Hvis du opfyldte forudsætningerne for at købe dit hjem, men nu kæmper for at lave dine pantobetalinger, er du ikke alene. Ifølge RealtyTrak, 1 ud af hver 1, er 210 boliger i afskærmning, og i nogle stater er tallet meget højere. I New Jersey er det 1 ud af hver 451 boliger; i Nevada er det 1 i hver 555 boliger. Du kan føle, at du også er på hurtige spor for at blive en anden afskærmningsstatistik. Men giv ikke op endnu. Du kan muligvis mindske dine panteløsninger ved at reducere dine månedlige pantbetalinger. Hver situation er anderledes, så Investopedia talte med flere realkrediteksperter for at finde syv forskellige muligheder.

Løsning nr. 1: Refinansier til et længerevarende lån

Spacing dit lån ud over en længere periode er en mulighed, der kan reducere dit månedlige betalingsbeløb. Refinansiering til et langsigtet lån er den enkleste måde at reducere månedlige pantbetalinger på - især når pengestrømme er et problem, ifølge Al Hensling, præsident for United American Mortgage i Irvine, Californien.

Det er dog vigtigt at bemærke, at din rente vil stige. For at kompensere for dette, siger Matt Hackett, tegningsadministrator og driftsleder på New York-baserede Equity Now, at hovedparten af ​​realkreditlån ikke har nogen forudbetaling: "Som følge heraf anbefaler jeg, at når du forbedrer din økonomiske situation, gør du højere betalinger for at øge hastigheden ved som du betaler ned hovedstolen, "siger Hackett.

Han anbefaler også husejere at sikre, at forudbetalinger er tilladt uden straf og foreslår, at de bestemmer forskellen mellem deres nuværende kurs og den nye sats på længere sigt lån for at se, om det giver mening.

Løsning nr. 2: Refinansier til en ARM

Refinansiering til en regulerbar rente pant (ARM) er en levedygtig mulighed, hvis du næsten har afsluttet at betale dit pant. "Flere og flere forbrugere anerkender de økonomiske fordele, som en regulerbar rente kan tilbyde under de rigtige omstændigheder," siger Hensling. Et perfekt eksempel er et boligejer, der forventer at sælge deres hjem i de næste tre år og har for øjeblikket en $ 400.000 fast rente lån på 4. 25% betaler $ 1, 976. 76 per måned.

Hensling siger, at hvis boligejerne refinansieres til en hybridjusterbar rente, der er fastsat i fem år ved 2. 875%, vil dette reducere den månedlige betaling til $ 1, 695. 57 pr. Måned og spar 281 dollars. 19 pr. Måned.

Jeremy Brandt, administrerende direktør for WeBuyHouses. com, er enig og tilføjer: "Hvis et hjem næsten er betalt, går langt størstedelen af ​​de månedlige betalinger til egenkapital og ikke renter. Refinansiering til en ARM kan løse kortsigtede pengestrømme problemer ved at reducere den månedlige betaling på bekostning af efterfølgende betalinger."Hvis det bliver sagt, hvis renten begynder at stige, kan de månedlige betalinger stige i løbet af en periode.

Løsning nr. 3: Refinansiere fra en ARM til et fastforrentet realkreditlån

Hvis du har en ARM, kan det ikke sænke dine månedlige betalinger nu, men det kan stoppe dine betalinger fra at blive højere. "Dette giver mening, hvis de nuværende faste renter er lavere end ARM-rentesatsen, eller hvis du forventer at flytte senere end de næste tre år, "siger Brandt. Men han advarer om, at hvis du har været i ARM for et stykke tid, kan den faste rente, du refinanserer til, være højere end din eksisterende sats, og dette kan medføre din månedlige betaling at gå op.

"Hvis du er bekymret for satser, der stiger, giver refinansiering fra en ARM til et fastforrentet lån roen i at vide, at din betaling ikke ændres", siger Brian Koss, eksekutivdirektør for realkreditlån Netværk i Danvers, Massachusetts. Men han er enig i, at det normalt betyder en højere månedlig betaling til at begynde med end det nuværende beløb.

Løsning nr. 4: Udfordring af ejendomsskatter

Hvis værdien af ​​dit hjem er faldet, kan udfordringen med din ejendomsskat give nogle økonomiske lindringer. Cara Pierce, en certificeret boligrådgiver hos Clearpoint Credit Counseling Solutions, en national nonprofitorganisation, forklarer: "Du skal kontakte county tax assessor kontor i det amt, hvor huset er placeret for at se, hvilken type information de skal bruge som bevis på, at boligværdierne er faldet, "siger Pierce.

Pierce siger imidlertid, at dette er en kortsigtet strategi. Hun advarer om, at ejendomsværdierne stiger, og som de gør, vil ejendomsskatten stige. Vær også opmærksom på, at det kan koste overalt mellem et par hundrede dollars og fem hundrede dollars for at få dit hjem vurderet.

Løsning nr. 5: Ændring af lånet

Et lån modifikation er et alternativ til dem, der ikke kan finansiere deres lån, men skal sænke deres månedlige husbetaling. Men i modsætning til en refinansiering kræver det en trængsel. Pierce siger, at låntagere skal vise långiveren, at de som følge af økonomiske vanskeligheder ikke kan fortsætte med at foretage den faste månedlige husbetaling. "Denne proces indebærer omfattende papirarbejde, der skal udfyldes og sendes til långiveren til gennemgang," siger Pierce.

Hun anbefaler, at husejere får rådgivning gennem en HUD-certificeret organisation for fuldt ud at forstå deres muligheder og få hjælp i kontakt med långiveren. "Men ikke alle långivere tilbyder lån ændringer eller måske bare tilbyde kortfristede lån ændringer," siger Pierce.

Løsning nr. 6: Få et boliglån på egenkapitalen

At få et boliglån på egenkapitalen kan yde øjeblikkelig hjælp til at kæmpe husejere, men kun hvis du har stor egenkapital i dit hus, hvilket betyder at dit hjem er værdsat til meget mere end du skylder på det. Anthony Pili, direktør for strategisk planlægning hos Greater Hudson Bank i Bardonia, New York, råder over at kæmpe boligejere for at overveje at betale et realkreditlån med en egenkapital."Banker dækker normalt alle lukkekostnader på hjemmemarkedslinjer. Besparelserne i lukkekostnader kan bruges til at betale hovedstolpen hurtigere, siger Pili.

Han tilføjer, at denne strategi er yderst effektiv for låntagere, der har selvdisciplinen at betale mere end hvad der skyldes hver måned, da minimumsbetalingen normalt kun er den rente, der er påløbet i løbet af måneden .

Løsning nr. 7: Få långiveren til at eliminere privatforsikring

Afhængigt af hvor meget egenkapital der er i dit hjem, kan eliminering af den private realkreditforsikring (PMI) sænke dine realkreditlån. "Hvis du har mindst 20% egenkapital i ejendommen, anbefaler jeg at kontakte långiveren om at tabe realkreditforsikringen", siger Pierce. Hun forklarer, at låntagere, der normalt ikke betaler 20% ned, skal have PMI i mindst to år, men siger, at der kan være undtagelser fra toårsreglen. For eksempel, hvis boligejer foretog forbedringer af huset, der øgede værdien, siger Pierce, at kravet kan fraviges.

Men ikke alle lån er berettiget til realkreditforsikring, der skal tabes. For FHA lån udtaget før juni 2013, siger Pierce reglen er 22% nede, og boligen er forpligtet til at have fem års PMI. Med FHA-lån efter juni 2013 kan forsikringen blive betalt for lånets levetid.

Bundlinjen

Hvis du kæmper med dit pant, må du ikke smide håndklædet i. Der er forskellige løsninger, der kan hjælpe dig med at blive i dit hjem og administrere dine månedlige pantbetalinger.