Gennem de sidste par årtier har gennemsnitsalderen for amerikanske par, der begge giftes og har børn, været klatring. En rapport fra NationalCenter for Health Statistics i 2006 viser, at antallet af kvinder, der har babyer i alderen 40-44 år, er mere end fordoblet siden 1981. Denne tendens viser intet tegn på reversering, og selvom meget af diskussionen om dette problem fokuserer om moderens og babyens sundhed og konsekvenserne af at opdrage et barn i en alderdom, er det ofte forsømt, at de økonomiske aspekter af denne beslutning er. Faktisk kan de økonomiske og faglige konsekvenser af at have børn i senere år være ret komplekse. I denne artikel vil vi undersøge nogle af de faktorer, der kører dette problem, sammen med fælles problemer, der står over for par, der får en sen start på familielivet. (For at læse mere om beslutningen om at få børn, se Kids or Cash: The Modern Marriage Dilemma .)

Mulige årsager Ifølge censusbureauet var i 2006 lige under 50% af husholdningerne i Amerika ægtepar. Dataene viste også, at næsten en tredjedel af kvinderne og en fjerdedel af mændene i alderen 30-34 år aldrig har giftet sig - en kæmpe 400% stigning siden 1970. Der er flere faktorer, der står bag dette.

En af de vigtigste motorer, der kører denne tendens, er den uddannelse, der er nødvendig for at gøre det økonomisk i verden i dag. High school og college har været ret standard for mellem- og overklasse siden anden verdenskrig, men graduate school bliver i stigende grad et krav på mange områder. Det kan tage flere år, og nogle elever slutter ikke skole til deres midten af ​​20 eller derover. (Fortsæt læsning om klasser i At miste middelklassen .)

Folketællingsrapporten viste også, at næsten 60% af ovennævnte ugift gruppe har mindst en bachelorgrad. Et stigende antal studerende i 30'erne og 40'erne går tilbage til skolen for også at opnå avancerede grader. Mange par ønsker også at blive etableret i deres karriere, før de har børn, og det kan tage flere år i nogle tilfælde.

Endelig vil mange mænd og kvinder bare tage lidt tid til at nyde livet alene, mens de er unge, bruger deres frihed til at rejse eller gøre andre ting. Den medicintekniske rolle kan heller ikke ignoreres i denne sag; stigende levetid og forbedrede metoder til prævention og fødsel har også bidraget væsentligt til den nuværende ægteskab og fødselsdemografi. (Fortsæt læsning om dette emne i Ægteskab: For Richer Eller Poorer? og Invester i dig selv med en kollegiumuddannelse .)

Gør par, der venter, virkelig kommet ud? Selv om mange par, der vælger at have børn i slutningen af ​​20'erne eller 30'erne, har en lettere tid økonomisk end dem, der har dem tidligere, har børn i en senere alder også mulighed for at præsentere nogle problemer, som mange par ikke forventer.Børn, der kommer senere i livet, er ofte uplanlagte, og selvom de er planlagt, kan de være meget professionelt og økonomisk forstyrrende for par, der har sat liv og karriereplaner.

Kvinder tager især udgangspunkt i dette spørgsmål, fordi børn har behov for en indkomstreduktion med barselsorlov ud over andre følelsesmæssige, fysiske og sundhedsrelaterede udgifter / omkostninger, der følger med at have en baby. Men mens mænd kan undgå de fysiske og nogle af de følelsesmæssige aspekter ved at producere et barn, er de ikke fritaget for den økonomiske stress. Som et par deles omkostningerne, og det er ofte op til manden at yde ekstra indkomst og støtte, især hvis kvinden vælger at forlade arbejdsstyrken i lang tid.

De høje omkostninger ved at betale for børnepasning i forhold til at blive hjemme skal også overvejes nøje. Tilstrækkelige dagplejefaciliteter kan nemt løbe fra $ 300 - $ 1, 000 pr. Måned afhængigt af forskellige faktorer som placering og serviceniveau. Selvfølgelig leverer mange arbejdsgivere børnepasningshjælp som en medarbejderydelse, men forældre skal løbe nogle forsigtige tal for at se, hvilke muligheder der vil lande dem længst fremme. (For at læse mere om fordele, se Bekæmpelse af de høje omkostninger i sundhedssektoren .)

Forældrenes ansvar vil forårsage meget mere forstyrrelse for nogle end andre, især dem med job, der kræver stor rejse. I nogle tilfælde er jobdelingsordninger til rådighed for arbejdende forældre, men for dem, der har ledende stillinger eller ledelsesstillinger, har denne mulighed ikke mulighed. Desuden kan par, der er afhængige af deres dobbelte indkomster for at få enderne til at mødes, blive tvunget til at foretage nogle større umiddelbare ændringer i deres livsstil, som f.eks. At sælge huset de ejer og flytte ind i en mindre en (præcis den tid, hvor mere plads er nødvendigt) . (Hvis du skar en indkomst, læs Overvej udfaldet ved at skære en indkomst. .)

Opholning over alle disse problemer er dilemmaet med at spare for et barns skoleudgifter i forhold til at fortsætte med at spare for pensionering. Selv om de fleste økonomiske planlæggere ikke anbefaler at omdanne pensionsbesparelser til universitetsmidler, skal de to omkostninger til begge parter være på en eller anden måde. Sammenligning af problemet er det faktum, at college og pensionering kan komme på omtrent samme tid for forældre og barn, og med et ungt barn, der har brug for pleje, kan forældre være tilbage med en indkomst til at finansiere begge mål. (For mere om dette læses Glem ikke børnene: Gem for deres uddannelse og pensionering. . Mulige løsninger

Forældre, der står over for dobbeltfinansieringsdilemmet, har generelt fire muligheder at vælge imellem: Pensionering i en senere alder

1. Radisk nedskalering af deres livsstil (det mindst populære og ofte mindst gennemførlige valg)
2. Gemmer nu til college i en 529 plan (Se mere om dette ved at se
3. Valg af The Højre Type 529 Plan .) Placering af hele studiekostnaden på barnet via studielån, stipendier eller penge gemt gennem arbejde
4. Brug af en kombination af ovenstående valg (mest populære)
5. Den Følgende eksempel viser hvordan valg nr.5 spiller ud for et typisk par i denne situation.

Eksempel - At have børn sent, gør det til arbejde

Ed Nelson, 42, og hans kone Marie, 37, har en nyfødt på vej. Ed og Marie arbejder begge på fuld tid og er (eller var) på vej til at gå på pension i 65 år. Den uventede ankomst af deres baby har ændret dette billede, og Nelsons skal nu træffe nogle beslutninger om deres fremtid. Ed tjener 60.000 dollars om året på sit arbejde, og Marie tjener 45.000 dollars. De har lige afsluttet at betale alle deres skolegæld og ejer et mellemstort hus med et pant, der kan betales for Ed's løn alene. De har i øjeblikket ingen pensionsbesparelser, men hver er begyndt at bidrage med det maksimale beløb til deres virksomheds pensionsordninger. De vurderer, at deres barns skoleundervisning koster $ 50, 000. Marie beslutter at blive hjemme hos babyen i de næste fem år. Efter fem år planlægger hun at begynde at arbejde igen på deltid og tjene måske $ 15, 000 om året, indtil barnet er 14, hvorefter hun vil vende tilbage til fuldtidsbeskæftigelse. Marie føler, at hun bør kunne tjene så meget på det tidspunkt som hun tidligere har, men for nu vil Nelsons nødt til at foretage nogle store tilpasninger i deres nuværende budget. Ed bestemmer, at de har råd til ham at bidrage med 5% om året til sin pensionsplan, mens Marie kan bruge sin fremtidige indkomst til at betale for dagpleje og bidrage til en 529 plan. Forudsat at deres investeringer vokser med gennemsnitligt 10% om året, vil Nelsons have ca. 260.000 dollars sparet til pension, når Ed bliver 65. I mellemtiden, hvis Marie begynder at sætte $ 100 om måneden i en 529 plan, vil der være ca. $ 32, 000 sparet til college udgifter på det tidspunkt deres barn graduates fra high school. Selvfølgelig kan Marie fortsætte med at arbejde og betale for deres barns skoleudgifter, mens han eller hun er i skole, men hun vil måske bruge pengene til at spare for pensionering på det tidspunkt. Det vil også være en god oplevelse for deres barn at tjene nogle af hans eller hendes egen undervisning i skolen. Efter al sandsynlighed bliver begge ægtefæller nødt til at arbejde på heltid i endnu et par år for at få den slags pension, de ønsker. Hvis Ed og Marie hver især arbejder med deres nuværende lønninger i fem år forbi deres oprindelige måldato, så kunne de opsamle yderligere $ 250.000 for deres rede æg. (For mere om dette læses Forvaltning af indkomst under pensionering og Bestemmelse af din indkomst efter arbejdsgang .) For det første vil ovenstående eksempel lægge en belastning på Nelsons økonomisk i nogle henseender. Som nævnt ovenfor skal de lave nogle store ændringer i deres udgifter, især i løbet af de første fem år af deres nye barns liv, når Marie ikke arbejder. Arbejder i yderligere fem år, indtil Ed er 70 år gammel, kan også lægge et alvorligt problem i deres pensionsplaner, men denne form for kompromis er uundgåelig for dem i denne situation.

Konklusion

Par, der har børn senere i livet, kan stå over for mange udfordringer, både professionelt og økonomisk.Omhyggelig planlægning og investering er normalt nødvendig for at hjælpe disse familier med at nå deres økonomiske mål. Læsere, der står over for dette problem, bør konsultere deres finansielle rådgivere for mere information. For at fortsætte med at læse om dette emne, se

Estate-Planning Must-Haves for ugifte par og Skattefordelene ved at have en ægtefælle.