Boligejerforsikring (også kendt som boligforsikring eller boligejerforsikring) er ikke en luksus, det er en nødvendighed. Og ikke bare fordi det beskytter dit hjem og ejendele mod skade eller tyveri. Næsten alle realkreditinstitutter kræver, at låntagere har forsikringsdækning for den fulde eller retlige værdi af en ejendom (normalt købsprisen) og vil ikke foretage et lån eller finansiere en fast ejendomstransaktion uden bevis for det.

Du behøver ikke engang at "eje" dit hjem for at få brug for forsikring; mange udlejere kræver deres lejere at have dækning i form af lejerens forsikring. Men om det er nødvendigt eller ej, er det smart at have denne slags beskyttelse alligevel. Vi vil lede dig gennem det grundlæggende i denne type politik. (For en oversigt over grundlæggende forsikringsterminologi, se Forstå din forsikringsaftale .)

Hvad en boligejers politik giver

Elementerne i en standard husejers forsikringspolice bestemmer, at forsikringsselskabet vil dække omkostninger i forbindelse med:

Skader på dit boliginteriør eller udvendig - I tilfælde af af skader som følge af brand, orkaner, lynnedslag, hærværk eller andre dækkede katastrofer, vil din forsikringsselskab kompensere dig for at gøre dit hus repareret eller endda helt opbygget. Skader, der skyldes oversvømmelser, jordskælv og dårlig vedligeholdelse af hjemmet er generelt ikke dækket, og du kan kræve separate ryttere, hvis du ønsker den slags beskyttelse. Fritstående garager, skure eller andre strukturer på ejendommen skal dækkes separat ved hjælp af de samme retningslinjer som for hovedbygningen.

- Tøj, møbler, apparater og det meste af indholdet i dit hjem er dækket, hvis de ødelægges i en forsikret katastrofe. Du kan endda få dækning uden for lokalet, så du kan indgive et krav om tabte smykker, for eksempel uanset hvor i verden du mistede det. Der kan dog være en grænse for det beløb, som forsikringsselskabet vil refundere dig. Ifølge forsikringsinformationsinstituttet vil de fleste forsikringsselskaber give dækning for 50-70% af forsikringsbeløbet, som du har på boligstrukturen. Hvis dit hus er forsikret for $ 200.000, ville der være op til omkring $ 140.000 værd af dækning for dine ejendele. Hvis du ejer mange billige ejendele, vil du måske købe en separat "floater" -politik, der sikrer sådanne varer til deres fulde værdi. Juridisk set er en floater en type påtegning, der er et ændringsforslag til den grundlæggende husstandspolitik. For eksempel ville en kvinde, der ønskede at forsikre sin diamantforlovelsesring, opnå en godkendelse til hendes boligejers politik for ikke blot at bevise, at hun ejede ringen, men også dens værdi.Hun ville gøre dette ved at få en formel vurdering af ringen fra en juveler og derefter sende vurderingen til forsikringsselskabet for særlig notation på forsikringskontrakten. Formelle påtegninger som disse vil hjælpe i kravprocessen og sikre, at boligejer får den fulde dollar værdi af varen, hvis den går tabt, stjålet eller beskadiget i en katastrofe. Typiske ting, der er godkendt ud over smykker omfatter pelse, kunstværker, antikviteter og samleobjekter.

Personligt ansvar for skader eller skader forårsaget af dig eller din familie

- Ansvarsfraskrivelse beskytter dig mod retssager indgivet af andre. Denne klausul indeholder endda dine kæledyr! Så hvis din hund bider din nabo Doris, uanset om bitten sker på dit sted eller hendes, vil din forsikringsselskab betale hendes lægeudgifter. Eller hvis dit barn bryder hendes Ming vase, kan du indgive et krav om at refundere hende. Og hvis Doris glider på de ødelagte vasestykker og succesfuldt sager for smerte og lidelse eller tabte lønninger, bliver du også dækket af det, som om nogen var blevet skadet i lokalet på dit hjem eller ejendom. Mens politikker begynder i størrelsesordenen $ 100.000 dækning, anbefaler eksperter at have mindst 300.000.000 dækning, ifølge Insurance Information Institute. For ekstra beskyttelse kan nogle få hundrede dollars mere i præmier købe dig en ekstra $ 1 million eller mere gennem en paraplypolitik. Bemærk: Off-site dækning gælder ofte ikke for dem med lejerens forsikring. Hotel eller husleje, mens dit hjem bliver genopbygget eller repareret - Det er usandsynligt, men hvis du finder dig selv i denne situation, vil det uden tvivl være den bedste dækning, du nogensinde har købt. Denne del af forsikringsdækningen, der betegnes som ekstra leveomkostninger (ALE), vil refundere dig for leje, hotelværelse, restaurantmåltider og andre hermed forbundne omkostninger, du pådrager dig, mens du venter på, at dit hjem bliver beboeligt igen. Inden du bestiller en suite på Ritz-Carlton og bestil kaviar fra roomservice, skal du dog huske på, at politikkerne fastsætter strenge daglige og samlede grænser. Selvfølgelig kan du udvide de daglige grænser, hvis du er villig til at betale mere i dækningen.

Forskellige typer af dækning Alle forsikringer er bestemt ikke skabt ens. Den mindst kostbare boligejerforsikring vil sandsynligvis give dig mindst mulig dækning, og omvendt. I USA er der otte former for boligejerforsikring, der er blevet standardiseret i branchen; De spænder fra HO-1 til HO-8 og tilbyder forskellige beskyttelsesniveauer, afhængigt af husejerenes behov, og typen af ​​boliger (condos, mobile / fremstillet boliger og huslejer har alle deres egne politikker).

Der er stort set tre niveauer af dækning:

Aktuel pengeværdi

-

Denne værdi dækker huset plus værdien af ​​dine ejendele

• efter fradrag af afskrivninger (dvs. hvor meget varer er i øjeblikket værd, ikke hvor meget du har betalt for dem). Udskiftningsomkostninger - Dette er den faktiske kontante værdi
• uden fradrag for afskrivninger, så du vil kunne reparere eller genopbygge dit hjem op til den oprindelige værdi. Garanteret (eller udvidet) udskiftningsomkostninger / værdi - Den mest omfattende, denne inflationsbuffer betaler for, hvad det koster at reparere eller bygge dit hjem - selvom det er mere end din politiske grænse. Visse forsikringsselskaber tilbyder
• forlænget udskiftning, hvilket betyder, at det giver mere dækning end du har købt, men der er et loft; Det er typisk 20-25% højere end grænsen. Nogle rådgivere føler, at alle husejere bør købe "garanteret erstatningsværdi" politikker, hvis de planlægger at bo i et hjem i nogen tid. Fordi du ikke bare har nok boligforsikring til at dække værdien af ​​dit hjem, har du brug for tilstrækkelig forsikring til at genopbygge dit hjem, helst til løbende priser (hvilket sandsynligvis vil være steget siden du købte eller bygget). Ifølge Adam Johnson på QuoteWizard. com, "Ofte gør shoppere fejlen ved at forsikre [et hus bare] nok til at dække realkreditlånet, men det svarer normalt til 90% af dit hjems værdi. På grund af et varierende marked er det altid en god idé at få dækning for mere end dit hjem er værd. "Den gode nyhed er, at garanterede erstatningsværdipolitikker vil absorbere de øgede omkostninger og give boligen en pude, hvis byggepriserne stiger. < Hvad dækkes ikke? Mens boligejerforsikring dækker de fleste scenarier, hvor tab kunne opstå, er nogle begivenheder typisk udelukket fra politikker, nemlig naturkatastrofer eller andre "Guds handlinger" og krigshandlinger. Hvad hvis du bor i et flod eller orkanområde? Eller et område med jordskælvshistorie? Du vil have ryttere til disse eller en ekstra politik for jordskælvsforsikring eller oversvømmelsesforsikring. Der er også kloak og drænings backup dækning, du kan tilføje på, og selv identitetsgendannelse dækning, der refunderer dig for udgifter i forbindelse med at være offer for identitetstyveri. Hvor meget koster det? Den gennemsnitlige årlige præmieomkostning for amerikansk husejers forsikring i 2013 (det seneste år for hvilket der foreligger data ) var $ 1, 096, ifølge en rapport fra 2016 fra National Commission of Insurance Commissioners, men præmier varierer meget og afhænger af flere faktorer, herunder din stat. Først vil prisen selvfølgelig blive bestemt af hvor meget dækning du køber, en beslutning, du kun kan foretage efter vurdering af dit husværdi, færdiggørelse af en husstandsopgørelse og beslutning om, hvor meget ansvarsbeskyttelse du ønsker. Andre variabler, der skal overvejes, omfatter din postnummer. Hvis du bor i et område med høj kriminalitet, vil forsikringspræmier fx være højere. Virksomhederne tager også højde for husets størrelse, hvor tæt det er på en brandvandsanlæg, tilstanden af ​​dit VVS, varme og el-systemer, hvor mange krav er indgivet til det hjem, du søger at forsikre, og endda detaljer som Din kredit score, der reflekterer over, hvordan ansvarlig en forbruger - og derfor et boligejer - du er.

Hvordan fastsættes priser?

Så hvad er drivkraften bag satser? Ifølge Noah J. Bank, en licensieret forsikringsmægler med The B & G Group, Inc., i Plainview, NY, er det sandsynligheden for et boligejer at indgive et krav - forsikringsselskabets opfattede "risiko". Og for at bestemme risikoen, giver hjemmeforsikringsselskaber betydeligt hensyn til tidligere hjemforsikringsanmodninger, der er indgivet af boligejeren samt krav i forbindelse med ejendommen og boligejers kredit. "Krav om hyppighed og alvorlighed af kravet En vigtig rolle er at fastsætte satser, især hvis der er mere end et krav i forbindelse med det samme problem som vandskader, vindstorm osv.", Siger Bank.

Mens forsikringsselskaberne er der for at betale krav, er de også i at tjene penge. Forsikring af et hjem, der har haft flere fordringer i de seneste tre til syv år, selvom en tidligere ejer indgav kravet, kan bumpe dit hjem forsikringspræmie til en højere prissætning. Du kan ikke engang være berettiget til hjemmeforsikring baseret på antallet af nylige tidligere krav indgivet, siger Bank.

Erstatningsomkostninger og tilgængelighed til ressourcer og arbejdskraft til genopbygning er andre store drivere af årlige præmier, ifølge Banks. "Hvor langt er et hjem fra nærmeste brandstation, brandbrænde eller vandkilde til udstødning af brande? et hjem nærhed til kysten og dets forhold til høje kriminalitetsområder eller områder med kendte brandfare er også blot et par andre prisovervejelser. "

Kvarter, kriminalitet og byggemateriale vil alle være med til at bestemme priserne. Og selvfølgelig dækker valgmuligheder som fradragsberettigede eller tilføjede ryttere til kunst, vin, smykker osv. Og dækningsbeløb også i størrelsen af ​​en årlig præmie.

"Prissætning og berettigelse til hjemmeforsikring kan også variere afhængigt af forsikringsselskabets appetit til visse bygningskonstruktioner, tagtype, tilstand eller alder af hjemmet, opvarmningstype (hvis en olietank er under forudsætning eller under jorden), nærheden til kyst, swimmingpool, trampolin, sikkerhedssystemer og meget mere, "siger Bank.

Afhængig af racen kan mans bedste ven, der bor hos dig, også hæve din boligforsikring, siger Billy Van Jura, ejer, Birchyard LLC, et forsikringsplanlægningsfirma og mægleri i Poughkeepsie, NY.

"Forholdet til dit hjem kunne også reducere et hjemforsikringsselskabs interesse i at yde dækning," siger Van Jura. "Et hjem, der ikke er velholdt, øger oddsene, som forsikringsselskabet betaler på et krav om skade.

Tips til omkostningsskæring> 1) Vedligeholdelse af et sikkerhedssystem og alarmer:

En tyverialarm, der overvåges af en centralstation, eller som er bundet direkte til en lokal politistation, vil medvirke til at sænke boligejeres årlige præmier, måske med 5% eller mere. For at opnå rabatten skal huslejer typisk levere bevis for central overvågning i form af et lovforslag eller en kontrakt til forsikringsselskabet.

Røgalarmer er en anden biggie. Mens standard i de fleste moderne huse, kan montering i ældre hjem redde boligejer 10% eller mere i årlige præmier. CO

2

detektorer, deadboltslås, sprinklersystemer og i nogle tilfælde kan selv vejrbeskyttelse også hjælpe.

2) Hæve din fradragsberettigelse:

Ligesom sundhedsforsikring eller bilforsikring, jo højere fradragsberettigede husæitoren vælger, jo lavere årlige præmier. Problemet med at vælge en høj fradragsberettigelse er imidlertid, at mindre krav / problemer som brudte vinduer eller beskadiget sheetrock fra et lækagerør, som typisk kun koster nogle få hundrede dollars at reparere, sandsynligvis vil blive absorberet af boligejer.

3) Se flere policyrabatter: Mange forsikringsselskaber giver en rabat på 10% eller mere til deres kunder, der opretholder andre forsikringsaftaler under samme tag (f.eks. Bil- eller sygesikring). Overvej at få et tilbud for andre former for forsikring fra samme firma, der giver din husejers forsikring. Du kan ende med at spare på to årlige præmier.

4) Planlægning før byggeri: _{Hvis boligejerne planlægger at opbygge en tilføjelse til hjemmet eller en anden struktur ved siden af ​​hjemmet, skal han eller hun overveje de materialer, der skal bruges. Typisk træ-indrammede strukturer (fordi de er meget brandfarlige) vil koste mere for at forsikre. Omvendt koster cement- eller stålkonstruktioner mindre, fordi det er mindre sandsynligt, at de kommer til at svigte for ild eller ugunstige vejrforhold.} En anden ting, som de fleste boligejere bør, men ofte ikke overveje, er forsikringsomkostningerne forbundet med at opbygge en swimmingpool. Faktisk kan ting som puljer og / eller andre potentielt skadelige enheder (som trampoliner) drive årlige boligejers forsikringsomkostninger med 10% eller mere.

5) Betal dit boliglån: Det er klart, at det er lettere sagt end gjort, men husejere, der ejer deres boliger direkte, vil sandsynligvis se deres præmier falde. Hvorfor? Den enkle årsag er, at forsikringsselskabet oplyser, at hvis et sted er 100% dit, vil du bedre passe på det.

6) Lav regelmæssige politiske anmeldelser og sammenligninger: Uanset hvilken startpris du er citeret, vil du gerne lave lidt sammenligningshopping, herunder kontrol af gruppedæknings muligheder via kredit eller fagforeninger, arbejdsgivere, eller sammenslutning medlemskab. Og selv efter at have købt en politik, bør investorer mindst en gang om året sammenligne omkostningerne ved andre forsikringspolicer til deres eget. Derudover bør de gennemgå deres eksisterende politik og notere eventuelle ændringer, der måtte have fundet sted, som kunne sænke deres præmier. For eksempel har du måske demonteret trampolinen, betalt pantet, installeret en tyverialarm eller installeret et sofistikeret sprinklersystem. Hvis dette er tilfældet, kan du simpelthen underrette forsikringsselskabet om ændringerne og fremlægge bevis i form af billeder og / eller kvitteringer betydeligt kunne sænke forsikringspræmierne. "Nogle virksomheder har kreditter til

komplet opgraderinger til VVS, el, varme og tag", siger Van Jura.

Loyalitet betaler ofte også. Jo længere du bliver hos nogle virksomheder, jo lavere er din præmie - eller jo lavere vil din fradragsret være.

For at vide, om du har nok dækning til at erstatte dine ejendele, skal du også foretage periodiske vurderinger af dine mest værdifulde ting.Ifølge John Bodrozic, medstifter af HomeZada. com, "Mange forbrugere er underforsikrede med indholdet af deres politik, fordi de ikke har lavet en boligfortegnelse og tilføjet den samlede værdi for at sammenligne med, hvad politikken dækker. " Kig efter ændringer i nabolaget, der også kunne reducere satser. For eksempel kan installationen af ​​en brandbrande inden for 100 fod fra hjemmet eller opførelsen af ​​et brandstationer i nærheden af ​​ejendommen reducere præmier.

Sådan sammenligner du hjemmeforsikringsselskaber Før du underskriver den stiplede linje, er der en tjekliste over søgetips. 1. Sammenlign statewide omkostninger og forsikringsselskaber Når det kommer til forsikring, vil du sikre dig at du går med en leverandør, der er legitim og kreditværdig. Dit første skridt bør være at besøge din stats afdeling for forsikringsselskab for at lære rating for hvert hjemforsikringsselskab, der er licenseret til at drive virksomhed i din stat, samt eventuelle forbrugerklager indgivet mod forsikringsselskabet. Webstedet skal også give en typisk gennemsnitlig omkostning for hjemmeforsikring i forskellige amter og byer.

Disse vil hjælpe dig med at bestemme hvilke transportører du ønsker at formatere og sammenligne imod hinanden.

2. Undersøg boligs sundhedskontrol

Undersøg hjemmeforsikringsselskaber, som du overvejer via deres scoringer på de øverste kreditbureauers hjemmesider (f.eks. AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) samt National Association's af forsikringskommissærer og Weiss Research. Disse websteder sporer forbrugerklager mod virksomhederne samt generel kundefeedback, behandling af krav og andre data. I nogle tilfælde vurderer disse hjemmesider også et hjemforsikringsselskabs økonomiske sundhed for at afgøre, om selskabet er i stand til at udbetale politikker, hvis du skal indgive et krav.

3. Kig på kravrespons

Efter et stort tab vil byrden ved at betale uden for lommen reparere dit hjem og vente på refusion fra din forsikringsselskab kunne placere din familie i en vanskelig økonomisk situation. Et antal af forsikringsselskaberne er outsourcing af kernefunktioner, herunder håndtering af fordringer.

Før du køber en politik, skal du finde ud af, om licensansvarlige eller tredjepartscentraler modtager og håndterer dine kravsamtaler. "Din agent bør være i stand til at give feedback om hans eller hendes erfaring med en luftfartsselskab og dets omdømme på markedet," siger Mark Galante, senior vice president og marketingchef i PURE Group of Insurance Companies. "Søg efter en operatør med dokumenteret track record af rimelige og rettidige afregninger og sørg for at forstå din forsikringsselskabs holdning til tilbageholdelsesbestemmelser, hvilket er når et forsikringsselskab tilbageholder en del af deres betaling, indtil et hus kan bevise, at de startede reparationer. ”

4.

Nuværende forsikringstager tilfredshed

Hvert firma vil sige, at de har god erstatningsservice. Skær igennem rotten ved at spørge din agent eller en repræsentant for virksomheden, hvilken procentdel af forsikringstagerne der fornyes hvert år.Kaldet forsikringsselskabets fastholdelsesrate, mange virksomheder rapporterer tilbageholdelsesforhold mellem 80% og 90%. Du kan også finde tilfredshedsoplysninger i årsrapporter, online anmeldelser og gode gammeldags udtalelser fra personer, du stoler på.

5. Få flere citater

"At få flere citater er vigtigt, når du leder efter enhver form for forsikring; men det er især vigtigt for boligejerforsikring, da dækningsbehovene kan variere så meget, "siger Eric Stauffer, formand, ExpertInsuranceReviews.com." Sammenligning af flere virksomheder vil give de bedste samlede resultater. "

Hvor mange citater? Ifølge Sarah Brown , forsikringsekspert på Obrella. com "Kontakt fem eller flere virksomheder, så du ved, hvad folk tilbyder, og du har løftestang i forhandlingerne. Men inden du samler citater fra andre virksomheder, anmode om en pris fra forsikringsselskaber, som du allerede har et forhold til. tidligere nævnt, kan en transportør, du allerede driver med (for din bil, båd osv.) ofte tilbyde bedre priser, fordi du er en eksisterende kunde.

Nogle virksomheder giver rabat til seniorer, eller for folk der arbejder hjemmefra. Rationalet er, at begge disse grupper har tendens til at være mere lokaler i huset - forlader huset mindre tilbøjelige til indbrud.

6. Se ud over pris Årlig præmie er ofte, hvad der kører c hoice at købe en boligforsikring politik. Men se ikke udelukkende på pris. "Ingen to forsikringsselskaber bruger de samme politiske former og påtegninger, og politikformulering kan være meget anderledes," siger Bank. "Selv når du tror, ​​at du sammenligner æbler med æbler, er der normalt mere til det, så du skal sammenligne ved omslag og grænser. "

Sørg for, at du forstår, hvad hver politik du overvejer virkelig dækker - og hvilke begrænsninger eller udelukkelser der er knyttet til det - i stedet for kun at sammenligne omkostninger. "Noget så simpelt som sikkerhedskopiering af septiktanken kan overses på et bestemt hus, og det kan i høj grad påvirke prisen, hvis en forsikringsagent primært sælger politikker til folk, der er tilsluttet byens kloakker," siger Stauffer.

7. Tal med en rigtig person

Endelig kontakt lokale agenter for citater. Selvom der er websteder, der kan få en samlet prisliste, faktisk købe "Der er ikke mange online muligheder - kun ca. 5% af boligejers forsikring sælges online)" ifølge Tom Austin, medstifter af Bungalow Insurance, en Philadelphia uafhængig forsikringsmægler. Så hvis du vil have flere citater, skal du håndtere et menneske.

Stauffer mener, at den bedste måde at få tilbud på er at gå direkte til forsikringsselskaberne eller tale med en uafhængig agent, der beskæftiger sig med flere virksomheder, i modsætning til en traditionel "captive" forsikringsagent eller finansiel planlægger, der arbejder for kun ét hjem forsikringsselskab. Husk dog, at "en mægler, der er licenseret til at sælge til flere virksomheder, ofte lægger deres egne gebyrer til politikker og politikfornyelser. Det kan koste flere hundrede ekstra om året ved blot at bruge dem over en fangetagent, "bemærker han.

Bank opfordrer indtrængende forbrugerne til at stille spørgsmål, der giver dem en detaljeret forståelse for deres muligheder: "Du vil overveje forskellige fradragsberettigede scenarier til at afveje, hvis det giver mening at vælge en højere fradragsberettiget og selvsikkerhed," siger han.