den potentielle længde af dit liv. Hvis du går i pension på 65 år og lever indtil 90 år, er det 25 år værd for indtægter og udgifter, du skal tegne sig for. Medicare og Medicaid kan hjælpe, men der er mange ting, de ikke dækker. Du kan endda finde dig selv ikke berettiget ud fra din nettoværdi. Den bedste måde at reducere disse potentielle omkostninger på er at forblive aktiv og sund som du alder. Forebyggende motion i din 60'erne er en stor investering for dine 80'ere. Du har arbejdet hårdt for at nå pension, og du bør investere i din evne til at nyde det. En alvorlig sygdom for dig selv eller din ægtefælle kan muligvis ødelægge dine besparelser. Fidelity anslår, at et 65-årigt par vil pådrage 220.000 dollars i sygeudgifter under pensionering.
Mangler at diversificere din risiko
Mange mennesker, der tror på deres personlige opsparing og sociale sikringsydelser, vil være nok til at tage sig af deres pensionering. Tilføjelsen af ​​en 401k eller IRA kan give dig et godt boost, men der er mere du kan gøre med din indkomst. For at beskytte dig selv mod markedet, samtidig med at du får potentialet for stærke afkast, spred dine investeringer over en række risici. Her kan en professionel rådgiver hjælpe med at strukturere din aktivfordeling for at skabe en portefølje med en blanding af lavrisikoobligationer, cd'er og annuiteter samt højere risikobeholdninger.
Pensionering med for meget gæld
Du bør betale højpengekreditkort højt prioritet, når du nærmer dig pensionering. Det kan ikke være muligt at begynde pensionen helt uden gæld, men rentebetalingerne på højrentekonti vil spise væk ved dine besparelser. Hvis du har et godt helbred og har råd til at arbejde i nogle få år, kan forsinkelse af din pension give dig vejret til at fjerne denne gæld. Ingen ønsker at tilbringe hans eller hendes pension, der betaler førtidspension.
Nægter at nedsætte livsstil
Afhængigt af besparelsesniveauet bør pensionister forvente at reducere deres levende indkomst med 25% eller derover. Mange mennesker er fristet til straks at tage på ferie eller foretage et stort køb, men disse beslutninger kan have en varig effekt på fremtidige besparelser. De to hovedområder, som en pensionist kan adressere er hans eller hendes hjem og køretøjer. At flytte ind i et mindre hus eller til en billigere region kan tage en stor del af dine udgifter. At reducere familieflåden til et enkelt køretøj eller erhverve et mere brændstofeffektivt køretøj vil også frigøre flere indtægter. Dette er den bytte, du laver for den fritid, pensionen tillader.