Folk sparer mere og investerer mere hensigtsmæssigt i deres alder, ifølge et nyligt Fidelity Investments Retirement Savings Assessment-studie. Som følge heraf er antallet af personer, der sandsynligvis har råd til mindst deres væsentlige udgifter til pensionering - ting som bolig, sundhedspleje, mad og lignende - klatret syv procentpoint siden 2013, fra 38% til 45%. Alligevel vurderes 55% af befolkningen at være i fare for at være uforberedt til at dække deres væsentlige leveomkostninger under pensionering.

Ifølge Fidelity er en af ​​de bedste måder at forbedre pensioneringsberedskabet på at øge besparelserne. (Andre trin omfatter gennemgang af din aktivblanding og pensionering senere.) Der er nogle relativt nemme måder at øge besparelser på. Du kan f.eks. Investere dine forhøjelser, øge bidrag til din arbejdspladsbesparelsesplan (selvom en lille stigning på kun 1% kan gøre en stor forskel over tid) og maksimere eventuelle skattefordelte sparekøretøjer, herunder 401 (k) s, 403 (b) s og IRA'er.

Den ultimative værdi af din pensionskonto afhænger af mange faktorer, herunder hvor meget du sparer hvert år, din tidshorisont og udførelsen af ​​investeringerne. Men der er noget andet, der kan undergrave din pensionskonto: kreditorer. Mange antager, at deres 401 (k) s og IRA'er er beskyttet mod kreditorer, men det afhænger ikke af den type pensionsplan du har - og staten du bor i - det er ikke nødvendigvis tilfældet.

ERISA-kvalificeret pensionsregnskab: Beskyttet

Generelt er pensionsregnskaber, der opfylder kravene i henhold til lov om arbejdstagernes pensionskasseindkomst (ERISA), beskyttet mod kreditorer, konkursbehandlinger og civile retssager. For at være ERISA-kvalificeret skal en pensionsplan opstilles og vedligeholdes af din arbejdsgiver (og / eller en særskilt medarbejderorganisation), og den skal overholde de føderale regler om rapporter til planlægning af deltagere, finansiering og inddrivelse. Fælles typer ERISA-konti omfatter 401 (k) planer, udskudte kompensationsplaner og fortjenesteplaner. Hvis du er i tvivl om din plan status, skal du kontakte sin administrator.

Arbejdstageres velfærdsplaner: Beskyttet

Ud over arbejdsgiverbaserede planer kan ERISA dække medarbejdernes sundheds- og velfærdsydelsesplaner. Fælles ERISA-dækkede planer omfatter medicinske, kirurgiske, hospitals- eller HMO-planer, sundhedsrefusionskonti (HRA), sundhedsmæssige fleksible udgiftsregnskaber, tandlægeplaner og synlighedsplaner, receptpligtige lægemiddelplaner, handicapforsikring, livsforsikring og 419 (f) 6) og 419 (e) velfærdsplaner. Aktiverne i disse planer holdes typisk af en uafhængig forvalter, og som med mange arbejdsgiverbaserede planer er de fritaget for beslaglæggelse fra eventuelle kreditorer.

Ikke-ERISA-pensionskonti: Ikke altid beskyttet

Planer, der ikke er ERISA-kvalificerede, giver ikke samme beskyttelsesniveau, når det gælder kreditorer, konkurs og retssager. Fælles typer af ikke-ERISA pensionskonti omfatter IRA'er (traditionelle og Roth), forenklede medarbejderpensionsplaner, SIMPLE IRA'er, Keogh Plans, 403 (b) planer, regeringsplaner, kirkeplaner og planer, der ikke nyder medarbejdere ( arbejdsgiverplaner).

Selvom IRA ikke ERISA-kvalificeret, er midlerne beskyttet i henhold til en særskilt lov - loven om konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse fra 2005 - men kun hvis du indgiver konkurs. Afhængigt af den stat, du bor i, kan din IRA og andre ikke-ERISA-planer - eller måske ikke - være beskyttet mod kreditorer. Nogle stater beskytter IRA'er i næsten alle tilfælde, for eksempel, mens andre kun tilbyder begrænset beskyttelse. (For mere, se Konkursbeskyttelse for dine konti .)

Klausulen om anti-fremmedgørelse

Et vigtigt element i ERISA-kvalificerede planer - som 401 (k) s - er Klausulen om fremmedgørelse, der fastslår, at midler, der er deponeret i en kvalificeret pensionsplan, afholdes af planadministratoren til fordel for plandeltagere, og deltagerne kan ikke frit sælge, overføre eller give dem væk. Klausulen siger også, at dine rettigheder til ydelserne ikke kan tages væk, hvilket effektivt forhindrer kreditorerne i at få din plan. Fondene er ikke lovligt dine, før du trækker dem tilbage som indkomst under pensionering, så de ikke kan bruges til at dække personlige gæld.

Undtagelser: Når beskyttede planer er sårbare

ERISA-kvalificerede planer kan være under risiko under visse omstændigheder og kan beslaglægges af:

• Din tidligere ægtefælle under en kvalificeret indenrigsrelateret rækkefølge (QDRO) i forhold til din tidligere ægtefælles interesse for fordelene som et ægteskabeligt aktiv eller som en del af børnebidrag (se Skilsmisse? Den rigtige måde at splitte pensionsplaner på for detaljer)
• IRS >, for føderale skatteforpligtelser Den føderale regering
• for strafferetlige bøder og sanktioner Borgerlige eller straffedomme
• i tilfælde af din egen forseelse mod planen The Bottom Line > Mens mange arbejdsgiverpensionerede pensionsregnskaber - herunder de fleste 401 (k) s - er beskyttet mod kreditorer, er det ikke altid tilfældet. Hvis du har spørgsmål om din plan - og om det er ERISA-kvalificeret - tale med sin administrator. (Se mere

Byg en mur omkring dine aktiver

.)