Du og din ægtefælle har valg om, hvornår du skal gøre krav på sociale sikringsydelser. I de fleste tilfælde kan venter på fil øge din månedlige check. Men at vælge, hvornår filen skal læses, er fyldt med kompleksitet. Sådan maksimerer du socialsikringsydelsen for spousal i lyset af nyere lovgivning.

Næsten to år siden lukkede den bipartisiske budgetlov fra 2015 nogle saftige spousal sociale sikringsmuler. Regeringen fjernede "kravet to gange" eller "file and suspend" -planen, som havde gjort det muligt for nogle gifte personer at modtage deres sociale sikringsydelser ved fuld pensionsalder, samtidig med at deres egen alderspension blev voksen til det maksimale beløb, inden det hævdes. Socialsikringsændringerne blev vedtaget for at eliminere muligheden for, at nogle gifte mennesker (kun) modtager en form for ydelse og tjener en bonus for at forsinke den anden fordel.

Timing af flere fordele eller 'Forsøgt arkivering'

SSA. gov website forklarer at nu, hvis du er berettiget til spousal (eller skilt spousal) fordele, samt fordele baseret på din egen rekord, skal du ansøge om begge fordele på en gang. Når du arkiverer, giver Social Security Administration dig den højere fordel. Selvom du begynder at modtage din pension og senere bliver berettiget til en spousalydelse, vil du blive "anset" for at have ansøgt om begge, så snart du var kvalificeret til hver fordel. (Den ægteskabsfordel er forresten halvdelen af ​​den ydelse, som arbejdsgaven modtog - og blev oprindeligt udformet under forudsætning af, at en ægtefælle hjemmehviler og en ægtefælle sammen samler halvanden gang arbejdstægtens fordel.)

En advarsel om den nye lov er at gøre krav på ægteskabsbistand, din ægtefælle skal allerede indsamle sin fordel. Enke (e) og skilsmisse er undtaget fra denne bestemmelse. (Og enker kan stadig få efterladtepenge - 100% af deres sen ægtefælles fordel - først og deres egen fordel senere, hvis det er højere.)

Lad os se, hvordan alt dette spiller ud.

Jessica og Jason er begge 66 år (de har nået "fuld pensionsalder" for deres fødselsår) og arbejder stadig. Jessica, som tog tid til børneopdræt, håber at indsamle en spousalydelse i en alder af 68 år. Jason planlægger at arbejde indtil 70 år, når han vil være berettiget til at gøre krav på hans maksimale fordel. Tidligere kunne Jason have "indgivet og suspenderet" sin ansøgning, idet han åbner vejen for Jessica for at indsamle sin spousal fordel, mens han holdt af med at indgive sin ansøgning, indtil han nåede 70. Nu har Jason et valg: Han kan fil for en mindre end - maksimal fordel, når Jessica når 68 år, så Jessica kan gøre krav på spousalfordelen. Eller han kan holde ud til 70, men så skal Jessica også vente.(Jason kan fortsætte med at arbejde, selv efter at han begyndte at indsamle social sikring, forresten, som kan Jessica.)

Her er et andet eksempel: Karen blev 62 år gammel i januar 2016, og hendes mand Kevin er 65 år. De begge arbejdede længe nok for at tjene en social sikringspension. Når Karen når sin fulde pensionsalder, planlægger hun i marts 2020 at indgive ydelser. Kevin vil have pensioneret ved da, så Karen vil være berettiget til spousal fordel såvel som hendes egen. Hun skal indgive begge ydelser samtidigt og kan ikke arkivere kun for spousalfordelen for at forsinke indgivelse til sin egen pensionering. På det tidspunkt får hun den højeste ydelse til rådighed.

For nogle ældre arbejdstagere er der en lille advarsel til den nye lov, den begrænsede strategi.

Den begrænsede strategi: Anmelde spousalfordele og forsin dit eget

Hvis du blev født i 1953 eller tidligere, kan den begrænsede strategi give dig ekstra sociale ydelser. Den begrænsede strategi eller begrænsede "scope" ansøgning oplyser Social Security, at du ikke gør krav på alle fordele, som du har ret til. Enhver i denne gruppe er tilladt, ved fuld pensionsalder, kun at vælge spousalydelser. Mens du hævder spousal fordele, fortsætter dine egne fordele med at vokse. Ved 70 år kan du skifte og gøre krav på din større socialsikringsydelse, baseret på din egen konto.

Hvis du er enke, enke eller overlevende af en afdøde tidligere ægtefælle, kan du indgive en begrænset ansøgning inden fuld pensionsalder, idet du først tager dine efterladteydelser og dine personlige fordele senere, hvis de er højere. 1953-fristen påvirker ikke dig, men du skal være 60 år, medmindre du er handicappet eller omsorgsfuld for den sene arbejdstagers børn (tidligere tidspunkter og andre regler gælder i disse tilfælde). I Karen og Kevins tilfælde, hvis Karen var født i 1953 eller tidligere, kunne hun have hævdet sin spousalpension ved fuld pensionsalder (siden Kevin bliver pensioneret), ventede han indtil 70 for at indsamle den største maksimale ydelse hun ville have tjent på egen regning. Se mere

Alternative strategier til fil og suspendering . The Bottom Line

Som pensionsmetoder er det på tide at undersøge, hvornår man skal gøre krav på sociale sikringsydelser. Undersøg de tilgængelige ressourcer på SSA. gov website samt andre troværdige kilder. Kontoret for social sikring er tilgængelig til telefon eller personlig konsultation for at besvare eventuelle spørgsmål. Også socialsikringsregnemaskiner er en hjælp til fremtidige pensionister i planlægningen af ​​fremtiden. Prøv en række scenarier for at se, hvilken maksimerer den samlede familie sociale ydelse. For mere, se

De nye regler for social sikring: Sådan justeres .