Mange af os deler et ret grundlæggende billede af bankerne. De er steder at gemme penge, foretage basale investeringer som terminsindskud, tilmelde sig et kreditkort eller få et lån. Bag denne jordiske udsigt er imidlertid et højt reguleret system, der binder vores daglige bank tilbage til det bredere finansielle system. I denne artikel vil vi se på kommercielle banker, hvordan de skabes, og hvad deres større formål er i den samlede økonomi.

Hvornår er en bank en handelsbank?
Mellem 1933 og 1999 var det ret nemt at fortælle bankerne fra hinanden takket være Glass-Steagall Act. Hvis du hjalp virksomheder med at udstede aktier, var du en investeringsbank. Hvis du primært var bekymret for indlån og udlån, var du en kommerciel bank. Men fra slutningen af ​​1990'erne blev evnen til at håndhæve Glass-Steagall som en sort-hvid-regel eroderet, og handlingen blev effektivt ophævet. Siden da er den gamle skelnen mellem en kommerciel bank og en investeringsbank i det væsentlige meningsløs. For eksempel er JPMorgan Chase Bank fra 2013 blandt de største kommercielle banker i USA af aktiver, og i 2012 var den samme bank en af ​​de førende garantier i Facebook IPO.

For bedre eller værre har vi mistet udstedelsen af ​​værdipapirer og aktive investeringer i værdipapirer som definerende handlinger, som en kommerciel bank ikke kan tage. I stedet kan vi se på de handlinger, som alle kommercielle banker deler. Kommercielle banker:

• Accepter indlån
• Udlån penge
• Procesbetalinger
• Udstedelse af bankudkast og checks
• Tilbyde sikkerhedsboks til genstande og dokumenter

Der er selvfølgelig flere handlinger og finere kategorier inden for denne brede opfattelse. Handelsbanker kan tilbyde andre ydelser som mæglerforsikringsaftaler, der giver investeringsrådgivning og så videre. De tilbyder også en lang række lån og tilbyder andre kreditkøretøjer som kort og overtræk. Men det fælles tema blandt disse aktiviteter er, at de tager sigte på at yde en økonomisk service til en enkeltperson eller virksomhed.

Fra nul til operationel om to år eller mindre
For at forstå kommerciel bankvirksomhed er det værd at se på, hvordan de er etableret. Selvom store banker som JPMorgan Chase, Wells Fargo og Citibank er velkendte og globale, er der kun tusindvis af kommercielle banker i USA alene. På trods af det tilsyneladende store antal er start og drift af en kommerciel bank en lang proces på grund af regulatoriske skridt og kapitalbehov. Regler varierer efter stat, men i USA starter en organisationsgruppe processen ved at sikre flere millioner dollars i frøkapital. Denne kapital er brugt til at samle et ledelsesteam med erfaring i bankbranchen samt en bestyrelse.
Når bestyrelsen og ledelsen er indstillet, vælges en placering, og den overordnede vision for banken oprettes. Organiseringsgruppen sender derefter sin plan sammen med oplysninger om bestyrelsen og ledelsen til tilsynsmyndigheder, der gennemgår det og beslutter, om banken kan få en charter. Gennemgangen koster tusindvis af dollars, og planen kan sendes tilbage med anbefalinger, der skal behandles til godkendelse.
Hvis charteret indrømmes, skal banken være operationelt inden for et år. I løbet af de næste 12 måneder skal arrangørerne få deres FDIC-forsikring betalt, sikre personale, købe udstyr og så videre, samt gennemføre yderligere to tilsynsinspektioner, før dørene kan åbne.
Denne timing på hele processen kan variere, men herunder forberedelse inden den første indgivelse til regulatorer er den målt i år, ikke måneder. For at komme til det stadium, hvor en bank kan tjene penge ved at udnytte deponerede dollars som forbrugslån, skal der være millioner i kapital, hvoraf nogle kan rejses i private kredse og betales tilbage gennem et eventuelt offentligt aktieudbud. I teorien kan en charterbank være 100% privatfinansieret, men de fleste banker bliver offentlige, fordi aktierne bliver likvide, hvilket gør det lettere at udbetale investorer. Derfor har en børsnotering i den oprindelige plan det lettere at tiltrække investorer fra tidlig fase også.
Handelsbanker og stort billede
Processen med at lancere en kommerciel bank foreskygger den overordnede rolle, som disse banker spiller i økonomien. En kommerciel bank er dybest set en samling investeringskapital med henblik på et godt afkast. Banken - bygningen, folket, processerne og tjenesterne - er en mekanisme til at tiltrække mere kapital og allokere på en måde, som ledelsen og bestyrelsen mener vil give det bedste afkast. Ved at tildele kapital effektivt vil banken være mere rentabel og aktiekursen vil stige.
Fra denne visning yder en bank en service til den tidligere nævnte forbruger. Men det giver også en service til investorer ved at fungere som et filter. for hvem får tildelt, hvor meget kapital. Banker, der gør begge job, vil fortsætte med at være succes. Banker, der ikke gør en eller en af ​​disse job, kan i sidste ende mislykkes. I tilfælde af fiasko svækker FDIC i, beskytter indskydere og ser, at bankens aktiver ender i hænderne på en mere succesfuld bank.
Bottom Line
De fleste af os interagerer med kommercielle banker hver dag, uanset om det er et betalingskort, en online betaling eller en låneansøgning. Ud over at levere disse basale tjenester er forretningsbanker i drift af kapitalfordeling for overskud - også kendt som investering. I den kommercielle banks definition af investering betyder det at lave lån og udvide kredit til folk, der kan betale det tilbage på bankens vilkår. I dag kan kommercielle banker investere i værdipapirer og endda i emner, som de bidrager til at offentliggøre. Men disse aktiviteter er normalt henvist til en investeringsarm - i grunden en traditionel investeringsbank, der ligger i en kommerciel bank.I slutningen af ​​dagen har en kommerciel bank brug for at yde god service til sine kunder og gode afkast til sine investorer for fortsat at være vellykket.