Sidste gang du shoppede rundt for en finansiel institution, betragter du sandsynligvis ikke hjemme-baserede kreditforeninger (HBCU). Chancerne er, at du ikke engang vidste, at de eksisterede.

Overraskende nok har disse enheder eksisteret i mange årtier. Men i 2015 blev de udsat for muligheden for at lukke deres døre til gode efter at være underlagt National Credit Union Administration (NCUA). I 2013 foreslog NCUA en regel, der ville kræve, at hjemme-baserede kreditforeninger skal overgå til kontorlokaler inden for to år efter den officielle afgørelse. På forslagets tidspunkt var der 95 føderalt forsikrede hjemme-baserede kreditforeninger i USA.

Hvorfor indvendinger fra NCUA? Organisationen påpegede flere centrale bekymringer med hjemmebaserede kreditforeninger i det oprindelige forslag, herunder trusler mod sikkerhed og sikkerhed, begrænset adgang, underarbejdsvilkår og privatlivsrisici. Forslaget citerede også risici for NCUA eksaminatorer; mest sandsynligt at risikoen for at være "isoleret på et fjernt sted" på stedet.

Men hjemme-baserede kreditforeninger var i stand til at undslippe NCUA's vrede og fortsætte med at gøre det, de gør bedst: levere finansielle produkter og tjenester fra komforten i en persons hjem - i hvert fald for nu. NCUA'en gør sit bedste for at hjælpe hjemmebaserede kreditforeningsovergang til mere passende kontorlokaler, der bedre kan tjene forbrugerne, give større sikkerhed og i sidste ende give disse kreditforeninger en chance at vokse og trives, "sagde NCUA-formand Debbie Matz til Wall Street Journal.

Hvad er hjemmebaserede kreditforeninger?

Disse finansielle institutioner opererer på samme måde som traditionelle kreditforeninger.De er nonprofit, kooperative enheder, der eksisterer for at tjene deres medlemmer, ikke at tjene penge. Medlemmerne nyder også lavere satser på låneprodukter, minimale gebyrer og højere afkast. For at deltage skal du falde ind under en af ​​de områder med medlemskab, som kunne inkl ude din arbejdsgiver, geografisk placering, familie eller gruppemedlemskab, noter MyCreditUnion. gov. Men de opererer ud af en privat bolig, som typisk tilhører en af ​​de vigtigste embedsmænd, og deres samlede aktiver er meget mindre, end du ville finde hos en større bank. For at illustrere:

Aldersgate Federal Credit Union (Marion, IL) har $ 4, 449, 638 i aktiver

• Assumption Beaumont Federal Credit Union (Lumberton, TX) har $ 491, 352 i aktiver
• First Frontier Federal Credit Union (Jeannette, PA) har $ 378, 501 i aktiver
• Franklin Regional Schools Federal Credit Union (Jeannette, PA) har $ 3, 015, 529 i aktiver
• Glacial Søer Uddannelsesmedarbejdere Federal Credit Union (Watertown, SD) ) har $ 994, 999 i aktiver
• N.JT Medarbejdere Federal Credit Union (Waldwick, NJ) har $ 12, 119, 518 i aktiver
• Vores Family Social Credit Union (Omaha, NE) har $ 563, 558 i aktiver
• Som følge heraf kan dine lånemuligheder begrænses , især hvis du søger at sikre et realkreditlån, et automatisk lån til et luksusbil eller et større personligt lån.

Hvorfor bruge en HBCU?

Føderalregulerede hjemmebaserede kreditforeninger er underlagt samme niveau for regulering og tilsyn som deres større modparter. Derudover er kreditforeninger kendt for det usædvanlige serviceniveau, de leverer, og det er endnu mere tydeligt i hjemmebaserede kreditforeninger, da de har et lille antal medlemmer til at tjene. En privat bolig kan virke som et tvivlsomt sted at drive forretninger, men tilsyneladende er medlemmerne ikke for bekymrede, da HBCU'er har fortsat med at trives i årenes løb. Faktisk er det ikke ualmindeligt, at medlemmerne modtager service på deres bopæl, beskæftigelse eller den lokale kaffebar, noterer sig Wall Street Journal. Dette er bekvemmelighed på sit bedste.

Hvis du beslutter dig for at bruge en hjemmebaseret kreditforening, skal du vælge den, der er dækket af National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), som forsikrer indskud på op til $ 250.000 pr. Indskyder og støttes af den føderale regering. Denne dækning svarer til FDIC's Deposit Insurance Fund, der tilbydes kunder af traditionelle banker.

Brug lokaliseringsværktøjet fundet på MyCreditUnion for at finde en hjemmebaseret kreditforening nær dig. gov. Begræns din søgning til kun at omfatte steder uden drive-through eller ATM-service og ring de steder, der pique din interesse for at bekræfte, at de er hjemme-baserede kreditforeninger, som nogle kan være tilknyttet en professionel gruppe eller organisation.

Er HBCU'er en levedygtig forretningsmulighed?

Du er selvfølgelig fri til at teste farvandet, men i betragtning af de seneste klager over hjemme-baserede kreditforeninger fra NCUA, vil du måske fjerne det, især hvis du ikke allerede er forbundet med eller er bekendt med, den gruppe, der driver foreningen. For at lære mere om at starte en hjemmebaseret kreditforening, nå ud til NCUAs division for forbrugeradgang i Office of Consumer Protection på newfcu @ ncua. gov (703-518-1150).

The Bottom Line

Hjem-baserede kreditforeninger har eksisteret i flere årtier, men beskæftiger sig nu med pushback fra NCUA vedrørende deres placering. Imidlertid har disse enheder succesfuldt kæmpet tilbage, og NCUA tager en mindre aggressiv tilgang i et forsøg på at hjælpe med den foreslåede overgang til kommercielle kontorrum.

Hvis du beslutter at lægge dine penge til en, skal du sørge for, at dine penge er dækket af NCUSIF.

Du kan også være interesseret i

6 Fordele ved at bruge en kreditforening , Træt af banker? Prøv en kreditforening og Vælg at slå banken .