Hvis du fastsætter et købs månedlige omkostninger i stedet for at se på den sande, samlede pris, er du faldet i den månedlige betalingsfælde. Selv om det er vigtigt at sikre, at ethvert køb, du ønsker at finansiere, passer ind i dit månedlige budget, kan ignorering af dets samlede omkostninger sætte dig tilbage tusinder på lang sigt. Her er de mest almindelige månedlige betalingsfælder, som folk falder ind i, og hvor meget de kan koste dig.

SE: Kan du leve et gældsløst liv?

Biler
Det er svært at betale kontant for et køretøj - selv en beskeden, brugt bil med mange miles kan nemt koste mindst $ 8.000. Men mange foretrækker at bruge titusinder til at købe nye biler fordi de kommer med garantier og opfattes som værende sikrere og mere pålidelige. Auto finansiering er en fælles måde at styre dette dyre køb på, at mange mennesker anser en nødvendighed. Men når chauffører låner penge til at købe biler, ser de ofte ikke på de samlede omkostninger ved beslutningen, endsige køretøjets samlede omkostninger, herunder skatter, titelafgifter, licens- og registreringsafgifter, forsikring, afskrivning, vedligeholdelse og reparationer. , benzin og finansiering. De kigger kun på den månedlige betaling, og de ender med at bruge mere på bilen, end de ville uden at skulle indse det.

Her er et eksempel på hvordan du kan se på et Honda Accord Sedan LX-køb fra 2012 fra et månedligt betalingsperspektiv, og hvordan det samme køb ser ud, hvis du overvejer den samlede pris.

Månedlig betaling
Købspris: $ 21,000
Lånetid: 60 måneder
Forskud: $ 0
Rente: 5%
Månedlig betaling: $ 396. 30

Totalomkostninger
Købspris: $ 21,000
Lånetid: 60 måneder
Forskud: $ 0
Rente: 5%
Månedlig betaling: $ 396. 30
Samlet rente: $ 2, 777. 75
Samlede omkostninger: $ 23, 777. 75

Dette forenklede eksempel tager kun hensyn til renteomkostninger. For at få en reel følelse af, hvor meget denne bil vil koste dig i løbet af fem år, skal du faktorere de ovennævnte andre omkostninger: skatter, afgifter, licens- og registreringsafgifter, forsikring, afskrivninger, vedligeholdelse og reparationer og benzin. Heldigvis behøver du ikke gøre denne matematik; Edmunds. com har en funktion kaldet "True Cost To Own", som vil give dig et ret godt skøn. Det estimerer de sande omkostninger til at eje til 2012 Honda Accord Sedan LX på 41, 566 $ i løbet af de første fem år af bilens liv. Den største del af denne omkostning kommer fra afskrivninger - bilen vil miste omkring halvdelen af ​​sin værdi om fem år.

Boliglån
Boliglån er sådan en enorm udgift, at vi har svært ved at forstå deres samlede omkostninger. I stedet har folk en tendens til at fokusere på lånebeløbet banken vil godkende og den månedlige betaling, de har råd til. Men de samlede omkostninger ved et pant i løbet af sit liv vil spille en vigtig rolle i din nettoværdi.Det kan påvirke sådanne vigtige beslutninger som pensionering og sende dine børn til college. Lad os se på forskellen i købsprisen, den månedlige betaling og den samlede pris på et boliglån på $ 200.000.

Realkredit: $ 200,000
Realkreditlån: 30 år
Rente: 5%
Månedlig betaling: $ 1, 073. 64
Samlet rente over 30 år: $ 186, 511. 57
Samlede omkostninger: $ 386, 511. 57

De samlede omkostninger til finansiering af dit hjem køb er ikke en hemmelighed - det er tydeligt beskrevet i de dokumenter, du underskriver, når du lukker dit lån. Men mange mennesker betragter ikke det fulde beløb, før de ser dette stykke papir - og selv da kan de glans over det. Ingen ønsker at gå væk fra lukkebordet efter al den tid og energi, de har investeret i at købe for et realkreditlån og et hus.

Denne samlede omkostning repræsenterer ikke engang den egentlige bundlinje, fordi den ikke omfatter forsikring, ejendomsskat, privat pantforsikring, vedligeholdelse og reparation eller transaktionsomkostninger forbundet med køb og salg af dit hjem, som lukning og real ejendomsmægler kommissioner. Ud fra et rent økonomisk synspunkt kan det ikke lade sig gøre at låne penge til at købe et hus, som vi tror det gør.

Kreditkort
At betale kun den mindste månedlige betaling på dit kreditkort gør det svært at opspare besparelser, så du kan begynde at betale for ting fuldt ud i stedet for at finansiere dem. Det opfordrer også dig til at købe ting, du ikke rigtig vil eller har brug for, fordi du kan afsætte broen til at betale for dem indtil måneder eller år senere.

Lad os sige, at du hæver $ 3, 000 værd af køb på et kort, der opkræver 18% rente. Her er hvad der vil ske, hvis du kun foretager den månedlige minimumsbetaling:

Balance: $ 3,000
Rente: 18%
Mindste månedlige betaling: 1% af din saldo plus renter ($ 75 pr. faldende gradvist hver måned)
Total tid til at betale: 222 måneder eller 18 5 år
I alt rentebetalinger: $ 3, 923. 08
Samlede omkostninger ved dit køb på $ 3, 000: $ 6, 923. 08

Så slemt som dette scenario ser ud, kan det være værre. Lad os sige, at din rente er 29%, fordi du ikke har den største kredithistorie. Nu hvor meget betaler du, hvis du kun foretager minimumsbetalingen?

Balance: $ 3,000
Rente: 29%
Mindste månedlige betaling: 1% af din saldo plus renter ($ 102,50 en måned i første omgang, faldende gradvist hver måned)
Samlet tid til betale: 243 måneder eller 20. 25 år
Samlede rentebetalinger: $ 6, 521. 96
Samlede omkostninger ved dit køb på $ 3.000: $ 9, 521. 96

Vil du virkelig være i gæld i næsten to årtier for uanset hvad du brugte den $ 3, 000 på?

Hvis du retfærdiggør dit køb ved at fortælle dig selv, betaler du mere end minimumet, det er sandt, at du ikke betaler så meget i renter, og det vil ikke vare så lang tid at betale din balance, men det vil stadig være sværere at betale dit kreditkortregning månedligt og sværere at opfylde andre økonomiske mål som at spare for en regnvejrsdag, en forskudsbetaling på et hus eller pensionering.Din bedste mulighed er at bruge inden for dine midler, kun gå ind i kreditkort gæld som en sidste udvej i en ægte nødsituation, og afbetale saldoen så hurtigt som muligt.

Boligforbedringer
Møbler, apparater, renoveringsprojekter - alle disse kan finansieres og omdannes til en månedlig betaling. Hvad vil disse indkøb koste dig i det lange løb? Hvor meget kan du spare, hvis du har betalt for disse projekter fremad i stedet for at sprede omkostningerne ud over snesevis af måneder?

Lad os overveje et moderat projekt: Ombygning af to små til mellemstore badeværelser til en samlet pris på $ 10.000. Og lad os sige, at du finansierer dette projekt, som mange mennesker finansierer renovering af hjemmet: med et boliglån . Du kan tage så længe som 25 år at betale det tilbage, men vi antager, at du vil have en kortere låneperiode for at minimere din renteudgift.

Finansieret beløb: $ 10.000
Rente: 8. 5%
Term: 10 år
Månedlig betaling: $ 123. 99
Samlet rente: $ 4, 878. 28
Samlede omkostninger: $ 14, 878. 28

I betragtning af disse oplysninger skal du spørge dig selv om ombygning af dit badeværelse er værd ikke $ 10.000, men $ 14, 878 . 28. Hvad ville du ellers have købt med den $ 4, 878. 28? Har du det sjovt at udskyde din renovering i et stykke tid for at spare penge, hvis det betød, at du senere kunne få råd til en anden renovering med de penge, du ikke skulle bruge på renter?

Hvis du medregner renterne på dit eget kapitallån som en specificeret fradrag på din selvangivelse, vil de faktiske omkostninger ved at låne disse penge være lidt lavere, da fradraget vil reducere din skatteforpligtelse med din marginalskattesats. Men at låne penge, selv ved en relativt lav rente, er stadig temmelig dyr.

Løbende valgfrie omkostninger: Mobiltelefoner og kabelregninger
Måske har du formået at miste ideen om at bruge $ 100 om måneden til din mobiltelefon eller kabelregning - men er det værd $ 1, 200 om året? Hvad med $ 6, 000 over fem år (og det tæller ikke engang de forventede stigninger i serviceafgifterne over tid)?

Hvis du tager en lang sigt over tilsyneladende mindre månedlige udgifter, kan du hjælpe med at vurdere, hvor vigtigt disse ting virkelig er for dig, hvad du ellers kunne gøre med pengene, og om du er villig til at nedgradere til en billigere mulighed.

Faktisk kan nedgradering være en god måde at spare op for det badeværelse remodel.

Konklusion
Hvis du ikke kan falde i den månedlige betalingsfælde, skal du ikke spørge dig selv, hvorfor du ikke har kontanter til rådighed for at betale for det næste gang du skal foretage et stort køb. De penge, du vil have sparet ved at undersøge de samlede omkostninger, før du køber og inden du træffer nogen finansieringsbeslutninger, vil give dig mere af et finansielt pude og sætte dig i bedre position til at komme ud på din næste store køb.