Forventet levetid er den mest indflydelsesrige faktor, forsikringsselskaber bruger til at bestemme livsforsikringspræmier. Forståelse for, hvordan forsikringsselskaber bruger begrebet forventet levetid - og hvordan det beregnes for den forsikrede - kan hjælpe dig med at bestemme, hvornår man skal købe en politik, hvordan man beregner den fremtidige potentielle værdi af din politik og hvad man skal overveje, når man vælger en livrenteudbetaling .

Livsforventning: De hårde tal

Forventet levetid defineres som den alder, som en person forventes at leve på. Det kan også beskrives som det resterende antal år, en person forventes at leve ud fra livslangstabeller udstedt af Internal Revenue Service (IRS). Der er flere faktorer, der påvirker din forventede levetid. De to vigtigste enkeltheder er, når du blev født og dit køn. Yderligere faktorer, der kan påvirke din forventede levetid er:

- Din race

• Personlige medicinske forhold
• Familiemedicinsk historie
• Du kan se de føderale regerings data om amerikansk forventet levetid på National Center for Health Statistics's hjemmeside og Social Security Administration's Aktuariel Periode Livstabell.

Det er vigtigt at bemærke, at levealderen ændres over tid. Det er fordi, når du alder, bruger aktuarerne komplekse formler, der faktorere folk, der er yngre end dig, men er døde. Som du fortsætter med at alder forbi midten af ​​livet, overlever du et stigende antal mennesker, der er yngre end dig, så din forventede levetid stiger faktisk. Med andre ord, jo ældre får du - i en vis alder - jo ældre du sandsynligvis vil få.

Livsforventning og din livsforsikringspræmie

Der er en direkte sammenhæng mellem din forventede levetid og hvor meget du vil blive opkrævet for en livsforsikring. Jo yngre du er, når du køber en livsforsikring, jo længere vil du sandsynligvis leve. Det betyder, at der er en lavere risiko for livsforsikringsselskabet, fordi du er mindre tilbøjelige til at dø på kort sigt, hvilket ville kræve en udbetaling af den fulde fordel af din politik, før du har betalt meget i politikken.

Omvendt, jo længere du venter på at købe livsforsikring, jo lavere er din forventede levetid, og det betyder en højere risiko for livsforsikringsselskabet. Virksomheder kompensere for denne risiko ved at opkræve en højere præmie. (Se også:

Hvad Forvente, når der ansøges om livsforsikring .) I betragtning af at matematik spørger mange mennesker, om de skal købe livsforsikring for deres børn. Når alt kommer til alt, at have en politik som barn sikrer den lavest mulige præmie. Der er dog en cost-benefit-analyse at overveje, før du køber en politik for dit barn. Fordi den største økonomiske fordel ved livsforsikring er at give indkomst til efterladte i tilfælde af forsikringstagerens død, gør det livsforsikringsdækning relativt unødvendigt for et barn.

Det kan dog give dit barn en lav præmie og dækning for længden af ​​hans eller hendes liv, hvilket kan være vigtigt i betragtning af barnets fremtidige medicinske forhold eller erhverv. Tal med din økonomiske rådgiver eller forsikringsagent om fordele og ulemper ved at købe en livsforsikringspolitik for dit barn. (Se også:

Top 10 Livsforsikringsmyter .) Princippet om forventet levetid antyder, at du bør købe en livsforsikring til dig selv og din ægtefælle snarere snarere end senere. Ikke alene vil du spare penge gennem lavere præmieomkostninger, men du vil også have længere tid til din politik at akkumulere værdi og blive en potentielt betydelig finansiel ressource, som du alder. (Se også:

Køb livsforsikring: Term versus permanent .) Livsforventning og beregning af afkast på din livsforsikringspolitik

Din forventede levetid spiller også en vigtig rolle for at bestemme det potentielle investeringsafkast (ROI) du kunne opnå.

Udbetaling til støttemodtagere - Beløb indbetalt til politik ved dødsfald = ROI

Hvis du for eksempel vælger en politik, der betaler dine modtagere 150.000 dollars på tidspunktet for din død, og du kun har lavet 48.000 dollars i præmiebetalinger for dækningen er afkastet på din investering $ 102 000.

Din livsforventning og livrenter

En livrente er en kontrakt mellem dig og et livsforsikringsselskab, hvor virksomheden er indforstået med at give dig en " indkomststrøm "i et bestemt tidsrum eller indtil din død. Udbetalingen begynder normalt i en vis alder, og afhængigt af vilkårene på livrenten kan den fortsætte med din modtager efter din død. Betalinger til din modtager kan være mindre end de betalinger, du har foretaget, mens du lever, afhængigt af typen af ​​livrente og vilkårene for kontakten. (Se også:

En oversigt over livrenter .) Det beløb, som forsikringsselskabet udbetaler til dig, afhænger delvis af din forventede levetid. Lad os se på tre forskellige eksempler for at se, hvordan forventet levealder indgår i eller påvirker din livrentekontrakt:

Hvis du vælger en fælles livrente med en periodevis udbetaling, beregner du i det væsentlige, hvor længe du vil leve. Men hvis du dør inden den aftalte periode, vil din modtager fortsætte med at modtage midler for de resterende år på kontrakten.

1. Hvis du vælger en livrente med en fælles livsoption med efterladteydelser, vælger du en kontrakt, der fortsætter med at foretage betalinger til din overlevende begunstigede efter din død, eller vil fortsætte med at foretage betalinger til dig efter din modtagers død. I almindelighed, hvis du dør først, reduceres din modtagerens annuitetsbeløb, men hvis din modtager dør først, vil du fortsat modtage det fulde betalingsbeløb. Fordi den annuitet gavner både dig og din modtager, vil din præmieudgift være baseret på både din og din modtagers forventede levetid.

2. Hvis du vælger en enkelt livrenteoption, udbetales der udbetalinger til dig baseret på din enkelt forventede levetid og ophører efter din død.

3. Annuitetsbetalinger foretages normalt systematisk og kan foretages månedligt, kvartalsvis, halvårlig eller årligt som tilladt i henhold til livrenteaftalen. (For yderligere læsning, se

Exploring Types of Fixed Annuities .) Bundlinje

Det er vigtigt at kende din forventede levetid - ikke kun for at forstå, hvordan dit livsforsikringsselskab kommer til din premium pris , men også at træffe informerede beslutninger om dine livrenteudbetalingsmuligheder. To nøglebestemte faktorer, der påvirker dit valg af livrente, er, om du vil have betalinger til at fortsætte til din modtager, hvis du forræder ham eller hende, og hvor længe du forventer at leve. En periodevis livrente kan i nogle tilfælde være ideel, mens en med overlevelsesmuligheder kan være mere egnet i andre tilfælde. Hvis du er på markedet for en livrente eller livsforsikring, skal du kontakte din økonomiske planlægger for at få hjælp til at bestemme, hvilken der passer bedst til dig.