Den amerikanske regering oprettet forbrugerfinansieringsbureauet (CFPB) i 2010 i henhold til Dodd-Frank Act som en del af sit svar på 2008-finanskrisen. Dette nye forvaltningsorgan (den tidligere Harvard juristprofessor, nu senator, Elizabeth Warren) er et uafhængigt bureau inden for Federal Reserve System. Det overtog forskellige funktioner, der tidligere var udført af syv forskellige agenturer.

Formålet er at hjælpe forbrugerne med at undgå og bekæmpe uberettiget, vildledende eller misbrugende økonomisk praksis. Hvis du gerne vil vide mere om, hvad dette agentur gør, og hvordan det forsøger at beskytte amerikanske forbrugere, læs videre. (For baggrund af Dodd-Frank, se Reformloven om Wall Street: Hvad du behøver at vide .)

Hvorfor oprette et forbrugerfinansiel bureau?

Ifølge CFPB har der så mange forskellige agenturer, der håndterer forbrugernes økonomiske beskyttelse før 2008, bidraget til finanskrisen. CFPB skal danne grundlag for et mere effektivt system til oprettelse og håndhævelse af forbrugerlovgivning om finansiel beskyttelse. Bureauet overvåger også finansielle tjenesteydere, som pant långivere, payday långivere, inkassovirksomheder, kredit rapporterings bureauer og private studielån selskaber, som den føderale regering ikke overvåger tidligere. Håbet er, at føderalt tilsyn med disse enheder bedre vil beskytte forbrugerne. CFPB overvåger også store banker, banker og kreditforeninger.

Hvordan præsidiet organiseres og finansieres

Richard Cordray har ledet CFPB siden oprettelsen. Han blev den nye agenturets leder efter en kontroversiel recess-aftale af præsident Obama. Senatet bekræftede sin stilling i juli 2013. Hans baggrund ligger i forbrugerbeskyttelse i Ohio, hvor han fungerede som generaladvokat og kasserer. Han har også en retlig baggrund.

Under Cordray er 38 flere ledere og assisterende direktører, der udgør en del af agenturets i alt 1, 623 fuldtidsansatte i FY 2016. Agenturets budget var 524 dollars. 4 millioner for FY 2015 og vil være $ 605. 9 millioner for FY 2016 og $ 636. 1 million for FY 2017. Pengene kommer fra Federal Reserve System og fordeles som følger for FY 2016 blandt agenturets fire mål:

1. $ 279. 4 millioner (46%) for at forhindre forbrugere økonomisk skade og fremme økonomiske fordele for dem
2. $ 131. 6 mio. (22%) til økonomisk styrkelse af forbrugerne
3. $ 56. 3 millioner (9%) til at bruge data om forbrugernes finansielle markeder og adfærd for at informere forbrugere og politikere
4. $ 138. 6 millioner (23%) for at maksimere CFPB's indvirkning

Hvad gør CFPB, præcist?

CFPB siger det "hjælper forbrugerfinansieringsmarkederne med at arbejde ved at gøre regler mere effektive ved konsekvent og retfærdig håndhævelse af disse regler og ved at give forbrugerne større mulighed for at kontrollere deres økonomiske liv."Dens mål er at hjælpe forbrugerne med at beskytte sig selv; at holde øje med finansielle institutioner og håndhæve de love, de skal følge og at indsamle og analysere oplysninger om finansielle tjenesteydere, finansielle markeder og forbrugernes økonomiske adfærd. Det skal hjælpe forbrugerne med at tage fuldt informerede finansielle beslutninger, der er i deres bedste interesse.

Forbrugeruddannelse Publikationer

CFPB udarbejder publikationer for at informere forbrugerne om fælles og potentielt forvirrende økonomiske problemer. For eksempel forklarer "Pensionskompensationsudbetalinger og din pensionssikkerhed" forskellen mellem de traditionelle pensionsydelser, som fordeles månedligt for en levetid og engangsbeløb, der fordeles på en gang op foran. Det fortæller forbrugerne om risikoen for at acceptere et fast beløb, og når en mulighed kan give mening mere end en anden. Det siger, at hvis du har et godt helbred og forventer at leve lang tid, kan månedlige pensionsudbetalinger være din bedste indsats, mens hvis du har dårlig sundhed, kan en engangsbeløb være mere fornuftig. Det fortæller om hvilke beskyttelser der er til rådighed for din pension under hvert scenario, hvad skattekonsekvenserne er for hver mulighed og hvordan man lærer mere om dine valg.

CFPB-publikationer bruger almindeligt sprog, som gennemsnitsforbrugere skal kunne forstå selvom de ikke har nogen økonomisk ekspertise.

Håndtering af forbrugerklager

Hvis du har en alvorlig klage over et finansielt produkt eller en tjeneste, kan du rapportere det til CFPB, hvis du mener, at regeringen skal være opmærksom på problemet, eller du har brug for hjælp til at få det løst. I regnskabsåret 2015 håndterede agenturet mere end 265.000 klager. (Læs Hvornår, hvorfor og hvordan klage en klage til CFPB .)

Hvad gør CFPB med disse klager? Det videresender dem til det firma, du har haft et problem med, og forsøger at få et svar. Virksomheden skal rapportere tilbage til CFPB om de skridt, det tager med hensyn til din klage. Agenturet offentliggør derefter grundlæggende oplysninger om din klage til dens offentlige forbrugerklager database. Med din tilladelse vil den også offentliggøre din beskrivelse af klagen. Ingen af ​​dine personlige oplysninger bliver offentliggjort i databasen. Du kan også give CFPB feedback om virksomhedens svar på din klage. CFPB bruger klage data, den modtager til at overvåge finansielle service selskaber, håndhæve love og forbedre reglerne.

Når CFPB finder ud af, at et selskab har overtrådt en forbrugerfinansiel lov, kan det kræve, at den betaler en borgerlig straf. De penge, der indsamles, går ud på at kompensere ofre for forbrugerne og for at fremme agenturets forbrugeruddannelsesaktiviteter. I FY 2016 tilføjede midler fra civilretlige sanktioner yderligere $ 324. 5 millioner til agenturets $ 605. 9 millioner budget.

Agenturet holder også øje med finansiel diskrimination og nye finansielle risici.

Vigtige resultater og nylige projekter

Du har måske stødt på nogle af CFPB's arbejde, når du beskæftiger dig med et finansielt produkt eller en tjeneste.

• Oplysningerne, som långivere skal give dig, når du ansøger om et realkreditlån, et studielån eller et kreditkort, er omhyggeligt designet af CFPB til at være let at forstå, og at give forbrugerne nøglefakta om et låns omkostninger, risici og fordele, før de træffer en låneafgørelse.
• CFPB gik efter landets største ikke-bankforpagtningstjenesteyder, Ocwen Financial Corp., efter at den lærte at bedrage forbrugerne. Det gjorde Ocwen give økonomisk hjælp til undervands- og afskedigede låntagere, det havde skadet. CFPB stramte også pantelånsstandarder for alle långivere for at forhindre långivere i at give homebuyers lån, de ikke har råd til. Disse nye standarder implementeres under evnen til at tilbagebetale regel.

For nylig har CFPB arbejdet for at beskytte forbrugerne på payday lån og kontrollere konti, samtidig med at den udvider sin rækkevidde på auto lån.

• I februar færdiggjorde CFPB nye regler, der begrænsede rentedagpengeudlån, mens de bad banker og kreditforeninger om at gøre lavprislån med mindre dollar mere tilgængelige for forbrugerne. Payday lån kan have APR så højt som næsten 400%, ifølge agenturet. Nogle af disse lån kan rulles over eller tilbyde rentebetalinger, der fanger forbrugerne i en kreds af gæld.
• Også i februar kontaktede agenturet de 25 største detailbanker om at forbedre forbrugernes adgang til kontrol af konti, øge forbrugernes evne til at undgå overtræk og undgå unøjagtig kreditrapportering, da det drejer sig om kontrol af konti. Målet er at gøre det lettere for forbrugerne at åbne en lavrisikokontrol konto og sværere for dem at pådrage overtræk gebyrer. Den fælles fiskeripolitik forsøger også at sikre, at forbrugerne ikke uretmæssigt nægtes en kontrolkonto på grund af unøjagtigheder i deres kreditkontrolkreditter. Derudover producerer agenturet nye materialer til at uddanne forbrugerne om, hvordan de kan hjælpe sig selv med disse spørgsmål.
• CFPB nåede også for nylig en aftale med Toyota Motor Credit, landets femte største auto långiver, der kræver, at selskabet refunderer op til $ 21. 9 milliarder til afroamerikanske og asiatiske / asiatiske øer låntagere, der betalte højere satser på køretøj lån. (Disse højere satser betragtes som diskriminerende, fordi de ikke var baseret på låntagernes kreditværdighed. CFPB fandt ud af, at selskabet havde overladt afroamerikanere med gennemsnitligt $ 200 og asiatiske / stillehavsøerne med gennemsnitligt $ 100. Virksomheden bliver nødt til at ændre sine udlånspolitikker for at sikre sine kunder retfærdig og lige adgang til kredit. CFPB har taget lignende handlinger mod Ally Financial Inc., Ally Bank, American Honda Finance Corp og Fifth Third Bank. Bottom Line

Afhængigt af, hvor din politik ligger, kan du måske tro, at CFPB er uundværlig, overdreven eller et eller andet sted. Supporterne hævder, at uden at det ville være, ville forbrugerne møde flere økonomiske problemer på grund af uetisk eller ulovlig praksis inden for bank, realkreditlån kort og udlån.Modstandere siger, at det begrænser forbrugernes valg, mener, at det ved bedre end forbrugerne, hvad der er bedst for dem, og har for lidt tilsyn og for meget magt. Nu hvor du ved mere om, hvorfor agenturet blev oprettet, og hvad det gør, kan du danne din egen mening.

For yderligere læsning om nogle af de problemer, som CFPB adresserer, henvises til

De bedste alternativer til payday loans, hvordan man undgår at være offer for auto-lanceringskuponer og hvordan overtrædelsesgebyrer arbejder - og hvordan Undgå dem .