En 401 (k) plan er et af de mest værdifulde investeringsmidler til pensionering. Det er typisk sponsoreret af en arbejdsgiver, og enkeltpersoner støder på det gennem deres medarbejderydelsesprogrammer. Disse investeringskøretøjer er bedst kendte for deres matchende funktioner. Arbejdsgiverne etablerede 401 k (k) investeringsvogne som en fordel for at hjælpe medarbejdere med at planlægge pensionering og også tilbyde arbejdsgiverlignende betalinger ud over lønninger.

Traditionelle 401 (k) Investeringsvogne

Arbejdsgivere tilbyder generelt traditionelle 401 (k) investeringsvogne, der omfatter før skat. De kan også tilbyde bidrag efter skat gennem en Roth 401 (k) plan. Uanset det pensionssystem, der tilbydes af arbejdsgivere, er den primære fordel ved en 401 (k) plan den tilsvarende funktion. Arbejdsgivere, der tilbyder 401 (k) planer, tilbyder også typisk matchning som en medarbejderydelse. Det betyder, at arbejdsgivere matcher bidragene i en arbejdsgiver-sponsoreret 401 (k) investeringskøretøj op til en vis procentdel, normalt omkring 3%.

401 (k) Køretøjer

Store virksomheder som plan sponsorer har typisk den luksus at arbejde med næsten enhver 401 (k) udbyder i investeringsbranchen. Næsten alle investeringsselskaber har 401 (k) planlægningsmuligheder. En 401 (k) plan kræver typisk også en administrator, som kan være planudbyderen, hvis et investeringsselskab tilbyder administrationstjenester sammen med 401 (k) planer. En separat administrator kan også ansættes af et firma for at forvalte administrationen af ​​individuelle 401 (k) planer for medarbejdere.

Små virksomhedsejere har normalt færre muligheder og mere fokus på udgifter, når de søger optimale 401 (k) pensionsordninger. Tre af de førende 401 (k) planer for små virksomheder omfatter Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) og Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

Merrill Edge 401 (k) leveres af Merrill Lynch, og den tilbyder en af ​​de enkleste og mest hensigtsmæssige 401 (k) planer om at oprette for en arbejdsgiver. Planlægningen tager kun ca. 30 minutter.

Gebyrer er minimal for planen, og bidrag er fradragsberettigede for den lille virksomhed. Merrill Edge-planen tilbyder også talrige modelporteføljer for medarbejdere. Men dets modelporteføljeoptioner er ikke så robuste som optioner fra planer med omfattende porteføljestyringstjenester som Vanguard og Fidelity.

Gebyrer og udgifter til Merrill Edge 401 (k) planen er minimal. Planen tilbyder et lavt udgiftsforhold på 0,52%. Denne omkostningsprocent omfatter et investeringsfidusiært gebyr, deltagerens servicegebyr og kontoservicegebyr.

Vanguard 401 (k)

Vanguard 401 (k) tilbyder alle de grundlæggende 401 (k) investeringskøretøjsfunktioner med valgfri administrationstjeneste gennem Vanguard til service af planen.En af de største fordele ved en Vanguard 401 (k) er den adgang, det giver sine deltagere til Vanguards pakke af midler.

Samlet varierer gebyrer og omkostninger for hver plan; De fleste planer har dog typisk et samlet udgiftsforhold på 0,52%. Derudover tilbyder Vanguards investeringsfonde nogle af de laveste udgiftsforhold i branchen.

En kon for Vanguard 401 (k) er dens prisstruktur pr. Deltager. Planens årlige registreringsgebyr beregnes pr. Deltager, og virksomheder med et mindre antal deltagere kan betale et højere registreringsgebyr.

Fidelity 401 (k)

Fidelity 401 (k) er også en bekvem plan for små virksomheder. Den indeholder grundlæggende 401 (k) planfunktioner samt en administrativ service gennem Fidelity.

Gebyrer og udgifter varierer meget; Arbejdsgiverne kan dog forvente et gennemsnitligt udgiftsforhold på 0,52%. På samme måde som Vanguard tilbyder Fidelity modelporteføljer, der omfatter egne midler, som ofte tiltrækker arbejdsgivere og investorer.

En fælles for Fidelity 401 (k) planen er det primært service arbejdsgivere med 20 eller flere medarbejdere. For små virksomheder med mindre end 20 ansatte kan denne plan være dyr.

401 (k) Omkostningsforhold

Forvaltning af omkostningerne ved en 401 (k) -plan for deltagere kan være vanskelig, da du kun har visse muligheder for investeringer udpeget af din arbejdsgiver plan. Derfor skal investorerne nøje styre muligheden for omkostningerne ved deres investeringer i 401 (k), idet arbejdsgiverens matchning kan dække en stor del af gebyrerne i forbindelse med investeringsselskabet.

Total udgiftsforhold

Den samlede udgiftsforbrug for din 401 (k) svarer til det beløb du betaler i gebyrer divideret med din samlede investering. For 401 (k) investorer er nogle af de vigtigste gebyrer, der skal fokuseres på i din 401 (k) investeringskøretøj, administrationsgebyrer, investeringsafgift, planlægningsgebyr og individuel kontoafgift. Disse gebyrer er standard for forvaltningen af ​​en 401 (k) plan. Investorer kan forvente at have et omtrentligt omfattende 401 (k) udgiftsforhold på 0,3% til 2%.

Som investor kan du styre nogle af udgifterne i din 401 (k) af de investeringer, du vælger. Du kan muligvis sænke dit overordnede udgiftsforhold ved at vælge individuelle investeringer med lavere omkostninger pr. Investering. Men hvis du finder dit omkostningsforhold overstiger 2%, og du har justeret dine investeringer til de laveste gebyrfonde, så kan dine muligheder for omkostninger være for høj. I dette tilfælde kan du overveje at åbne en personlig pensionskonto med lavere gebyrer.