Redaktørens note: Den 28. juli 2017 meddelte finansministeriet, at det ville lukke myRA-programmet. Nedenstående artikel afspejler forholdene pr. 17. december 2015. I sin EU-adresse i 2014 indførte præsident Barak Obama en ny opsparingskonto, der snart vil blive tilgængelig for amerikanere, der søger at spare penge til pensionering: MyRA. Denne nye konto er designet til at hjælpe millioner af amerikanere, der ikke har været i stand til at spare til pensionering hidtil for at begynde at sætte ekstra dollars i denne konto, så de kan få noget at trække på i deres senere år. Men mange finansielle rådgivere og kritikere er skeptiske over for denne nye konto, og om det virkelig kan få lavere og mellemklasse amerikanere til virkelig at begynde at spare på fremtiden.

Sådan virker det

MyRAen er i det væsentlige en Roth IRA, og har de samme bidragsgrænser og skatteregler. Det er dog designet til amerikanere med indkomster, der er lave nok til at give dem mulighed for at lave Roth IRA-bidrag og ikke har adgang til nogen form for arbejdsgiverbidragspension, såsom en 401 (k). Der er absolut ingen gebyrer af nogen art for denne konto eller mindste saldi, der kan pålægges af enhver form for finansiel institution, selvom det oprindelige bidragsbeløb skal være mindst $ 25. De penge, der lægges i disse konti, investeres derefter i opsparingsobligationer, der betaler den samme sats, som statsansatte tjener i garantifonden i deres sparsommelige opsparingsplankonti. Og mens denne afkast ikke er frygtelig spændende, er den garanteret for renter og hovedstol ved fuld tro og kredit for Uncle Sam. (For mere, se:

Hej, minRA: Pensionssparing for begyndere .)

En nøgleforskel mellem myRAs og andre typer af pensionskøretøjer er ejerens mulighed for at inddrage deres bidrag fra dem til enhver tid uden skattemæssige konsekvenser, men indtjeningen vil blive genstand for en 10% tidlig tilbagetrækningstraff . MyRAs kan vokse, indtil balancen i dem når $ 15.000, og så skal de rulles over til almindelige Roth IRA'er. Medarbejdere kan vælge at få en del af deres lønsedler sat på denne konto på samme måde som en 401 (k) eller anden pensionsplan, men arbejdsgivere er ikke forpligtet til at tilbyde dem, og der er ikke nogen tilsvarende bidrag. Planen er imidlertid bærbar, så arbejdere, der går fra en arbejdsgiver til en anden, kan tage denne konto med dem.

Savers kan også yde bidrag fra enten deres kontrol- eller opsparingskonti og kan omdanne deres indkomstskatte refusion til minRA. De årlige bidrag, som sparere gør i myRAen, er også aggregeret med andre IRA-bidrag for året, så det er ikke muligt for dem at maksimere myRA-kontoen og også yde det maksimale bidrag til en anden traditionel eller Roth IRA.Men bidrag til myRA kan også regne med pensionskassernes skattekredit for dem, der kvalificerer sig. (For mere se:

Savens skattekredit: En pensionssparingskonkurrence .) En levedygtig løsning? Selvom nogle rådgivere er håb om, at minra vil åbne døren for mange amerikanere, der i øjeblikket ikke har nogen besparelser for at begynde at lægge penge i fremtiden, tror mange økonomiske eksperter ikke på, at disse konti nogensinde vil få meget trækkraft. Selvom regeringen garanterer, at de besparelsesobligationer, som disse konti er investeret i, kan lokke potentielle sparere, der er bekymrede for at miste penge på deres investering, kan det relativt lave afkast, der tilbydes af statskassen, ikke være nok til at skabe stor spænding blandt dem, der er Investerer ikke allerede i andre garanterede instrumenter, såsom indskudsbeviser (CD'er) eller faste annuiteter. Men manglen på gebyrer og lønudskyderfunktion på denne konto vil gøre det nemmere for dem, der ikke har nogen opsparingsplan af nogen art at skabe i det mindste en slags nestæg. (For yderligere, se:

Tre Stooges Debunk myRA

.) Finansminister Jacob Lew anerkendte begrænsningerne i denne plan i november 2015 i sin meddelelse om planens landsdækkende udrulning. "Vi ville aldrig hævde, at $ 15.000 er tilstrækkelige pensionsbesparelser, men du er nødt til at gå fra nul til $ 15,000 før du virkelig kan komme i vanen. At få folk i gang, at få folk til vanen er den slags forandring i adfærd, der fører til opbygning af en mere betydningsfuld pensionskæde. " Treasury Department håber, at mange arbejdsgivere af lavt og mellemindkomst arbejdstagere vil begynde at tilbyde myRA til deres medarbejdere, fordi der vil være lidt uden omkostninger for dem at gøre det. Det ultimative mål med denne konto er at hjælpe halvdelen af ​​de amerikanske husstande, der ikke har nogen pensionsbesparelser overhovedet for at udvikle en vane med at spare. The Bottom Line

Ligesom robo-rådgivere forsøger at positionere sig selv som en måde for små investorer at modtage et rudimentært niveau af pengeforvaltning, håber statskassen, at minRA vil blive et centralt besparelsesredskab til dem med lave indkomster og ringe eller ingen økonomisk viden. For mere information om myRAs og hvordan de fungerer, besøg myRAs hjemmeside på www. Myra. gov. (Se mere:

Djævelen i detaljerne: Fem pensioners budgetforslag

.)