Hvis du er forvirret af de råd, som nogle mennesker tilbyder om sociale sikringsydelser, er du ikke alene. I måske er ingen andre områder af personlig økonomi mere misinformation konsekvent forudsat. Som følge heraf tager folk ofte den forkerte beslutning om, hvornår de skal begynde at modtage deres sociale sikringsydelser. Denne artikel sigter mod at sætte posten lige.

Kilder til information om social sikring
Lad os begynde med nogle generelle retningslinjer. Når du nærmer dig 62 år, er den tidligste alder, hvor de sociale sikringsydelser kan begynde, ret til gratis rådgivning fra dit lokale socialsikrings kontor. Selvom kvaliteten af ​​denne rådgivning generelt er god, kan den variere i dybde og klarhed afhængigt af viden og erfaring hos medarbejdere i Social Security.

Det endelige sted for klare, præcise oplysninger er Social Security Administration's omfattende hjemmeside. Når du er der, er det meste af det, du skal bruge, placeret under menuen "Pensionering". Formålet med denne artikel er ikke at erstatte oplysninger fra Social Security Administration (SSA), men blot at opsummere centrale punkter samtidig med at fokusere på og korrigere fælles misforståelser. (For grundlæggende oplysninger om social sikring læs Introduktion til social sikring og Ti almindelige spørgsmål om social sikring .)

Myte nr. 1 - Det er normalt en god idé at begynde at modtage socialsikringsydelser ved 62 år, så snart du bliver kvalificeret.
Der er to tankegang bag denne ide. Den første er, at selvom du ikke har brug for pengene til at dække dine leveomkostninger, bør du tage det, så det kan investeres. Forudsat at du kan investere pengene succesfuldt, kan du have flere penge til rådighed undervejs, end hvis du ventede indtil fuld pensionsalder for at begynde at modtage ydelser. ( Note: For de fleste, der går på pension i løbet af det næste årti, er den fulde pensionsalder 66.)

Den anden skole hævder, at en fugl (eller fordel i dette tilfælde) i hånden er mere end to i bushen. Teorien siger, at du bør tage hver dollar så hurtigt som muligt, fordi socialsikringspension (på nuværende niveau) måske ikke fortsætter meget længere. Dette koncept er baseret på en frygt for, at kongressen skal dække fordele for at styrke finansieringen.

Virkelighed - Når man starter social sikring er en kompleks beslutning, der bør tilpasses for hver enkelt person, og det kan indebære mange faktorer, lige fra potentialet til at fortsætte med at arbejde, holdninger til lang levetid og inflation. Permanente reduktioner for at starte ydelser før den fulde pensionsalder vurderes månedligt, så der er ingen fart på at træffe beslutningen om startdato. Ved at vente på at starte indtil tre måneder efter 62 år, kan du for eksempel undgå tre måneders permanente ydelsesreduktioner.Det er klart, at enkeltpersoner har forskellige niveauer af tillid til deres evne til at "investere forskellen" med succes. Nogle mennesker ønsker ikke det ekstra pres for at skulle investere kritiske pensionsaktiver i usikre markeder.

Med hensyn til det frygtbaserede argument er sociale ydelser ikke garanteret, og kongressen kan foretage eventuelle fremtidige ændringer, som den ønsker. Men af ​​praktiske og politiske grunde kan det være sværere at reducere fordelene ved pensionister, der allerede har tjent dem ved hjælp af formel. Der er to vigtige aldre til dette formål:

1. Ved 60 år beregnes din gennemsnitlige indekserede månedsfortjeneste (AIME), herunder det sidste indekseringsår til National Lønindekset.
2. Personer kvalificerer sig til et primært forsikringsbeløb (PIA), som er deres månedlige pensioner ved fuld pensionsalder.

SSA har en betydelig investering i teknologi og rådgivning ressourcer bag disse beregninger, og enkeltpersoner i alderen 60 + stole på dem til pensionsplanlægning sikkerhed. Så selv om kongressen skulle beslutte at reducere fordele, kunne det bestefar enhver, der allerede har nået 60 år eller derover. (For mere om AIME og PIA, se Hvor meget social sikring får du? Myte nr. 2 - Hvis du ikke begynder at modtage socialsikringsydelser tidligt, skal du vente X år at "bryde lige". Du kan høre, at nogle økonomiske pundits gør krav som: "Din uafbrudt alder for at starte sociale sikringsydelser er alder 77 år." Med dette betyder de: Hvis du skulle starte fordele ved 62 år i stedet for at vente til fuld pensionsalder, ville du have flere penge i hånden (på tidsvægtet basis) gennem 77 år.

Virkelighed
- Der er ingen universel breakeven alder, fordi variablerne bag beregningen kan ændre sig. De omfatter:

Diskonteringsrenten eller tidværdien af ​​penge, Inflationen og

• , om ydelsesmodtageren er en arbejdstager eller en ikke-erhvervsdrivende ægtefælle.
• Den permanente pensionsreduktion, der begynder tidligt, er større for ikke-arbejdende ægtefæller end for arbejdstagere. Derfor kan de fleste ikke-erhvervsdrivende ægtefæller forvente at overleve deres breakeven-aldre. Du kan også tænke på diskonteringsrenten eller tidværdien af ​​penge som den efterleverede afkast, du kan tjene ved at investere efter skat Social sikringsydelser fra 62 år gennem fuld pensionering alder. Husk dog, at op til 85% af ydelserne kan være skattepligtige for højtindkomne seniorer. (For at lære mere skal du læse
• Forstå tidens værdi af penge

.) Endelig er breakeven-punktet normalt ikke det mest kritiske problem ved beslutningen om startdato. Hvis du ikke har brug for indkomsten til at støtte din livsstil fra 62 til 66 år, er det ofte bedst at vente. (Se Social Security Administration's Breakeven Calculator for mere information.) Myte nr. 3 - Hvis du fortsætter med at arbejde efter at du har startet socialsikringsydelser tidligt, kan du permanent miste en del eller endda alle dine fordele.

I 2013 reducerer Social Security for øjeblikket fordele med $ 1 for hver $ 2 af arbejdsindkomst over $ 15, 120.Denne reduktion fortsætter indtil begyndelsen af ​​året, hvor du når fuld pensionsalder.

Virkelighed
- Det er rigtigt, at dine fordele reduceres, hvis din fortjeneste overstiger en tærskel. Antag for eksempel, at du arbejder og tjener $ 23, 120 ($ 8.000 over grænsen på $ 15, 120) i 2013. Dine sociale sikringsydelser vil blive reduceret med $ 4 000 ($ 1 for hver $ 2 du har tjent over grænsen), men Du vil stadig modtage $ 5 600 på din $ 9600 i fordelene for 2013. ($ 9, 600 - $ 4 000 = $ 5, 600)

Nogle kommentatorer siger, at det er spildt at starte fordele tidligt og derefter fortsætte med at arbejde og tabe fordele i flere år. Dette er dog ikke sådan. Enhver ydelsesreduktion er kun udskudt, og Social Security vil kreditere disse beløb til din fortjeneste, når du når fuld pensionsalder. Der er gode grunde til ikke at starte fordele før fuld pensionsalder, men denne er ikke høj på listen. (For at lære mere, læs Stræk dine besparelser ved at arbejde i 70'erne

.) Myte nr. 4 - Hvis du fortsætter med at arbejde efter den fulde pensionsalder, vil du fortsætte med at betale FICA ind i systemet, men du vandt Jeg tjener ikke flere sociale ydelser. De fleste arbejdstagere og deres arbejdsgivere er underlagt forbundsforsikringsbidragsloven (FICA) tilbageholdelse af arbejdsindkomst uanset arbejdstagerens alder. Selvstændige erhvervsdrivende betaler samme sats i selvstændig beskæftigelse (SE) skat. Den samlede FICA-tilbageholdelse eller SE-skat for 2013 er 13. 3%, op til $ 113, 700.

Virkelighed
- Hver dollar af arbejdsindkomst, op til enhver alder, kan resultere i stigninger i socialsikringsydelser. Social sikring vil automatisk genberegne dit primære forsikringsbeløb (PIA) hvert år, hvor du arbejder. Hvis et af dine 35 højeste indekserede indtjeningsår opnås, når du har startet fordele, vil du blive krediteret med en højere fordel. Du modtager dog ikke nogen hjælp fra årlig lønindeksering efter beregningen i dit 60. år. Så længe du stadig betaler FICA eller SE skatter, kan du potentielt fortsætte med at øge din fordel. Der er ingen desinfektion i systemet for social sikring for at fortsætte med at arbejde, efter at du har startet fordele.

Myte nr. 5 - Skatten på sociale sikringsydelser er ikke nok til at bekymre sig om. Modest velhavende seniorer betaler nu skat på op til 85% af ydelserne. For eksempel har en velhavende senior 85% af en 20.000 dollars årlig ydelse beskattet med en 25% marginal føderal skatteprocent. Skatten på ydelser er $ 4, 250 ($ 20, 000 X. 85 X. 25).

Virkelighed
- Der er to problemer med diskontering af skattepåvirkningen på ydelser. For det første er det muligt og sandsynligt sandsynligt, at den skattepligtige del kan stige til 100% i fremtiden som en politisk attraktiv måde at styrke systemets skattemæssige status på. For det andet, fordi ydelser udbetales månedligt, tilbyder de ringe skatteplanlægningsfleksibilitet, i modsætning til mange andre kilder til pensionsindtægter som traditionelle IRA-tilbagekøb inden 70 år. 5.

Skatteeffekt skal absolut overvejes ved beslutninger om social sikring. I eksemplet ovenfor ville skatten øge til $ 5, 600, en stigning på $ 1, 350, hvis 100% af ydelserne var skattepligtige på 28%, i stedet for 85% ved 25%.(For mere information om pensionsindkomstbeskatning, læs Fem skat (pensioneringstabeller)

og Undgå socialsikringsskatten. .) Myte nr. 6 - Social sikringsydelser Det hjælper virkelig ikke seniorer med at kompensere for inflationen. Denne myte stammer fra manglende forståelse for, hvordan social sikrings årlige levetidstilpasning (COLA) fungerer. Det kan også indebære en tro på, at pensionister har bedre inflationssikringsværktøjer til rådighed for at beskytte deres pensionsindkomst.

Virkelighed
- COLA er måske Social Security's mest kraftfulde langsigtede planlægningsydelse. For en 85-årig person, der startede fordele for 20 år siden, giver kumulative COLA'er nu mere fordel end startfordelen selv. Hvert år tilpasses alle pensionsordninger for social sikring til dollarkurs for forbrugerprisindeks (KPI), hvilket skaber en direkte modregning mod inflationen (målt ved dette indeks). (For mere om COLA og hvordan det hjælper med at modvirke inflationen, læs

Maksimere dine sociale ydelser .) For mange pensionister giver COLA den eneste kilde til inflationsjusteret pensionsindtægt, der er knyttet direkte til KPI. En lignende fordel er kun tilgængelig i nogle typer af øjeblikkelig livrente og pensionsudbetalinger. For personer, der ikke modtager indkomst fra øjeblikkelige livrenter eller pensioner, kan maksimering af socialsikringsydelser være en af ​​de bedste måder at afdække pensionsindtægter mod høj inflation. For personer, der bor meget lang tid, vil beslutninger om at starte fordele tidligt på permanent reducerede niveauer reducere levetidsbeskyttelsens levetid og beskyttelsen af ​​inflationen. Derfor skal personer, der har et godt helbred og har "langlevelsesgener" i deres familier, nøje overveje de langsigtede omkostninger ved at starte fordele tidligt. Husk at den nuværende COLA ikke er garanteret og kunne ændres af Kongressen i fremtiden.

Konklusion

Sammenfattende kan det være værdifuldt at kende virkeligheden omkring dine sociale sikringsydelser ved at træffe gode valg - især om hvornår man skal starte fordele og hvordan man kan maksimere deres levetid og inflationsbeskyttelse. Hvis du stadig er i tvivl om oplysningerne, skal du tage dig tid til at studere rigdom af de aktuelle oplysninger, der er tilgængelige på Social Security Administration's hjemmeside.