I 1980'erne begyndte en ny type pensionsprodukter at ændre markedet på samme måde som udveksling af handlede fonde ændrer det i dag. Disse 401 (k) planer, navngivet efter IRS kode 401 (k), havde noget for alle. Disse planer lettet arbejdsgiverne med at planlægge medarbejderpensionering, og returnerede dette ansvar til medarbejderen. Lige så vigtigt var medarbejderne nødt til at betale i en 401 (k) plan, der tog meget af arbejdsgiverens bekostning. (For mere information, læs The 4-1-1 On 401 (k) s.)

- 9 ->

TUTORIAL: 401 (k) Og kvalificerede planer

Disse planer blev så populære, at 60% af de amerikanske arbejdstagere nu har 401 (k) i henhold til væggen Street Journal. Med den første generation af 401 (k) -investorer sat til pension, er denne plan lever op til hype?

En undersøgelse af Wall Street Journal konkluderede, at den gennemsnitlige amerikanske 401 (k) skulle skulle betale omkring 36.000 dollars om året for at bevare 85% af deres medianindkomst efter at have taget hensyn til social sikring i begyndelsen af ​​2011. Disse konti kommer ikke tæt på at opfylde det behov for de fleste amerikanere. Faktisk, ifølge en undersøgelse fra 2011 foretaget af Center for Pension Research, har den gennemsnitlige plan omkring $ 149, 400 ved pensionering i gennemsnit ud til $ 9, 073 om året.

Ifølge Vanguard, en af ​​de største udbydere af 401 (k) planer, rådgiver de nu kunderne om at bidrage med 12-15% af deres lønseddel til deres 401 (k), men de fleste ansatte betaler langt mindre end det.

Hvis en persons pensionering planlægges tilbage i egne hænder, kan de spare penge, men nyere data viser, at det ikke er bedst for medarbejderen. At spørge nogen med ringe eller ingen viden om investeringsmarkederne for at træffe sådanne vigtige beslutninger baseret på en stak prospekter, som de ikke forstår, ser ikke ud til at fungere. Takket være den selvstyrede løsning i nogle 401 (k) planer er der en anden måde for medarbejderne at maksimere deres besparelser på 401 (k) og sikre, at deres pensionsbehov er opfyldt. (For at lære mere, tjek 5 trin til en pensionsplan .)

Selvstyret Plan Da mange ansatte ikke forstår, hvordan man vurderer fonde, går de ofte med de midler, der vælges som standard. "One size fits all" -tilgangen tager ikke et detaljeret kig på individets alder, risikotolerance og pensionsmål, så det er utilstrækkeligt for de fleste arbejdstagere. Dette kan føre til en falsk følelse af sikkerhed, hvor medarbejderen antager, at de beslutninger, der er truffet for dem, er tilstrækkelige til at opfylde deres pensionsmål.

Fordi folk ofte vælger de forudvalgte midler, ved de ikke om planens selvstyrede mulighed. Den selvregulerede mulighed giver medarbejderen mulighed for at udpege en vis mængde af deres midler, ofte op til 50%, til at blive i forvaring af en godkendt finansiel rådgiver til investering i køretøjer uden for de midler, der tilbydes.

Da virksomhederne skal opfylde kravene til regnskabsaflæggelse, har de en forhåndsvalgt liste over finansielle rådgivere, men hvis listen kun omfatter gebyrbaserede eller gebyrbaserede rådgivere med en track record for succes, virker dette ofte på medarbejderens fordel . (For at lære mere om rådgiver, se Wrap It Up: Vilkårene og fordelene ved administrerede penge .)

Først og måske vigtigst af alt ved at lade midler styres af en finansiel rådgiver, et forhold er dannet, med nogen rådgivning skræddersyet til personen. Ikke alene vil de investere de selvstyrede midler, men det forhold giver også medarbejderen en person, som kan hjælpe dem med at maksimere tildelingen af ​​deres ikke-selvstyrede penge. At have en uddannet person evaluere prospektet og lave anbefalinger er langt overlegen end at vælge de præfabrikerede planer.

For det andet vil dette forhold gøre det muligt for den finansielle rådgiver at udarbejde en detaljeret rapport, der viser personen, hvor meget de vil have brug for i deres pensionskonto for at opfylde deres pensionsmål. En god finansiel planlægger skal give meget detaljerede rapporter tidligt i personens karriere, så de har tid til at opfylde disse mål. Dette sker ikke, når medarbejderne tilmelder sig deres 401 (k).

Endelig er nogle 401 (k) -planer fyldt med fondsoptioner, der er højt i gebyrer og lave ydelser. Dette problem har bidraget til 401 (k) planer, der ikke opfylder pensionskundernes mål, men med kun få muligheder er medarbejderne fast med at vælge de bedste af de værste. Penge tildelt den selvstyrede mulighed er åben for alle investeringsoptioner tilladt af IRS, som omfatter et stort udbud af lave eller ingen gebyroptioner, hvilket gør pengene mere effektive. (For andre muligheder, læs De bedste alternativer til A 401 (k) .)

Gebyrer Finansielle rådgivere virker ikke gratis, så når du overvejer investeringsoptioner, skal du tilføje de gebyrer, som rådgiveren opkræver for deres service. Ved lov kan de ikke lave fremtidige præstationsløfter, men de kan fortælle dig, hvilken procentdel de tager i årlige gebyrer.

Hvis rådgiveren tilbyder pensionsplanlægningstjenester, hvor de forudsiger "det magiske nummer", er det nødvendigt at pensionere komfortabelt, og de fortsætter med konsultationstjenester i hele forholdet og betaler 1 til 2% i de samlede gebyrer (investeringerne plus rådgiveren gebyrer) er penge brugt godt.

Ikke alle i Ikke alle 401 (k) planer tilbyder selvstyrede muligheder. Den eneste måde at finde ud af om denne mulighed eksisterer, er at ringe til virksomhedens personale eller ydelser afdeling. Hvis de har selvstyrede muligheder, så spørg efter en liste over godkendte rådgivere. Derefter undersøge og / eller ringe til hver af disse rådgivere før tildeling af midler til den selvstyrede løsning.

Bottom Line I 2008 siger investeringsselskabets institut, en handelsorganisation, der repræsenterer fonde og andre investeringsprodukter, at 90% af alle fonde har samlede gebyrer på under 1,72% og median gebyret er 0. 73%. Selv om nogle forbrugerforkæmpere vil bestride denne påstand, er de eneste gebyrer, der er væsentlige, gebyrer på de midler, som medarbejderen har adgang til, og hvis disse gebyrer er sikkerhedskopieret af underholdende præstationer, kan medarbejderen betale meget for ikke at få noget.

Medarbejdere har brug for hjælp, og hvis de har afsat deres 401 (k) dollars alene og valgt deres bidragsniveau, er det sandsynligt, at de vil blive med i baby boomers, der nu går på pension uden at have nok penge. Den bedste måde at få hjælp på er at styre nogle af midlerne selv. Hvis det ikke er en mulighed, skal du finde en afgiftsfinansieret finansiel planlægger. (For relaterede aflæsninger, se Årsager til at øge dine 401 (k) bidrag .)