Folk kan ikke forstå, at de får et sæt beskyttelser, når de køber en fast livrente, et andet sæt beskyttelser, når de køber en variabel livrente og et uklart sæt beskyttelser, når de køber en indekseret livrente. De tre livrente typer er virkelig tre versioner af det samme produkt; Der er imidlertid ikke ensartede regelsæt om egnethedsstandarder, tilsyn og uddannelse af sælgere, afsløringer eller reklame, selv om forbrugerne ofte køber alle tre typer annuiteter af samme årsager. Følgelig modtager niveauet af oplysnings- og beskyttelsesinvestorer varierer afhængigt af hvilket agentur der regulerer den version af det produkt, de køber. I denne artikel vil vi vise dig, hvem der regulerer disse produkter, hvordan det er gjort, og hvad du skal vide, før du køber dem.

Hvem regulerer hvad? Fast livrente Et fast livrente giver sikkerhed for en garanteret afkast. Dette vil være sandt, uanset om forsikringsselskabet opnår en tilstrækkelig afkast på egne investeringer for at understøtte denne sats. (For at læse mere om faste annuiteter, se Undersøgelse af faste annuiteter , Personlige pensioner: Ompakning af livrenten og Alting men almindelig: Beregning af nutidens og fremtidens livrenter < .) Din statlige forsikringsafdeling har jurisdiktion, fordi faste annuiteter er forsikringsprodukter. Også din forsikringskommissær kræver, at rådgivere har en licens til at sælge faste annuiteter.

Variabel Annuitet

Med en variabel livrente modtager du varierende afkast afhængigt af din porteføljers præstationer. En variabel livrente betragtes som en sikkerhed i henhold til føderal lovgivning og er underlagt regulering af Securities and Exchange Commission (SEC) og National Association of Securities Dealers (NASD). Enhver, der sælger en variabel livrente, skal have en serie 6 eller serie 7-licens, og din stat kan også kræve en.

Potentielle investorer skal modtage prospekt. Desuden skal den person, der tilbyder produktet, være sikker på, at den variable annuitet er et passende valg for dig. (For at fortsætte med at lære om variable livrenter, læs

Få hele historien om variabel livrenter , Forsinket buk: De skjulte omkostninger ved livrenter og tager bittet af livrenteforløb ) > Indekseret livrente En indekseret livrente (IA), også kaldet en egenkapitalindekseret livrente eller en fast indekseret livrente, er en fast udskudt livrente, der krediterer indtjening baseret på bevægelsen af ​​et indeks, såsom S & P 500. Det garanterer også en vis minimumsafkast. Dette giver dig mulighed for at deltage i aktiemarkedsgevinster uden at antage risikoen for at miste penge, når markedet falder.

Indekseret annuitetssalg er en jurisdiktionskonkurrence - de kunne gå enten.Mens variable annuiteter er underlagt NASD-regulering, og faste annuiteter falder til statsforsikringskommissionens forordning, er IAS underlagt tvetydig regulering. Det er ikke klart for nogen, om de er forsikringsprodukter eller værdipapirer, selvom de kan se ud som de øvrige livrenter til investorer. Som du kan forestille dig, har dette skabt stor kontrovers mellem regulatorer og forsikringsbranchen. For øjeblikket, fordi forsikringsselskaberne bærer den finansielle risiko, reguleres IA'erne af forsikringsselskaberne som forsikringsprodukter, og agenter skal have en fast livrentelicens til at sælge dem. NASD kræver dog, at dets medlemsvirksomheder overvåger alle produkter, som deres rådgivere sælger. Desuden har tilsynsmyndigheden udstedt en investorvarsel om indeksrenter.

Derfor, hvis du beskæftiger dig med et NASD-medlemsfirma, kan du få et andet sæt øjne uofficielt at se transaktionen.

Hvad skal du gøre, når du har en klage

Hvis du har en klage over en rådgiver eller agent om din livrente, skal du først tale med ham eller hende om det. Hvis dette ikke løser problemet til din tilfredshed, er der efterfølgende skridt, du kan tage:

Faste og indekserede livrenter Nationale Forening for Forsikringskommissionærers (NAIC) hjemmeside vil tage dig til din stats klage side. Størstedelen vil lade dig sende din klage online.

Selv om den typiske indekserede annuitet ikke er registreret hos SEC, vil den gerne blive informeret om eventuelle klager, du måtte have. Udfyld blot online klageformularen. Variable Annuities

På NASD Investors Complaint Center kan du finde ud af, hvordan du beslutter, om din klage er legitim, og hvordan du fortsætter.

Før du køber Sørg for, at firmaet og rådgiveren er korrekt licenseret.

Faste og indekserede livrenter Få adgang til din stats forsikringskommissærs hjemmeside via NAICs kort. Derefter kan du søge efter licensoplysninger om firmaet og agenten du overvejer at gøre forretninger med på tværs af landet.

Variable Annuities For at tjekke en variabel livrente sælger, skal du gå til NASDs investorbeskyttelsesside. Her kan du finde ud af hvilke licenser han eller hun har, og visse baggrundsoplysninger, herunder:

Kriminalitetsbegivenheder (f. Eks. Forbrydelser, visse misligholdelsesafgifter og overbevisninger som f.eks. Tyveri af penge, bestikkelse osv.). åbenbaringshændelser (fx konkurser, utilfredse domme og pligter) Lovgivningsmæssige tiltag (f.eks. suspensioner, barer)

• Kundeklager, visse forbrugerinitierede voldgifter
• Civilretlige begivenheder (f.eks. påbud)
• Udskudt livrenter kan være en glimrende måde at samle penge på fremtiden. De mulige funktioner omfatter skatteudskud, en garanteret dødeløn for dine kærlighedsgrupper og muligheden for at modtage markedsrelaterede afkast. På trods af deres fordele er de imidlertid ikke for alle.
• Før du køber, skal du overveje følgende spørgsmål:
• Vil du bruge livrenten primært til at spare til pensionering eller et lignende langsigtet mål?

Investerer du i livrenten gennem en pensionsplan eller en IRA? Hvis ja, indser du, at du ikke modtager yderligere skattefordel? (For at lære mere om pensionsplanlægning henvises til vores

Roth IRA

• ,
• Introduktionsturnering gennem pensionsplaner og Grundlæggende om pensionsplanlægning ). I tilfælde af en variabel livrente, hvordan ville du føle, hvis kontoens værdi faldt under det beløb du havde investeret, fordi den underliggende portefølje udførte dårligt? Forstår du al annuitetens gebyrer og udgifter? Har du til hensigt at holde livrenten lang nok til at undgå at betale overførselsafgifter, når du trækker penge?
• Har du tænkt på, hvordan din skattepligt kan blive påvirket, når du begynder at tage udbetalinger fra livrenten?
• Når du beslutter mellem faste, variable eller indekserede livrenter, skal du huske at undersøge dine mål og de involverede virksomheders. Som investor har du adgang til masser af information, og det er dit ansvar at sikre, at du får en retfærdig aftale.