Omkostningerne til sundhedspleje er overvældende i dag. Selv med forsikring kan enkeltpersoner og familier finde sig selv at bruge en betydelig sum penge i medicinske omkostninger. Den gennemsnitlige familie på fire vil sandsynligvis betale $ 24, 671 i sundhedsudgifter i 2015 - 27% mere end i 2011. Derimod har lønstigninger i samme periode ikke nået halvdelen af ​​det niveau.

Fleksible udgiftsregnskaber, der tilbydes gennem dit arbejds- eller forretningssted, bidrager til at kompensere for den høje pris på sundhedsydelser ved at give forbrugerne mulighed for at betale for nogle medicinske udgifter med pretax-dollars. Det betyder, at du modtager ca. 30% rabat på dine tilladte sundhedsomkostninger, afhængigt af din skatkonsol.

Brug for at spare

For eksempel vil en familie, der foretager $ 50, 000 og bidrager $ 1, 500 til en FSA, gemme $ 459. 75 på sundhedsomkostninger. Hvis de skulle maksimere deres bidrag til $ 2, 550, sparer opsparingen til $ 766. 25. De kan også bidrage med op til $ 5, 000 for afhængige plejeudgifter som dagpleje, babysitter og pleje af en ældreafhængig, hvilket sparer op til yderligere $ 1, 532. 50 (hvis de bidrager med maksimum). For flere detaljer om disse udgifter, se Fordele ved en afhængig pleje fleksibel udgiftskonto .

Og du skar også din skatteregning. Lad os sige, at du har tjent $ 1, 000 på din sidste paycheck, og din arbejdsgiver trækker $ 50 for dit FSA-bidrag. Det betyder, at du faktisk har foretaget $ 950 - og din arbejdsgiver beregner og tilbageholder derefter dine skatter baseret på dette beløb. Hvis du er i 28% skatkonsollen, har du for eksempel betalt omkring 15 dollars mindre i skat på den pågældende lønseddel alene. Godt godt, er det ikke?

Sådan virker det

Du kan tilmelde dig en FSA under din virksomheds åbne indmeldingsperiode, normalt i november eller december. Det er så enkelt som at give nogle grundlæggende oplysninger og beslutte, hvor meget du vil bidrage til året. Bidrag fratrækkes hver lønrejse. Fordi fradrag kommer fra dollars før skat, trækkes pengene fra din bruttoløn.

Der er dog nogle betingelser.

• For det første, da de tilbydes gennem din arbejdsplads, kan du selvfølgelig ikke få en FSA, medmindre din arbejdsgiver giver en.
• Selvstændige er ikke berettiget.
• Når du vælger et bestemt bidragsbeløb for året, kan du ikke ændre det.
• Der er et maksimumsbeløb, du kan bidrage hvert år. I 2015 er grænsen $ 2, 550.
• Du kan kun bruge pengene på godkendte varer. IRS lægger disse ud i sin publikation 502. Generelt kan du, hvis din læge ordinerer en test, medicin eller medicinsk udstyr, sikkert betale for det fra FSA-midler. Du kan også betale tandpleje, kiropraktorer, briller og kontakter, høreapparater, afhængighedsbehandlinger, ændringer i din bil eller hjemme, hvis du eller en elsket har handicap, ambulanceydelser og bøger og blade trykt i blindskrift.Du kan endda betale for nogle transportomkostninger i forbindelse med sundhedsbehandlinger og til uddannelse og pleje af en guidehund.
• Du kan ikke betale sundhedsforsikringspræmier eller blive refunderet for over-the-counter medicin, samt andre omkostningsbegrænsninger. Så før du laver et stort medicinsk køb, skal du sørge for, at det er tilladt at bruge FSA-midler.

Undersøg ikke din konto

FSA'er er en "brug den eller mister den" type plan. Du har cirka et år til at bruge det samlede beløb, du har bidraget til planen, eller det bliver din arbejdsgivers penge. Men alt må ikke gå tabt. Der er to undtagelser: IRS giver nu arbejdsgiverne mulighed for at overføre op til $ 500 i det næste år; arbejdsgivere kan også tilbyde medarbejdere en frist på op til 2½ måneder til at bruge de resterende penge. Husk dog, at et firma ikke behøver at tilbyde nogen af ​​disse muligheder, og det er ikke tilladt at tilbyde begge. Så kontroller i forvejen om din arbejdsgivers særlige regler for overskydende midler.

På grund af "brug det eller miste det" regel, kan du blive fristet til at være super-konservativ i, hvor meget der skal bidrage. Men Kevin Haney fra A. S. K. Benefit Solutions siger at tænke anderledes. "En person, der vælger at bidrage med $ 1, 000, ville reducere deres skatteregning med $ 376. Hvis denne person forlod 20% af deres bidrag ubrugte, ville de stadig spare $ 176. "Med andre ord skal du overvurdere meget for ikke at komme ud, selvom du ikke bruger hele dit beløb. Og der er altid måder at bruge pengene på: Læg op på reservedele af kontaktlinser. Forkæl dig selv med nogle kvalitets solbriller med komplet UVA / UVB beskyttelse.

Brug din FSA som et lån.

Haney anbefaler også planlægning af valgfrie procedurer i begyndelsen af ​​året, hvis du vil bruge FSA-midler til at betale for dem. Da du endnu ikke har betalt pengene ind i fonden, tager du stort set et lån fra din arbejdsgiver.

"Arbejdsgiverne skal straks finansiere enhver kvalificeret udgift, uanset hvor det sker i løbet af planåret. Medarbejdere kan planlægge planlagte lægeprocedurer i begyndelsen af ​​planåret (større tandpleje, beslag, infertilitetsbehandlinger mv.). De har derefter 52 uger til at tilbagebetale lånet ved hjælp af pretax dollars. "

Han fortsætter:" Medarbejderne nyder en bedre rente end nul procent, fordi de tilbagebetaler lånet med pretax, snarere end efter skat, penge. En person, der betaler 5% statsskat, 7. 65% FICA og 25% føderal indkomstskat ville skulle tjene $ 1, 603 i bruttoindkomst for at have $ 1, 000 i efter skat dollars. Det svarer til en minus 60% rentesats. "

Hvad hvis jeg holder op?

Hvis du forlader din virksomhed, skal du prøve at bruge dine FSA-midler før du går, fordi du ikke skal betale virksomheden tilbage for forskellen mellem det, du brugte og hvad du betalte ind, siger Erik O. Klumpp, CFP®, grundlægger og formand for Chessie Advisors, LLC. "Hvis en medarbejder bliver refunderet for deres maksimale bidrag tidligt på året og så ender med at flytte og forlade deres arbejdsgiver, får de i det væsentlige en enorm rabat på deres refunderede sundhedsydelser.Hvis medarbejderen pludselig finder ud af, at de vil forlade arbejdsgiveren, skal de udnytte så meget af FSA-kontoen som de kan, inden de forlader. "

" Når medarbejdere mister overskydende penge i deres regnskaber i slutningen af ​​året, forbliver de penge hos arbejdsgiveren, "tilføjer han." Disse fortabte penge dækker også ansatte, der er blevet refunderet, men forlad arbejdsgiveren, inden han hele års bidrag. "

FSA eller HSA?

En FSA ligner en Health Savings Account (HSA). Begge planer giver dig mulighed for at bidrage før skat dollars, har årlige bidragsgrænser og kan kun bruges til godkendte sundhedsrelaterede udgifter. Men en HSA har ikke en "brug den eller taber den" regel, du behøver ikke være ansat af nogen for at få en, og bidragsgrænserne er højere - $ 3, 350 eller $ 6, 650 for en familie i 2015 .

Du kan dog kun have en HSA i kombination med en høje fradragsplan, som måske eller måske ikke er det forsikringsvalg du foretrækker. For mere om fordele og ulemper ved hver konto, se Sammenligning af sundhedsbesparelser og fleksible udgiftsregnskaber .

Den nederste linje

Fordi konti som disse er mere komplicerede end basale kontrol- eller opsparingskonti, kan nogle forbrugere være behjælpelige med at bidrage til en FSA. Men ved at ikke deltage, smider de omkring 30% rabat på sundhedsomkostninger og en reduktion af deres indkomstskat også. (For detaljer, se Healthcare FSAs Øg dine personlige besparelser .) Det er et win-win-forslag, rundt omkring.