Sundhedsforsikring er designet til at hjælpe os med at undgå, til en rimelig pris, økonomiske katastrofer forårsaget af en uventet og dyr medicinsk begivenhed. Næsten alle bør forvente en eller flere af disse begivenheder i deres fremtid.

Fradragsberettigelsen er et vigtigt element i mange forsikringsplaner. Dette er det beløb, som den forsikrede skal betale uden for lommen for de dækkede ydelser, før forsikringsselskabet betaler noget. Fradragsberettigede er beregnet til at minimere omkostningerne for forsikringsselskabet, men de kan også arbejde i den forsikredes tjeneste. Fradragsberettiget er ikke forvekslet med det maksimale beløb, der ofte er et højere beløb. Out-of-pocket-maksimumet er det meste, som en person skal betale i løbet af forsikringsperioden (normalt et år), før planen betaler 100% af de dækkede ydelser. Dette inkluderer fradragsberettiget, men ikke den månedlige præmie.

Den økonomiske omsorgslov kræver store medicinske planer om at dele omkostninger. For privatpersoner, der køber deres forsikring på den føderale eller statslige markedsplads, er det maksimale beløb for 2015 uden for lommen $ 6, 600 for en individuel og $ 13, 200 for en familie (i 2016 vil grænserne være $ 6, 850 og $ 13, 700 , henholdsvis). Fradragsberettiget kan være ethvert beløb op til disse tal. (For mere, se Hvordan Obamacare påvirket forsikringsbranchen .)

Åben tilmelding til 2016 starter 1. november 2015 og varer indtil 31. januar 2016. Rådene herunder om, hvordan man sammenligner sygesikringsplaner kan også hjælpe dig med at vælge en ikke-ACA-plan fra din arbejdsgiver

2016's bedre familietilskud

I øjeblikket er familier, der har en sundhedsplan med fradragsberettigede, forpligtet til at opfylde familiens fradragsberettigede, før forsikringsgiveren betaler ethvert krav, selvom kun et familiemedlem pådrager sig alle omkostningerne. Dette kaldes en aggregeret fradragsberettiget, og det straffer folk for at købe familie dækning snarere end individuel på grund af muligheden for at fordoble en persons fradragsberettigede.

Begyndende i 2016 konverteres de fleste planer til indlejrede fradragsberettigede; det vil sige, at hver person kun behøver at møde den enkelte fradragsberettigede. "Dette vil betyde store besparelser for mange familier", siger Steve Downey, ejer af JS Downey Insurance Agency i San Diego, Californien. Da hver person møder den enkelte fradragsberettigede, går fordelene i gang, selvom familiens fradragsberettigede endnu ikke er opfyldt . Den nye regel påvirker ikke-grandfathered selvfinansierede og store gruppeplaner. Spørg din agent, hvis reglen gælder for din plan.

Forståelse af plandifferencer

I henhold til den overordnede omsorgslov har de fleste sundhedsplaner muligheder, der spænder fra en meget høj fradragsberettiget kombineret med en lav månedlig præmie til en lav eller nul fradragsberettiget til en højere månedlig pris. Planer med lavt eller nul fradragsberettiget og en høj præmie falder ind under Guld- eller Platinakategorierne.Høje fradragsberettigede planer er bronze, og sølvkategorien falder et sted i midten.

I det væsentlige mindsker alle disse sygesikringsplaner risikoen for økonomisk katastrofe. Selv med den billigste forsikringsplan kan en person ikke holdes ansvarlig for mere end $ 6, 600 pr. År for dækkede sundhedsudgifter. Selv om denne gældsbeløb kan føre til økonomiske vanskeligheder for mange forbrugere, er det langt fra de fem- og seksfigures medicinske regninger, der er berygtede for bankrupt amerikanere, der oplever uventede helbredsmæssige nødsituationer. (For mere, se Sundhedspremier Fortsæt stigende, men lønninger er ikke .)

Bronze, Sølv, Guld eller Platin?

På trods af de fancy metalnavne er fradragsberettigede og månedlige prislapper ikke de bedste determinanter for, om en plan er hensigtsmæssig. Planen, der har den dyreste månedlige præmie, er måske ikke den bedste plan for alle. En sand måling af omkostningseffektivitet er individets forventning til sundhedsudgifter.

"Sundhedsforsikring er designet til at dække store og hyppige tab," forklarer Downey. Langt de fleste forsikringstagere har få eller ingen krav. Et lille mindretal kræver en stor udbetaling. Derfor forsikrer forsikringsselskabet sine planer, således at små, forholdsvis ubetydelige omkostninger bæres af forbrugeren. De gør det på to måder: Den ene er at opkræve høje månedlige præmier; den anden er at pålægge en høj fradragsberettiget.

Samlede omkostninger

Lad os se på den samlede årlige omkostning for nogle få forskellige sundhedsplaner i Californien via CoveredCA. com. Til sammenligning ser vi på en individuel plan og antager, at den forsikrede har haft en katastrofal medicinsk begivenhed, der maksimerer hendes dækningsfordele for året, har en indkomst på 45.000 dollars om året, ellers har lav medicinsk og moderat receptpligtig medicin forbrug. Samlede omkostninger repræsenterer 12 måneders præmier plus de maksimale udgifter uden for lommen. Føderale skattekreditter og lavindkomstrabatter vises ikke.

Kilde: Dækket Californien

I dette eksempel er den laveste samlede pris forbundet med en Bronze-plan, hvilket sparer forbrugeren næsten $ 2, 000 sammenlignet med Gold-planen. Interessant nok er Platinum-planen med den højeste præmie sammenlignelig i samlede omkostninger til Bronze-planerne.

Faktisk er Guld- og Platinplaner ikke pr. Definition bedre end bronze- eller sølvplaner. De skifter simpelthen udgifterne fra fradragsberettiget til den månedlige præmie. Det kan føles, at de leverer mere bang for pengene - for eksempel når forbrugeren kun betaler $ 10 for et kontorbesøg eller $ 5 til en recept - men i virkeligheden er den faktiske pris allerede blevet betalt. "Guld- og Platinaplanerne er designet til at føle sig mere værdifulde", forklarer Downey, "fordi højdrivelige planer ikke er så rentable for forsikringsselskaberne. "

Hvis du får forsikring fra din arbejdsgiver i stedet for at købe den på Health Insurance Marketplace, skal du bruge de samme analytiske teknikker til at sammenligne de tilbud, du får fra din virksomheds plan.

Invester sundhedsfonde i en sundhedssparingskonto

En sundhedsopsparingskonto eller HSA er præmiepenge, der afsættes til brug for fremtidige kvalificerede lægeudgifter.Deltagerne skal tilmelde sig en høj-deductible plan for at være berettiget til at bidrage til en HSA. En høj fradragsberettiget er $ 1, 300 eller mere for en person og $ 2, 600 for en familie. De med en kvalificeret sundhedsplan kan bidrage med op til $ 3, 350 i 2015 eller $ 6, 650 for en familie plus en ekstra $ 1 000 i indhente bidrag fra skattepligtige i alderen 55 og ældre.

Som en HSA består af ubeskatte midler, er det beslægtet med en rabat svarende til din skattesats, uanset hvad den er, på dit sundhedsvæsen. For eksempel bruger en person i 25% skatkonsollen, der betaler for udgifter med efter skat dollars $ 837. 50 i føderale skatter ud over $ 3, 350 på sundhedsvæsenet. Enhver med en kvalificeret højfradragsplan bør åbne en HSA.

Vigtigst er, at en HSA-konto er din til at holde. Det behøver ikke finansieres og anvendes i samme år. En sund 30-årig kan nu vælge en høj-fradragsberettigede plan og finansiere HSA, reducere sin skatteregning i år og vokse kontoen i årtier (se Hvorfor ikke bruge din HSA for nuværende medicinske regninger ) . Hvis denne forbruger senere skifter til en fradragsberettiget sundhedsplan, er det også fint. Han kan bare ikke bidrage til HSA i løbet af de år, han deltager i en ikke-kvalificerende sundhedsplan. Den nederste linje Det første skridt i at vælge det bedste økonomiske sygesikringsvalg er at lave en intelligent og praktisk forudsigelse for din brug i løbet af det næste år, og brug derefter det bedste gæt til at indstille din ønskede fradragsberettigede. Hvis du generelt er sund og sjældent besøger en læge, er der ikke behov for at søge en lav fradragsberettigelse, fordi chancerne er, at du ikke betaler meget (eller noget) ud over de månedlige præmier. Forsikringen beskytter kun dig mod tab, der overskrider maksimumsbeløbet, og resten forbliver i lommen. En fradragsberettiget plan tvinger forbrugeren til at forudbetale ydelser, som han måske ikke bruger, og præmierne kan ikke inddrives.

Hvis du forventer at søge behandling for en eller flere medicinske forhold, er det næste skridt at sammenligne netværk, udbydere, steder og eventuelle begrænsninger for at bestemme hvilken plan der passer bedst til dine behov.

Specifikke behov bestemmer de endelige tal. Uanset hvad du synes, din brug vil være, skal du se på de tilgængelige planmuligheder og tilføje de månedlige præmier plus omkostningerne ved lægebesøg, recepter og andre forventede tjenester. Udvekslingskunder kan lave en sammenligning af planer og priser på Healthcare side om side. gov eller deres state exchange hjemmeside. Agenter er gode ressourcer til forbrugerne med spørgsmål; i de fleste stater kan de bruge BenefitCompare. com til at bryde ned faktiske totaler, dollar for dollar for deres kunder. Selvom det at vælge den mest økonomisk fordelagtige plan kan virke overvældende, er det virkelig ikke så svært, som det måske vises først.