a:

Kreditens fem C'er er et værdifuldt værktøj, som bankerne bruger til at bestemme en låners kreditværdighed. Kreditanalytikere udviklede 5-C-kreditmetoden ved at identificere fem nøglefaktorer, som påvirker sandsynligheden for, at en låntager misligholder sin gæld. Disse faktorer er karakter, kapacitet, kapital, sikkerhedsstillelse og forhold. Banker måler hver af de fem C'er af kredit forskelligt - nogle kvalitative versus kvantitative, for eksempel - da de ikke låner sig let til en numerisk beregning.

Tegn

Tegn refererer til en låners omdømme, hvor der er økonomiske spørgsmål. Det gamle ordsprog, der tidligere er adfærd, er den bedste indikator for fremtidig adfærd, der gælder, når man undersøger en låners karakter. Banker bruger kvalitative og kvantitative metoder til at vurdere karakter. Kvalitative metoder omfatter kaldreferencer, gennemgang af ansættelseshistorie og afholdelse af et personligt interview med låntageren for at måle hans karakter. Kvantitative metoder omfatter gennemgang af låntagers kreditvurdering, hvilke kreditrapporteringsbureauer standardiserer til en fælles skala.

Kapacitet

En låntagers kapacitet er hans økonomiske evne til at opfylde lånets tilbagebetalingsvilkår. Det bestemmes af hans indkomst og hans øvrige udestående gæld. Metoderne til evaluering af låntagerens kapacitet er meget skævt i forhold til den kvantitative side. De fleste långivere har specifikke forhold, de bruger til at afgøre, om en låners kapacitet er acceptabel. Låneforetagender bruger for eksempel gælden til indkomstforholdet, hvilket angiver en låntagers månedlige gæld som en procentdel af hans månedlige indkomst.

Kapital

Kapital omfatter eventuelle penge, som en låntager lægger til den investering, som han får lån til. En forskudsbetaling på et hus er et eksempel på kapital. Banker foretrækker en låntager med en masse kapital, fordi det betyder, at han har lidt hud i spillet. At bruge sine egne penge mod en investering giver en låntager en ejendomsfølelse og giver et ekstra incitament til ikke at standardisere på sit lån. Bankerne måler kapital kvantitativt som en procentdel af de samlede investeringsomkostninger.

Sikkerhed

Personlige aktiver pantsat af en låntager som sikkerhed for et lån er kendt som sikkerhedsstillelse. I et bil lån, for eksempel bilen selv er sikkerhedsstillelsen. Hvis låntageren misligholder banken, repossesses bilen, sælger den og bruger provenuet til at betale lånet. Banker betragter lån sikret med sikkerhed som mindre risikabelt end usikrede lån, da sikkerhedsstillelsen giver dem mulighed for at benytte sig i tilfælde af misligholdelse. Banker måler sikkerhedsstillelsen kvantitativt af værdi og kvalitativ karakter ved sin opfattede lethed af likvidation.

Betingelser

Betingelserne henviser til vilkårene for selve lånet samt eventuelle økonomiske forhold, der kan påvirke låntageren.Denne faktor er den mest subjektive af de fem C'er af kredit og evalueres mest kvantitativt. Dog bruger bankerne også visse kvantitative målinger som lånets rente, hovedstol og tilbagebetalingstid for at vurdere forholdene.