Omkring 10.000 babyboomere går på pension hver dag i Amerika, og mange undersøgelser har vist, at mange af disse pensionister er mindre forberedt til pensionering end nogensinde. Center for Retirement Research ved Boston College, for eksempel, udgivet en kort, der spores rigdomsindkomstforholdene for arbejdstagere fra 1983 til 2013. Kortfattet konkluderede, at den nuværende generation af arbejdstagere ikke sparer nok til pensionering. Og Kenneth French, en professor ved Business School of Business i Dartmouth, fortæller rådgivere på konferencer, hvor han taler om, at den reelle økonomiske fare for pensionister ikke blot er investering eller renterisiko. Det er noget, han kalder "levestandardrisiko", eller risikoen for, at pensionister måske ikke kan opretholde deres levestandard, når de går på pension.

Jeg tror [denne risiko er mindre anerkendt], fordi kun en lille del af amerikanerne ikke har været i stand til at bevare deres levestandard i den seneste hukommelse. De fleste amerikanere havde pensionsordninger til arbejdsgivere, der tog sig af af denne risiko for dem Baby Boomers vil være den første generation, der potentielt kan opleve betydelig levestandardrisiko, da de fleste ikke har sparet tilstrækkeligt til pensionering, siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. , og forfatter til "Index Funds: Det 12-Step Recovery Program for Aktive Investorer."

Selv om det er matematisk vanskeligere at kvantificere denne risiko end andre typer, er det her, hvor gummiet virkelig rammer vejen for de fleste pensionister. Læs videre for mere om denne fare, som pensionister står overfor.

) Et nyt koncept Levestandardrisiko er et forholdsvis nyt mål for en førtidspensionærs beredskab til at stoppe med at arbejde. Nogle har henvist til denne risiko som en "langsom ide" - det vil sige en, der vil tage lang tid at fange i den almindelige finansielle planlægning. Ikke desto mindre er denne risiko meget reel for flertallet af pensionister, og dens virkninger mærkes dagligt af en stor procentdel af dem, der ikke længere arbejder. Levende standardrisiko kan være langsom at komme i kontakt med mange rådgivere, fordi de er fokuserede på at styre penge, men denne type risiko tager også højde for social sikring og pensionsindkomst, realkreditlån og boligbesiddelse og andre gældsforpligtelser, som kunderne måtte have samt deres pensionsbesparelser.

"Levende standardrisiko er den hvide støj i rummet, som ingen ønsker at høre, fordi det sker i mange år fremover. En uhensigtsmæssig investeringsplan og / eller budget er typisk synderen, og den gradvise erosion af købekraft rammer en crescendo, når en pensionist begynder at dyppe ind i større mængder hovedstol hvert år for at få enderne til at mødes.På det tidspunkt kan man ikke ignorere fakta, men det kan være for sent at helbrede problemet, "siger Stephen J. Taddie, administrerende partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

Denne type risiko kan være vanskeligere at finde ud af, end andre former for finansiel risiko, der let kan kvantificeres ved brug af et par enkle formler. Det kan lure under de nuværende økonomiske forhold hos mange kunder. Her er et eksempel: Joe og Betty Conservative arbejdede begge på et hospital for hele deres karriere. Sygehuset har en generøs pension, der erstatter ca. 70% af deres nuværende indkomst, efter at de går på pension. De har deres hus betalt på dette tidspunkt, og deres kombinerede sociale sikringsydelser vil også erstatte de øvrige 30% af deres indkomst Joe og Betty har ikke nogen levestandardrisiko, fordi deres indkomst forbliver den samme.

Og her er et eksempel, der har et andet resultat: Frank og Nancy Risk begge arbejder i salget. De havde en høj indkomst, før de gik i pension ed, men de har også stadig et pant i deres hus og to høje bilbetalinger. Deres sociale sikring vil erstatte 30% af deres indkomst, og de har en investeringsportefølje på $ 1. 2 mio. Hvis markedet har en større korrektion, vil de blive efterladt i en ret dårlig position, fordi de bliver nødt til at tegne indtægter fra deres portefølje, når priserne er nede. Frank og Nancy vil sandsynligvis nødt til at nedskære deres livsstil væsentligt, hvis de vil være i stand til at få enderne til at mødes i pension.

"Levestandardrisikoen måler, hvor afhængige pensionister er på deres investeringsportefølje for faste månedlige leveomkostninger. Jo højere dine leveomkostninger er, desto højere er din levestandardrisiko. Omvendt er jo højere din garanterede indkomst fra pensioner, social sikring og andre stabile indkomstkilder, jo lavere er din levestandardrisiko, "siger Robert Schulz, CFP®, formand for Schulz Wealth, Mansfield, Texas." At forstå begrebet levestandardrisiko hjælper os med at bestemme, hvor stor markedsrisiko et pensioneret par kan og bør opretholde deres investeringsportefølje. En lavere levestandardrisiko betyder større markedsrisiko kan tages, og omvendt. "

Bundlinjen

Forsvigelsen af ​​garanterede pensioner kombineret med lavere socialsikringsydelser og markedets usikkerhed har gjort det sværere end nogensinde for pensionister at opretholde deres levestandard, efter at de holder op med at arbejde. Folk, der planlægger deres futures, skal se nærmere på, hvordan de har til hensigt at leve, når de går på pension og vejer det mod deres forventede pensionsbudget baseret på deres nuværende besparelseshastighed. Dem, der vil mangle deres mål, skal tilpasse deres opsparingskurser i overensstemmelse hermed og forberede sig på en mulig nedgradering i deres levestandard.

"For mange af os vil det være meget sundere - og finansielt forsigtigt - at strække vores arbejdsliv og genoverveje vores førtidspensionsår for at medtage længere arbejde, spare mere og tage social sikring senere.Fortsættelse til arbejde, fuld tid eller deltid er en stærk måde at tilføje til besparelser og forsinke med at gøre tilbagekøb til pensionsudgifter til leveomkostninger ", siger Jane Nowak, CFP®, finansiel planlægger og investeringsrådgiver, Wealth and Pension Services Group, Smyrna , Ga. (For relateret læsning, se:

4 Store grunde Dine udgifter kan stige i pension.

)