De fleste af os håber at nyde årtiers godt helbred ved pensionering. Men hvis du er så heldig at have et godt, langt liv, vil du have nok penge til at støtte din livsstil?

I en tid, hvor de fleste amerikanere ikke længere modtager en pension, der giver livstidsbetalinger, er det en meget reel bekymring. I dag er det et must for sunde pensionister at forberede sig på et bedste tilfælde - hvor du bor godt i din 80'erne eller 90'erne. Ved at styre dine langsigtede behov kan du hjælpe med at sikre, at du ikke overlever dine penge.

1. Brændstof Din 401 (k) Plan

Opbygning af din arbejdspladsens pensionskonto er en af ​​de bedste måder at sikre, at du har tilstrækkelige midler til en længere levetid. IRS regler giver arbejdstagere mulighed for at lægge op til $ 18.000 af deres løn i en skattefordelagt 401 (k) konto årligt plus en ekstra $ 6,000, hvis du er 50 eller ældre. Men virkeligheden er, at de fleste mennesker bidrager langt mindre.

Hvor meget skal du sparke hvert år?

Det afhænger i høj grad af din løn og hvor meget du bliver nødt til at leve på under pensionering. I det mindste skal du investere det maksimale beløb, der er berettiget til et arbejdsgiverlignende bidrag - ellers forstyrrer du i det væsentlige en del af din ydelsespakke.

Som hovedregel sætter de fleste arbejdstagere sig i en god position, hvis de afviger mindst 10% til 12% af deres løn til en pensionskonto, især hvis de starter unge.

2. Vær smart om social sikring

Pensionister står over for et vigtigt spørgsmål, når det gælder social sikring: Opt for at modtage ydelser ved 62 år, når de først bliver berettigede eller venter et par år. Jo længere du udskyder, jo større månedlige betaling når du begynder at indsamle.

At holde fast på dine betalinger kan gøre en ret stor forskel. Enhver, der har ret til at trække 750 dollar om måneden i 62-årsalderen, vil få $ 1 000, hvis hun eller han ventede indtil 66 år for at indsamle. Og hvis den person ventede indtil 70, ville han eller hun modtage $ 1, 320 hver måned, ifølge Social Security Administration.

Hvis du bor en typisk levetid for en amerikansk, vil livstidsbetalingerne alle ligne ud. Men hvis du lever færre år end de fleste, vil du være bedre at samle tidligt. Omvendt, hvis din familie har lang levetid, og du er i god form, kan du måske vente. På den måde får du en større udbetaling, som du kan stole på for resten af ​​dit liv.

Figur 1. Forskellen i din månedlige socialsikringskontrol kan variere meget afhængigt af hvilken alder du beslutter dig for at starte fordele.

Kilde: Social Security Administration

3. Supplement Din Medicare

En af de nemmeste måder at spore din pensionsstrategi på er at hente enorme medicinske regninger, som du aldrig så ved at komme.Mens standard Medicare-fordele har lave præmier til hospitalsindlæggelser og receptpligtige lægemidler, er modtagerne stadig ansvarlige for fradrag, sambetalinger og medforsikring. Hvis du ender med en alvorlig sygdom, kan regningerne rakke op ret hurtigt. Selvom du ikke gør det, er der hele problemet med donuthullet om, hvor meget du kan bruge på receptpligtig medicin ved hjælp af Medicare Part D (se Kom igennem Medicare Part D Maze ).

En Medicare Supplementary Insurance, eller "Medigap" -politikken er en måde at hjælpe med at mildne denne risiko. Sælges af private forsikringsselskaber, hjælper disse ekstra politikker med at reducere dine out-of-pocket udgifter. Og afhængigt af hvilken plan du vælger, kan den også betale for tjenester, der ikke er omfattet af Medicare, ligesom lægehjælp, som du modtager uden for USA.

Med Medigap skal du stadig tilmelde dig Medicare Part A og Part B, som betaler dens andel af din faktura først. Eventuelle resterende omkostninger, der dækkes af din tillægsplan, hentes derefter af det private forsikringsselskab.

Det er en afvejning, for at være sikker. Du betaler en ekstra præmie hver måned for at få supplerende forsikring. Men du får også lidt ekstra ro i sindet. En anden mulighed er at få en Medicare Advantage Plan (for råd, læs Medigap vs Medicare Advantage: Hvilket er bedre?).

4. Køb langtidsplejeforsikring

Prisen på et forlænget plejehjem kan være svimlende. Desværre betaler Medicare kun de første 100 dage af dygtig sygepleje efter en hospitalsindlæggelse. For at gøre sagerne værre dækker de fleste Medigap-politikker heller ikke disse faciliteter.

Det efterlader et stort hul i din dækning. For at beskytte mod katastrofale udgifter kan en langtidsplejeforsikring give mening for nogle ældre voksne.

For det første en advarsel. De fleste amerikanere vil ikke ender med at nyde godt af deres langsigtede pleje beskyttelse, fordi den gennemsnitlige ophold i en dygtig sygepleje facilitet er faktisk ret kort. I gennemsnit forbliver mænd i ca. 10 måneder, ifølge Center for Pension Research ved Boston College. Og den gennemsnitlige kvinde forbliver i et plejehjem i 16 måneder.

Det er nok ikke nok nok til at retfærdiggøre de betydelige præmier, du betaler for en langsigtet plejepolitik. Men bare fordi det er usandsynligt, du har brug for pleje i en længere periode, betyder det ikke, at det ikke kan ske.

Og hvis den mulighed holder dig om natten, kan det ikke være en dårlig ide at tage forsikring ud. Nøglen er at tage en politik i din 50'erne eller begyndelsen af ​​60'erne, når de har tendens til at være meget billigere.

5. Køb en fast livrente

Annuiteter sælges typisk til selve formålet med ikke at overleve din indkomst - for at sikre en indtægtskilde, som vil vare i livet. Med en øjeblikkelig fast livrente betaler du forsikringsselskabet et engangsbeløb, og det begynder at foretage månedlige betalinger til dig indtil din død. Nogle kontrakter tillader fortsatte betalinger til din ægtefælle, efter at du er gået væk, selvom de er mere dyrebare.

En anden mulighed er at købe en type udskudt livrente, kendt som en "livrente livrente."Du betaler forsikringsselskabet nu, men du begynder typisk ikke at modtage udbetalinger, før du når din midten af ​​70'erne til 80'erne. Fordelen er, at når du modtager indkomst, er mængden af ​​din check betydeligt større.

Hvis du er pensionist, vil du måske slette dig med variable livrenter og aktieindekserede livrenter, hvor dine betalinger er bundet til aktiemarkedets præstationer. Selv om du kan gøre mere end med et fast produkt, hvis markedet gør det godt, har disse tendens til at bære højere gebyrer og giver ikke den pålidelighed, som faste livrenter giver.

For relateret læsning, se Hvilken rolle bør annuiteter spille i din pensionering?

6. Downsize Your Home

Når de fleste voksne når pensionsalderen, har de opbygget stor egenkapital i deres hjem. De kan eje det direkte. Hvis du er en tom-nester og ikke længere har brug for pladsen, kan du overveje at sælge ejendommen og flytte ind i noget lidt billigere. Du kan derefter bruge disse penge til at betale ned højrente lån eller opbygge dine besparelser.

Lyder indlysende, ikke? Men en nylig undersøgelse fra Demand Institute viste, at 48% af Baby Boomers, der planlægger at flytte, har deres øjne sat på et sammenligneligt, om ikke dyrere hus - ikke billigere.

Det er godt for dem, der har råd til det. Men for alle andre giver øgede faste omkostninger dig mindre økonomisk frihed ned ad vejen og øger chancen for, at du engang vil løbe tør for penge.

7. Hold på dine aktier

Når du træner på pension, kan du måske synes at det er på tide at være ultra-konservativ med dine penge. Men at blive for stodgy med en investeringsportefølje kan være lige så farlig.

I dag forventer en ud af fire amerikanere at leve i deres 90'ere. Det betyder, at mange pensionister skal regne med deres penge på 30 år eller deromkring. En obligationsbeholdningsportefølje vil ikke give den vækst, du har brug for i den længerevarende periode.

Derfor foreslår mange rådgivere, at du holder i din portefølje en procentdel af aktier svarende til 110 eller 120 minus din alder. Hvis du er en ret typisk 65-årig, vil du sandsynligvis have mindst 45% af dine investeringer på lager (110 - 65 = 45).

8. Reducer din skatkonto

Måske er den nemmeste måde at øge størrelsen på dit reden æg på at beskytte det bedre fra IRS. Hvis du investerer i fonde med høj omsætning, giver du sandsynligvis skattemanden mere, end du burde.

Problemet med mange aktivt forvaltede fonde er, at de ofte køber og sælger aktier. Det betyder, at en stor del af indtjeningen, der overføres til investor, er underlagt den højere kortsigtede kapitalgevinstskat.

Indeksfonde og ETF'er har derimod tendens til at spore et specifikt marked indeks som S & P 500, så de handler meget lidt. Resultatet: De fleste af deres provenu kvalificerer sig til den lavere langsigtede kapitalgevinstskat.

Med hensyn til fastforrentningsdelen af ​​din portefølje er kommunale obligationer en særlig effektiv måde at reducere din skatteforpligtelse på. Typisk er de renteindtægter, de genererer, ikke underlagt føderale indkomstskatter.I nogle tilfælde behøver du måske heller ikke at betale statslig og lokal indkomstskat.

Det er også vigtigt at opbygge skattefordeling i din portefølje. Det betyder at lægge nogle af dine penge i en Roth 401 (k) eller IRA, som tilbyder skattefrie tilbagekøb (fordi de er finansieret med dollars efter skat). Når du dykker ind i en traditionel pensionskonto, øger du din skattepligtige indkomst for året. Jo mere indkomst du har, jo mere sandsynligt vil du skylde skatter på dine sociale sikringsydelser. og som din beslag stiger, vil det øge skat på disse fordele. Se Hvordan vurderes og beskattes socialsikringsydelser?

Ved at trække fra en Roth-konto nedsætter du din skattepligtige indkomst effektivt.

9. Retur til billigere lande

En anden god måde at holde flere af dine penge på er at flytte til en stat med en seniorvenlig skattekode. Flere stater opkræver ikke en indkomstskat, men det er kun en del af ligningen. Det er også vigtigt at se på, om det skatter socialsikringsydelser eller har betydelige ejendomsskatter. I løbet af årene er stater som Florida og Arizona blevet hotspots for pensionister. Men mindre indlysende steder som Wyoming og Nevada er lige så lokkende ud fra et skatteperspektiv (se

De bedste stater at gå på pension af skatteårsager og De bedste og værste stater for pensionister i 2016 ) . Og så går der altid i udlandet (se Pensionering: USA vs udlandet ). Den nederste linje

Der er ingen enkelt magisk måde at opbygge et solidt æg på, der vil holde dig i hele din (én håb, lang) pensionering. Det handler virkelig om at komme tilbage til det grundlæggende - at spare så meget som du kan og gøre væk med udgifter, du virkelig ikke har brug for. Alligevel er der nogle særlige træk, som seniorer og pensionister kan gøre, så brug dem, mens du kan.