De fleste unge amerikanere tænker ikke på livsforsikringer, men de bør. Livsforsikring er det ultimative økonomiske værktøj til de store "hvad hvis" øjeblikke. Det kan være nyttigt, selv når dødsfordelen ikke udløses, så længe den anvendes korrekt. Livsforsikring er ikke et paradis, og nogle yngre amerikanere må ikke have ressourcerne til at afsætte store politikker. Men det er en fejl at antage, at kun ældre par med børn og hjem har brug for livsforsikring.

Alt andet lige er det altid billigere, og til tider væsentligt billigere, for en yngre person at købe forsikring end en ældre person. Det betyder, at de potentielle fordele ved forsikring kan være lige så store og koste meget mindre eller måske meget større og koste omkring det samme. Uden andre overvejelser er livsforsikring for en 22-årig et bedre forslag end livsforsikring for en 55-årig.

Grunde til at købe livsforsikring

Den mest oplagte grund til at købe livsforsikring er, når du har klare forsikringsmæssige interesser og ønsker at være økonomisk beskyttet mod en katastrofal ulykke. For eksempel kan du have store gældsforpligtelser fra studielån eller et pant, som du ikke ønsker at blive videregivet til en anden. Du kan også have en ægtefælle eller børn, der stole på din indkomst, fester, der kunne afhænge af forsikringskrav til at overleve, hvis der er sket noget uheldigt med dig.

Forsikring kan have andre funktioner ud over en dødsfordel, hvilket betyder at der kan være andre gode grunde til at købe en politik. Nogle politikker yder støtte til visse medicinske problemer, såsom kræft eller lammelse. Permanente livsforsikringer kan tjene som skattefordelte opsparingsvogne gennem akkumulering af kontantværdi.

Forbundslovgivningen forbyder forsikringsselskaber at sælge politikker på grundlag af deres kontante værdi, selvom det næsten helt sikkert sker. Det betyder ikke, at det altid er en dårlig ide at købe forsikring for den mulige akkumulering af kontante værdier. I nogle tilfælde kan pengeværdien akkumulere penge hurtigere end andre investeringer med mindre risiko og gunstigere juridiske konsekvenser.

Typer af livsforsikring

Forsikring er typisk opdelt i to kategorier: sigt og hele livet. Dette understreger mangfoldigheden af ​​forsikringsprodukter, der er tilgængelige for forbrugerne, da der er mange forskellige former for terminsforsikring og mange forskellige former for permanent forsikring.

Terminsforsikring er designet til at dække et bestemt sæt af mulige begivenheder i en bestemt periode. For eksempel kan en livsforsikringspolice på mellemlang sigt tilbyde 200.000 dollars dækning over 20 år og koster 20 dollar pr. Måned indtil udgangen af ​​løbetidet.En modtager er opkaldt på politikken, og han modtager $ 200.000, hvis den forsikrede dør eller er kritisk såret. For en 25-årig person med lille gæld og ingen afhængig familie, er denne form for livsforsikring ofte unødvendig.

Nogle forsikringspolicer tillader præmieafkast, færre gebyrer og udgifter, hvis forsikrede overlever politikken. Dette kaldes "forsendelse af præmie" terminsforsikring, og det har tendens til at være dyrere end planlægningstidspolitikker.

Faldende forsikringssikkerhed er en nyttig mulighed for at dække en bestemt form for økonomisk ansvar, som f.eks. Et realkreditlån. Pålydende af en faldende løbetidsforsikring falder over tid, normalt fordi ansvaret forventes at falde over tid, som f.eks. Pantet er nedbetalt. Selv nogle personer i deres 20'ere kan have forsikringspligtige forpligtelser, hvilket betyder, at der kan være et argument for en faldende politik.

I modsætning til terminsforsikring tilbyder permanent livsforsikring mere end blot en dødsfordel. Permanente livsforsikringer giver mulighed for at akkumulere kontantværdi, og kontantværdien fungerer bedre for folk i deres 20'ere end folk i deres 50'ere.

Forskellige former for permanent livsforsikring omfatter hele livet, det universelle liv, det variable liv og det indekserede universelle liv. Forskellene drejer sig især om, hvor aggressivt pengepolitikkens værdi vokser; hele livsforsikring har tendens til at være den sikreste og mest konservative, og variabel livsforsikring har tendens til at være den mest risikable og mest aggressive.

Enhver form for permanent livsforsikring kan betale sig for en person i 20'erne, hvis han har råd til politikken, hvilket ofte er hundredvis af dollars om måneden. Politikken giver stadig en dødsfordel, men kontantværdien kan være meget nyttig, selvom dødsydelsen ikke udløses i årtier.

Forståelse af kontantværdi

Kontantværdi er et interessant og vigtigt element i permanente politikker; mange forsikringsselskaber henviser til kontantværdi som en del af en "living benefits" -pakke i modsætning til en dødsfordel. Da penge indbetales af den forsikrede, opbevares en procentdel af præmierne i politikken og samler renten. Disse penge kan tilgås senere for at betale for andre livshændelser som bryllupper, boligkøb, børneundervisning og endda ferier. Mest kritisk vokser disse penge normalt og bliver normalt trukket tilbage uden at skabe skattepligt.

Selv rentable livsforsikringer kan give et sundt udbytte på kontantværdien. Dette udbytte kan indsamles eller bruges til at øge kontantværdien. Det er tænkeligt, men ikke garanteret, at en permanent livsforsikringspolitik kan øge pensionsindtægten betydeligt, igen skattefri eller endda lade dig pensionere tidligt.

Hvordan forsikring kan betale sig

En kontantværdi, der opbygger i årtier, kan beløbe sig til flere hundrede tusinde dollars i fremtidig skattefri indkomst. Dette kan være et vigtigt aspekt af en omfattende pensionsplan, især hvis du allerede planlægger at maksimere en IRA. Denne strategi virker kun, hvis præmier betales konsekvent; permanente livsforsikringer bortfalder, hvis kontantværdien bliver for lav, hvilket efterlader forsikringstageren uden dækning.

Selvom du ikke har råd til en permanent livsforsikring, kan de fleste 20-somethings modtage meget gode sigtepolitikker til meget lave omkostninger, såsom $ 200.000 til $ 300.000 i dækning for $ 15 til $ 20 om måneden i nogle tilfælde. Endnu vigtigere kan nogle sigtede politikker vare i 20, 30 eller 40 år; du kunne dækkes til en meget lav pris i hele dit arbejdsliv.