Køb permanent livsforsikring kan være forvirrende. Illustrationerne er svært at dechifrere, og hver virksomheds produkter har forskellige gebyrer, hvilket gør det vanskeligt at sammenligne politikker direkte. Her er en vejledning for at sammenligne livsforsikringer.

Intern afkast

Når man køber permanent livsforsikring primært til dødsydelsen, er målet at objektivt måle og evaluere afkastet på de dollars, der er tildelt forsikringspræmien. Heldigvis er der en måde at skære gennem forvirringen ved at bruge den interne afkast (IRR) af dødsfordelen som et evalueringsværktøj. IRR er en fælles foranstaltning, der bruges til at evaluere investeringer eller projekter. Den måler den rentesats, hvormed den betalte præmies nuværende nutidsværdi er lig med nutidsværdien af ​​dødsydelsen.

Livsforsikring har en meget høj IRR i de tidlige år med politik, ofte over 1.000%. Det falder derefter med tiden. Denne IRR er meget høj i de tidlige dage af politikken, fordi hvis du kun lavede en månedlig præmiebetaling, og så pludselig døde, vil dine modtagere stadig få en engangsbeløb.

Den bedste måde at virkelig evaluere en politik på er at anmode om en valgfri rapport, der viser IRR for en politik.

Illustrationer

Når du køber dækning, er det bedst at arbejde med en uafhængig mægler, der kan tilbyde vejledning om tegning og give illustrationer fra forskellige virksomheder. Her er nogle problemer at overveje, når de køber dækning:

• Hvor meget fordele er der behov for?

• Din alder og sundhed. (Forsikringsselskaberne har forskellige foretrukne kundeprofiler og vurderer sundhedsproblemer anderledes, hvilket påvirker forsikringsomkostningerne.)

• Når dødsfordelen er nødvendig - ved første død, anden død eller ved begge dødsfald? I mange tilfælde har en overlevelsespolitik, der sikrer to liv, en lavere præmie og højere IRR end en individuel politik.

• Forsikringsselskabets økonomiske vurdering og stabilitet.

• Hvem tager risikoen? Politikker med en ikke-lapse-garanti har fastsat præmier og omkostninger, men opbygger ringe kontantværdi. Så længe præmien betales til tiden, er dødsydelsen sikret af, at forsikringsselskabet forbliver i kraft indtil en bestemt alder. Med ikke-garanterede politikker deles risikoen. Præmien bestemmes dels af en antaget afkast. Således jo højere er den antagne afkast, jo lavere er den illustrerede præmie. Men hvis det antagne afkast ikke opnås, eller hvis forsikringsselskabet hæver gebyrer i politikken, kan der kræves yderligere præmiebetalinger, eller politikken bortfalder.

Det næste skridt er at vælge virksomheder og anmode om illustrationer. For at være konsekvent skal alle illustrationer:

• Har enten samme niveaupræmie eller dødsfordel.

• Sidste indtil en bestemt alder.

• Brug samme præmiebetalingsmodus-månedlig, kvartalsvis eller årlig.

• Brug en konsekvent antaget rente for ikke-garanterede politikker.

• Ekskluder alle ryttere, der har ekstra omkostninger.

• Inkluder IRR-rapporten.

Her er hvordan man vurderer illustrationerne:

• Beslut om en garanteret eller ikke-garanteret dødsfordel.

• Gennemgå forsikringsselskabets finansielle vurderinger.

• Bestem hvilken politik, der tilbyder den højeste IRR til den laveste præmie.

Bottom Line

Forudsat alle andre faktorer er lige som præmie, dødsfordel, finansielle vurderinger for forsikringsselskabet mv. Politikken med den højeste IRR på dødsfordelen over tid kan være det bedre valg.

Når et valg er foretaget, skal du indsende en faktisk ansøgning og gennemgå tegningsgaranti. I nogle tilfælde kan tilbudet fra forsikringsselskabet have en anden rating. Hvis dette sker, kan din mægler hjælpe med at handle sagen til andre virksomheder for at se, om der findes et mere gunstigt tilbud. (Læs mere om emnet her: Største livsforsikringsselskaber i USA .)