Selv om renten har svævet på rekordløb i mange år, har nogle mennesker stadig ikke udnyttet det og refinansieret deres realkreditlån. Mens årsagerne til ikke-refinansiering varierer, er en ting sikkert, at det kan spare hussejere en masse penge hver måned. Men for at realisere besparelserne skal boligejere forblive i deres hus for længe nok til at inddrive de penge, de bruger på lukningsomkostningerne. Heldigvis behøver låntagerne ikke betale fuld pris, når det kommer til refinansiering af lukning omkostninger. (For relateret læsning se: 4 Grunde til ikke at refinansiere dit hjem .)

Køb rundt for din långiver

Forbrugerne tænker ikke to gange om at shoppe, når det kommer til at købe en bil eller et tv, og den samme disciplin skal anvendes til et realkreditlån. Hver långiver vil tilbyde forskellige renter, vilkår og omkostninger for at låne penge, hvorfor låntagere skal shoppe for deres långiver for at få de laveste lukkekostnader. Start med din eksisterende realkreditlåner, men kontakt også andre. Inkluder en kreditforening og en lokal bank i analysen. Prøv at få mindst tre citater, der sammenligner de samme gebyrer og udgifter. Långivere er forpligtet til at give dig en god tro skøn over omkostningerne til at lukke lånet, når du er shopping for din realkredit refinansiering. Med det gode estimat i hånden kan du foretage en nøjagtig sammenligning af, hvilke andre långivere der skal opkræve dig i form af lukkekostnader. (For mere, se: 9 Ting at vide, før du refinansierer dit realkreditlån. .)

Anmod om en ikke-afsluttende omkostningsrefinansiering

For husejere, der ikke har penge gemt til lukning af omkostninger, kan de spørge deres långiver om en ikke-afsluttende omkostningsrefinansiering, hvilket betyder at de behøver ikke at bringe penge til bordet ved lukning på det nye lån. Der er en afvejning, når du går på denne rute: en højere rente. Ofte långivere er villige til at frafalde lukning omkostninger, men vil opkræve dig en højere rente over lånets løbetid i bytte for at dække lukning omkostninger. Dette kan ofte ende med at blive dyrere end at betale lukkekostnaderne foran. Denne strategi giver mening, hvis du ikke planlægger at blive i dit hjem i mere end fem år. Når alt kommer til alt, kan det tage så lang tid at tilbagekøbe de afsluttende omkostninger, og hvis du planlægger at flytte på kort tid, eller hvis du planlægger at refinansiere igen, så kan det være fornuftigt. De ekstra rentebetalinger vil ofte ikke være så meget som de afsluttende omkostninger, hvis du handler hurtigere end senere.

Loyalitet kan få sine fordele

Takket være rekordhøje renter er konkurrencen om boliglånernes virksomhed hård, hvilket betyder, at din nuværende långiver ønsker at holde din virksomhed og vil gå langt til forbliver din udbyder af realkreditlån.Men långiveren vil ikke tilbyde dig rabatter uopfordrede. Hvis du vil reducere nogle af de afsluttende omkostninger med din refinansiering, så skal du tale og spørge. Banken eller realkreditinstitutter kan være villige til at frafalde nogle af gebyrerne eller endda betale dem for dig at holde dig som kunde.

Forhandle en reduktion i långiverens gebyrer

Ikke alle gebyrer er skabt ens, hvilket betyder, at en långiver skal opkræve forskellige satser i forhold til den anden i blokken. Mens nogle af de afsluttende omkostninger ikke kommer til at være omsætningspapirer, er der områder, hvor du kan få en reduceret sats. For eksempel kan du bede långiveren om at frafalde ansøgningsgebyr og behandlingsgebyr. Ansøgningsgebyret er gebyret til at dække administrationsomkostningerne med ansøgning om refinansiering, og behandlingsgebyret er omkostningerne til at sætte lånet igennem.

Långivere er måske ikke villige til at sænke deres oprindelsesgebyr, men ved at kende de gennemsnitlige omkostninger for det kan også hjælpe dig, når du handler. Oprindelsesgebyret er typisk 1% af lånebeløbet. Med en $ 300.000 refinansiering skal oprindelsesgebyret være $ 3, 000. Hvis du har at gøre med en långiver, der opkræver mere end 1% end sin tid til at shoppe rundt eller få den finansielle institution til at sænke det gebyr. Den maksimale procent en långiver kan opkræve dig med oprindelse gebyrer er 2%.

Du kan endda sænke det beløb du betaler for forsyningssikkerhed ved at shoppe. Sikker på, at din långiver vil have en foretrukket forsikringsselskab, de vil have dig til at bruge, men det er kun et forslag. Det ene område, hvor du ikke vil være i stand til at forhandle en lavere pris, er ved vurderingen, da långiveren bestiller den ene for dig. (For mere, se: Sådan forhandles dine lukkekostnader .)

Bundlinjen

Refinansiering til et lavere realkreditlån vil spare dig penge, men det sker ikke gratis. På samme måde som at tage et første pant i hjemmet, er der lukkede omkostninger forbundet med en refinansiering. Hvor meget du betaler i lukkede gebyrer, vil variere fra en långiver til den næste, hvorfor shopping er næsten et krav. At bede om rabatter og se, hvilken loyalitet du får med din eksisterende långiver, er også måder at sænke det beløb, du betaler for at refinansiere dit lån til en lavere rente.