Når du vælger et forsikringsselskab, bør du overveje flere faktorer, herunder:

• Er virksomheden lager eller gensidig?

• Hvad er virksomhedens vurderinger fra uafhængige agenturer som Moody's, A. M. Best eller Fitch? (Se også: Kreditkreditforsikringsselskab)

• Skal virksomhedens overskud vokse, og har den nok kapital til at forblive konkurrencedygtig?

• Hvad er virksomhedens præmier? Dette er et mål for, hvor mange forsikringsindehavere forny deres dækning, hvilket er en indikation af kundetilfredshed med virksomhedens service og produkter.

Forsikringsselskaber er klassificeret som enten aktier eller gensidige. Der er nogle undtagelser, såsom Blue Cross / Blue Shield og broderlige grupper. I hele verden er der flere gensidige forsikringsselskaber; Men i USA er børsforsikringsselskaber mere end gensidige forsikringsselskaber.

Aktieforsikringsselskaber

Et aktieforsikringsselskab er et børsnoteret selskab ejet af sine aktionærer. Et aktieselskab kan dog ejes af andre aktier eller gensidige selskaber. Formålet med et aktieselskab er at opnå en fortjeneste for aktionærerne. Forsikringstagerne deler ikke direkte virksomhedens overskud eller tab. For at fungere som et aktieselskab skal et forsikringsselskab have et minimum af kapital og overskud på hånden, før den modtager godkendelse fra statslige regulatorer.

Gensidige forsikringsselskaber

Tanken om gensidig forsikring går tilbage til det 17. århundrede i England. Det første succesrige gensidige forsikringsselskab i USA - Philadelphia Bidrag til Forsikring af Huse fra Brandskade - blev grundlagt i 1752 af Benjamin Franklin og er stadig i erhvervslivet i dag.

Gensidige virksomheder er ofte dannet for at opfylde et ufuldstændigt eller unikt behov for forsikring. De spænder i størrelse fra små lokale udbydere til nationale og internationale forsikringsselskaber. Nogle virksomheder tilbyder flere dækningsområder, herunder ejendom og ulykker, liv og sundhed, mens andre fokuserer på specialiserede markeder. Gensidige selskaber omfatter fem af de største ejendoms- og skadeforsikringsselskaber med ca. 25% af det amerikanske marked.

Et gensidigt forsikringsselskab er et selskab, der udelukkende ejes af de forsikringstagere, der er "kontraktlige kreditorer" med stemmeret til bestyrelsen. Generelt forvaltes virksomheder, og aktiver - forsikringsreserver, overskud, uforudsete midler, udbytte - holdes til gavn og beskyttelse af forsikringstagere og deres modtagere. Bestyrelse og bestyrelse bestemmer, hvor meget driftsindtægter udbetales hvert år som udbytte til forsikringstagerne. Selvom det ikke er garanteret, er der virksomheder, der har udbetalt udbytte hvert år, selv i svære økonomiske tider.

Aktiekurs mod gensidig

Ligesom børsnoterede selskaber skal gensidige selskaber overholde statsforsikringsbestemmelserne og dækkes af statsgarantifonde i tilfælde af insolvens. (Se også: Statsgarantiforeninger: Betaler af sidste udvej.) Mange mener imidlertid, at gensidige forsikringsselskaber er et bedre valg, da selskabets prioritet er at betjene de forsikringstagere, der ejer virksomheden. Med et gensidigt selskab føler de, at der ikke er nogen konflikt mellem investorernes kortsigtede finansielle krav og forsikringstageres langsigtede interesser.

Mens forsikringstagere har en stemme i selskabets ledelse, stemmer mange mennesker ikke, og den gennemsnitlige forsikringstager ved virkelig ikke, hvad der giver mening for virksomheden. Forsikringstagerne har også mindre indflydelse end institutionelle investorer, der kan akkumulere betydeligt ejerskab i et aktieselskab. Nogle gange kan trykket fra investorer være en god ting, der tvinger ledelsen til at retfærdiggøre udgifter, foretage ændringer og opretholde en konkurrencedygtig stilling på markedet. Avisen i Boston Globe har kørt lysende undersøgelser, der stiller spørgsmålstegn ved udøvende kompensation og udgiftspraksis hos Mass Mutual og Liberty Mutual forsikringsselskaberne, hvilket også viser overskud på gensidige virksomheder.

Når et gensidigt forsikringsselskab er oprettet, rejser det kapital ved at udstede gæld eller låne fra forsikringstagere. Gæld skal tilbagebetales fra driftsresultat. Driftsresultat er også nødvendigt for at hjælpe med at finansiere fremtidig vækst, opretholde en reserve mod fremtidige forpligtelser, modregne satser eller præmier og vedligeholde branchens rating blandt andre behov. På den anden side har aktievirksomhederne større fleksibilitet og større adgang til kapital. Aktieselskaber kan optage penge ved at sælge gæld og udstede yderligere aktier.

Demutualisering

Gennem årene er mange gensidige forsikringsselskaber blevet demutualiseret, herunder to store forsikringsselskaber, MetLife og Prudential. Demutualisering er den proces, hvorpå forsikringstagere blev aktionærer, og selskabets aktier begyndte at handle på en børs. Ved at blive et aktieselskab er forsikringsselskaberne i stand til at låse op for værdi og få adgang til kapital, hvilket giver mulighed for hurtigere vækst ved at udvide deres indenlandske og internationale markeder.

Bottom Line

Investorer er bekymrede over overskud og udbytte. Kunderne er bekymrede over omkostninger, service og dækning. Den perfekte model ville være et forsikringsselskab, der kunne imødekomme begge behov. Desværre eksisterer dette selskab ikke.

Nogle virksomheder fremmer fordelene ved at eje en politik med et gensidigt forsikringsselskab, og andre fokuserer på omkostningerne ved dækning og hvordan du kan spare penge. En mulig måde at håndtere dette dilemma på er baseret på den type forsikring du køber. Forsikring, der fornyes årligt, som f.eks. Auto eller boligejer, er let at skifte mellem virksomheder, hvis du ikke er tilfreds med et forsikringsselskab. Andet dækning er langsigtet, såsom livs-, handicap- eller langtidsplejeforsikring, og for disse produkter kan du vælge et mere serviceorienteret firma.I sidste ende vil du have et firma, der gør mere end bare indsamle dine præmier.