Når penge er stramt, og du mister din bankkonto, kan overtræk gebyrer forvandle en hurtig pit til et stort hovedpine. Banker opkræver overtræk gebyrer, når en bruger trækker flere penge, end der er til rådighed på hans eller hendes checkkonto. Kunder bliver opkrævet et fast gebyr, for eksempel hvis de bruger deres betalingskort til at betale for en $ 5 latte, og der er kun $ 2 på deres konti. Median overtræk gebyr er $ 35, ifølge en rapport udgivet sidste år af Pew Charitable Trusts, og alle de $ 40 kopper kaffe tilføje op til stor forretning for banker. Forbrugerfinansieringsbureauet konstaterede, at amerikanerne hver især betaler et gennemsnit på 260 dollar om året i overtræk. Millennials (18-25 år) er hårdt ramt, hvoraf en ud af 10 har mere end 10 overtræk om året.

Forbrugerne fik en vis lettelse i 2010, da Federal Reserve forhindrede bankerne i automatisk at tilmelde deres kunder i kassekredit. Du skal nu vælge, at dine køb skal dækkes ved overtræk; Ellers afvises afgiften. Men reglerne gælder ikke for checks eller tilbagevendende automatiserede betalinger: For dem kan du stadig være på krogen for $ 35.

Der er stadig måder at slå systemet på. Masser af kontrolkonti er tilgængelige, der fjerner overtrækoptionen fra ligningen helt. Her er et par af vores valg til de bedste kontrolkonti uden overdragelsesgebyrer.

1. Moven

2. Simple

Moven og Simple er to mobilbankapps uden overdragelsesgebyrer (brugernes betalingskort vil blive afvist i stedet), ingen mindste kontosaldo og adgang til tusindvis af pengefrie pengeautomater gennem det landsdækkende STAR ATM-netværk. Hver tjeneste tilbyder også budgetværktøjer: Moven giver realtids feedback om brugernes udgiftsmønstre, og Simple's Safe-to-Spend-funktion viser din sande aktuelle saldo minus kommende regningsbetalinger, ventende transaktioner og varer, du sparer for. Hver har nogle få ulemper, som den daglige ATM-tilbagetrækningsgrænse på $ 500, og nogle brugere vil ikke lide tanken om at banke primært på deres telefoner eller online - især i betragtning af den lejlighedsvise fejl, som nogle mobile brugere har oplevet under appopdateringer. (Se mere Online banker: Lavere omkostninger og lille offer .)

3. Capital One 360 ​​

Hvis du vil have bekvemmeligheden ved online og mobil banking med tillid til en stor banks navn bag det, kan Capital One 360 ​​(tidligere ING Direct) gøre det trick. Som en ældre skolekontrol konto, tilfalder den interesse og giver brugerne mulighed for at bruge papirchecks, hvis de vælger. Der er heller ingen mindste kontosaldo og ingen flad overtræk. Du betaler renten på det beløb, du overdrager din konto, indtil du betaler det tilbage ($ 100 overtræk i 10 dage koster f.eks. 31 cent).Og der er en $ 9 utilstrækkelig pengegebyr for en returpræmiecheck - men det er stadig langt lavere end det nationale gennemsnitlige afvisningsgebyr på $ 30. Mens du ikke kan få over-the-counter service på Capital One-afdelinger, har kunder adgang til 2 000 Capital One-pengeautomater plus 38 000 gratis pengeautomater gennem Allpoint ATM-netværket.

4. Schwab Bank High Yield Investor Kontrolkonto

Den online-og mobil-kun Schwab Bank High Yield Investor Checking Account er en god mulighed, hvis du vil have dine penge til at gøre dobbeltarbejde. Kunder er forpligtet til at have en tilknyttet Schwab One-mæglerkonto, som dækker overdragelser fra din kontokonto og giver dig mulighed for at handle aktier, obligationer, fonde og mere. Begge konti er fri til at åbne og vedligeholde - de eneste gebyrer, du kommer på tværs af, er en $ 25-afgift for en returkurs og en $ 5 gebyr for en deponeret check, der er returneret. Det er et slips for kontokontoens bedste funktion: Det giver rabat på alle pengeautomater på verdensplan, og det giver renter til en variabel sats på 0,10% årligt.

5. Bank of America's SafeBalance Banking

Bank of Americas SafeBalance-kontokonto giver en mere traditionel bankoplevelse uden overtræk. Der er ingen overtrækbeskyttelse, så brugerens betalingskort bliver afvist, hvis de ikke har nok penge på deres konti. Kunder kan foretage indbetalinger eller udbetalinger hos enhver BofA-filial, selvom de ikke kan skrive papirkontrol. Andre ulemper inkluderer en $ 4. 95 månedlig vedligeholdelsesafgift, en minimumsopgangsbalance på 25 $ og ingen renteophold på kontoen. Kunder har adgang til Bank of Americas omfattende ATM-netværk, men de betaler $ 2. 50 per ikke-BofA-ATM-transaktion (og $ 5 i fremmede lande, medmindre du bruger en af ​​BofA's partnerbanker).

The Bottom Line

Selvom der er masser af kontrolkonti derude uden overdragelsesgebyrer, har hver afgang. De fleste konti tilfalder ikke renter, og der er som regel minimal adgang til betalingsmidler til gamle skole som papircheck og over-the-counter-transaktioner. Men hvis du er villig til at hoppe ind i online-kun eller mobilbankvirksomhed, skal du vælge et af disse konti og trække vejret til lindring, at $ 40 lattes er en ting fra fortiden.

(Se mere om bankgebyrer under 5 bankgebyrer du måske ikke ved om .)