Din kredit rapport styrer en hel del af dit økonomiske liv - hvilken slags lån du får, de rentesatser du bliver opkrævet, selv om du er ansat til arbejde. Alligevel er der en god chance for, at din kreditrapport ikke er helt korrekt. En 2013-rapport fra Federal Trade Commission siger, at en ud af fire forbrugers kreditrapporter har en fejl. FTC rapporterer endvidere, at ca. en ud af 20 af dem med fejl på deres kreditrapport mistede mere end 25 point fra deres kredit score som følge af disse fejl.

Fejl på din kreditrapport kan betyde, at du bruger hundredvis om året mere i betalinger på realkreditlån, billån og kreditkortinteresse end dem med din økonomi, men en fejlfri rapport. Det vil sige, at du selv kan få et lån eller kreditkort.

På overfladen er ikke alle fejl lige så dyre som andre. Nogle fejl kan være en stavning af dit navn, en forkert mellemstart eller indføjelsen af ​​en unøjagtig tidligere adresse, som i de fleste tilfælde ikke vil deflate din kredit score. Men hvis en lignende stavning af et navn - eller samme navn men forskellige suffikser (jr., II, III osv.) - fører långivere til at forvirre dig med en person, der har dårlig kredit, kan den persons uhensigtsmæssige kreditidentitet dukke op på din kredit rapport og træk ned din score.

Også dyrt: Hvis du har en konto, der er forkert mærket som forfalden, eller med forsinket betaling eller en indbetalingskasse (når ingen af ​​dette er sandt). Disse kan slippe din score snesevis af point eller mere.

Du kan ikke 'reparere' kredit

For at afhjælpe fejl, især når du forsøger at få et lån eller en finansiering, er det fristende at søge hjælp fra kreditreparationsspecialister. Men eksperter forsigtighed, der kunne være en dyr fejl, fordi du ikke kan "reparere" kredit.

"Betegnelsen" kreditreparation "er noget af en fejl," siger Kevin Gallegos, vicepræsident for Phoenix-operationer på Freedom Financial Network. "Kredit kan ikke" repareres "eller" fast. »Det kan dog forbedres ved at rette fejl. "

Kreditreparation refererer typisk til tjenester, der opkræver et ofte hæftende gebyr for at forsøge at opnå en midlertidig forbedring i forbrugernes kredit score ved at bestride elementer i en persons kreditfil. Når en tvist er indgivet, er onus på kreditrapporteringsbureauet for at fjerne eller suspendere denne konto fra forbrugerens rekord, indtil tvisten er blevet løst på en eller anden måde.

"Denne handling kan give midlertidig lindring af ugunstige genstande i filen," siger Gallegos. Gyldige omstridte elementer fjernes permanent fra kreditrapporten.

Hvis et emne i strid er ugyldigt, eller er løst til fordel for kreditor eller långiver, går det dog straks tilbage på filen efter 60 dage eller deromkring.

"Dette er beslægtet med at have et fladt dæk og sætte en midlertidig patch på, forventer, at bilen kører helt perfekt frem i fremtiden uden yderligere opmærksomhed," siger Gallegos. "En midlertidig bump up på en kredit score vil ikke nødvendigvis cement godkendelse af et lån, fordi hvis en [långiver] gør en smule forskning og grave, vil långiveren afdække tvister og se, hvad der sker. "

" Den største fejl, forbrugerne gør, er at betale en tjeneste eller en person til at gøre hvad du kan gøre for dig selv gratis ", siger Gail Cunningham, talsmand for National Foundation for Credit Counseling. "Du kan ende med at følge unøjagtige eller ulovlige råd, der kan føre til en lang række andre problemer. "

Du kan også blive duped. "Nogle af disse virksomheder tager betaling og derefter" fordamper ", siger Thomas Nitzsche, senior medieforbindelseskoordinator, ClearPoint Credit Counseling Solutions." Vi ser mange smarte, uddannede kunder, der har forlovet disse dårlige spillere. "

Ophold på toppen af Fejl

Den bedste måde at sikre din kreditrapport på og korrigere eventuelle fejl er at gennemgå det hver fjerde måned.

Du har ret til én gratis kreditrapport årligt fra hver af de tre største kreditbureauer: Equifax , Experian og TransUnion. Hvis du trækker en hver fjerde måned, er det den bedste måde at få øje på en fejl, før det medfører væsentlig skade på din kredit score. Du kan få en gratis årlig kopi af hver rapport på AnnualCreditReport.

Hvis du gør stedet en fejl, ikke panik. I stedet, når du har samlet bevis på fejlen (din annullerede check eller kontoudskrift, der viser online betalinger, bevis på stavningen af ​​dit navn osv.), bestride fejlen (uanset hvilken type ) via annualcreditreport.com. "Disse havne forbrugere til hvert kreditbureau en-til-en, hvor de kan gennemgå og bestride oplysninger efter behov, "siger Nitzsche.

Du kan også kontakte en kreditor direkte for at anfægte problemer som unøjagtige forsinkede betalinger eller konti, der viser, at du skylder en saldo, der er betalt fuldt ud.

Forvent ikke øjeblikkelige resultater

Kreditorer har op til 30 dage til at undersøge en rapporteret fejl og indgive deres beslutsomhed med kreditbureauerne. I din tvist kan du anmode om, at kreditor og / eller kreditbureau rapporterer korrektionen til alle, der har modtaget en kopi af din kreditrapport i de seneste seks måneder.

Hvis du ikke modtager opløsning efter 30 dage, hævder du tvisten og beder kreditor om kontaktoplysninger for at indsende en udøvende klage. Dette er en formaliseret proces, der taler klager til virksomhedsledere og / eller kan true retssager eller bekymringer for åbenlyse upassende handlinger. "Dette sker normalt skriftligt til en e-mail eller en fysisk adresse og får ofte opmærksomhed," siger Nitzsche.

Du kan også indgive en klage til Consumer Financial Protection Bureau mod firmaet, der fejlagtigt rapporterer oplysningerne og / eller kreditbureauet for at sikre resultater.

Kontakt Better Business Bureau kan også gniste handling."Dette udløser typisk en udøvende klage hos virksomheden, som eskalerer spørgsmålet og kan hjælpe med at løse det," siger Nitzsche.

Hvis du er uenig med resultaterne af et kreditbureaus undersøgelse, siger Gallegos, at du kan bede bureauet om at inkludere en tvistbilde i din fil og dine fremtidige rapporter. I denne erklæring kan du forklare din side af historien og redegøre for, hvorfor du mener, at oplysningerne er unøjagtige og detaljerede dit bevis.

"Husk at beholde kopier af al korrespondance relateret til tvisten," siger Gallegos. Dette vil være nyttigt, når du præsenterer et personligt argument til en lånetjeneste eller leverandør.

Og husk, at negative ting ikke vil hjemsøge dig for evigt. "Blemisher som forsinkede betalinger og forfalden gæld vil falde fra kreditrapporten efter syv år efter den første misligholdelse", siger Nitzsche.

The Bottom Line

Regelmæssig gennemgang af dine kreditrapporter vil stoppe eventuelle fejl, før de kan holde dig fra at få et lån eller en lejlighed eller endda et job. Det er værd at din tid.