For det meste af dit voksne liv har du sikkert haft livsforsikring. Hvis det blev tilbudt af din arbejdsgiver som en del af din ydelsespakke, har du måske ikke givet det en anden tanke. Du vidste at det var der, men vidste ikke meget om det. Eller du kan have taget en politik som led i god økonomisk planlægning, især hvis du har børn.

Men nu er du ved at gå i pension - eller måske er du allerede der. Din arbejdsgiver betaler ikke længere for livsforsikring, og du skal beslutte, om du skal tage en ny politik eller indtaste dine senere år uden en. Hvad er det rigtige valg?

Det afhænger

Bliver du ikke træt af at høre, at der ikke er noget nemt svar? Det skyldes, at dine bank- og investeringskonti - og dine behov - er forskellige fra din nabos eller vennens. Hvad der passer til dem, er måske ikke passende for dig.

Hvordan livsforsikring passer ind

Før pensionering bruger de fleste familier mest eller hele deres husstandsindkomst til at støtte deres livsstil. Hvis to personer arbejder, er begge indkomster generelt afgørende for at opretholde familiens levestandard. Hvis kun én person arbejder, gælder det samme. Hvis en af ​​disse indkomster skulle gå forbi, kunne husstanden finde sig i en finansiel nødsituation på en af ​​de værste tider.

Livsforsikringens funktion er at beskytte familiemedlemmer mod indtægtstabet, hvis du eller en anden primær lønmodtager skulle gå forbi.

Ligesom ethvert forsikringsprodukt er der flere typer livsforsikring. Term livsforsikring tilbyder dækning for en bestemt periode - normalt 10 til 30 år. Permanent liv, også kaldet kontantværdi, er en livstidspolitik, der ofte bruges i ejendomsplanlægning. Den kommer i to varianter: hele livet og det universelle liv. For mere se Introduktion til Forsikring: Livsforsikringstype og Faste livspolitikker: Hele vs Universal .

Her er nogle spørgsmål, der kan hjælpe dig med at bestemme, hvad du har brug for.

Fortjener du stadig udenfor indkomst?

I betragtning af livsforsikringens grundlæggende funktion kan du have en god ide om dit behov for løbende dækning. I den mest grundlæggende forstand, hvis du går på pension og ikke længere arbejder for at få enderne til at mødes, har du sandsynligvis ikke brug for det. Hvis du lever af social sikring sammen med dine pensionsbesparelser, er der ingen indkomst at erstatte.

Når du dør, vil din familie fortsat modtage udbetalinger fra dine pensionskonti, og Social Security betaler en efterladteydelse. Men den overlevelsesydelse varierer afhængigt af din unikke situation, og det vil ikke være så meget som social sikring udbetales, mens du levede. Sørg for, at du kender din fordel, før du træffer en beslutning om livsforsikring.

Er du i gæld?

Ideelt set kommer du frem til pensionsalderen gældsløs, men det er ikke altid tilfældet. Faktisk i 2013 udførte 30% af husejere 65 år og ældre stadig et pant; 21% af pensionister i alderen 75 og derover foretog stadig husbetalinger i 2011.

Studentelån gæld forventes at være et problem for et stigende antal pensionister i fremtiden. Fra og med 2013 , holdt mere end 700.000 pensionister lån på studielån - enten resterne af deres egne lån eller på grund af cosigneringslån til børn eller børnebørn.

Eksperter siger, at fortsættende livsforsikringsdækning kan være velrådnet, hvis du stadig betaler gæld. Tag en "bedre sikker end undskyld" tilgang, medmindre disse gældsbetalinger er så lille en del af din nettoværdi, at der ikke ville være nogen risiko for økonomiske vanskeligheder.

Er dine børn og ægtefælle selvforsynende?

Hvis du når pension og dine børn er ude af hjemmet, sørger for deres egne familier, og din ægtefælle er selvforsynende, har du sandsynligvis ikke brug for livsforsikring. På den anden side, hvis du har børn med særlige behov eller børn, der ae stadig bor i dit hjem, kan du måske beholde det. Hvis din ægtefælle ville miste en betydelig del af din pensionsindkomst eller anden månedlig betaling, kan livsforsikringen fylde det hul.

Vil det hjælpe din ejendom?

Nogle mennesker med betydelige aktiver kan bruge livsforsikring strategisk - for eksempel som en måde at tage vare på ejendomsskatter på. Det kunne betale sig erhvervsliv, finansiere eventuelle buy-sell-aftaler i forbindelse med din virksomhed eller ejendom eller endda finansiere pensionsordninger.

Som du kan forestille dig, hvordan du bruger livsforsikring som en skatteeffektiv del af din boligplan er meget kompliceret. Du skal bruge hjælp fra en advokat, der specialiserer sig i ejendomsplanlægning. Husk, at medmindre du har en ejendom, der når op til millioner af dollars i nettoværdi, finder ejendomskatteovervejelser sandsynligvis ikke anvendelse. Du behøver derfor ikke livsforsikring til dette formål, men det er en god idé at spørge en kvalificeret ekspert. Læs mere Ejendomsplanlægning: Livsforsikring i ejendomsplanlægning og Er livsforsikring en smart investering efter du går i pension?

Den nederste linje

Det kan virke kontraproduktivt at give op med livsforsikring efter så længe, ​​men sandheden kan være, at du ikke længere har brug for det. Hvis du ikke har nogen indkomst at erstatte, meget lille gæld, en selvforsynende familie og ingen dyre bekymringer omkring at bosætte din ejendom, er der en god chance for at sige farvel til den politik. Så vidt ejendomsplanlægning går, kan du godt have brug for en anden type politik eller større ændringer i din nuværende en alligevel.

Dette er det perfekte spørgsmål for en finansiel planlægger eller en gebyr-kun forsikringskonsulent. (Se Sådan vælges en finansiel rådgiver som vejledning.) Pas på, at du blot spørger din forsikringsagent. Fordi de ofte betales af provision, kan de have interesse i at holde dig på politikken, selvom du ikke har brug for det.