Når det er på tide for dig at gå på pension, kan du have råd til det? Næsten alle de undersøgelser, der er foretaget om emnet, har i de sidste par år vist, at de fleste enkeltpersoner ikke er i stand til at vise økonomisk beredskab for deres pensionsår. Dette tjener kun til at understrege, at besparelse til pensionering er en udfordrende proces, der kræver omhyggelig planlægning og opfølgning. Her gennemgår vi nogle nyttige tips, der skal hjælpe dig på vej til en behagelig pensionering.

1. Start så hurtigt som du kan

Det er klart, at det er bedre at begynde at spare i en tidlig alder, men det er aldrig for sent at starte - selvom du allerede er tæt på dine pensionsår - fordi hver øre reddet hjælper med at dække dine udgifter.

Hvis du sparer $ 200 hver måned i 40 år med en 5% rente, vil du have sparet betydeligt mere end en person, der sparer i samme sats i 10 år. Imidlertid kan det beløb, der er sparet over den kortere periode, gå langt for at dække udgifterne under pensionering. Husk også, at andre områder af finansiel planlægning, såsom aktivfordeling, bliver stadig vigtigere, når du kommer tættere på pensionering. Dette skyldes, at din risikotolerance generelt falder, da antallet af år, hvor du kan få det, at tabet går ned, går ned.

2. Behandle dine besparelser som en udgift

Besparelser regelmæssigt kan være en udfordring, især når du overvejer de mange faste udgifter, vi alle står over for, for ikke at nævne de lokkende forbrugsgoder, der frister os til at bruge vores disponible kontanter. Du kan beskytte beløb, du vil føje til dit reden æg fra denne fristelse, ved at behandle dine pensionsopsparinger som en tilbagevendende udgift, svarende til at betale husleje, pant eller billån. Dette er endnu nemmere, hvis beløbet debiteres fra din lønseddel af din arbejdsgiver. (Bemærk: Hvis beløbet trækkes fra din lønseddel på grundlag af skat, hjælper det med at reducere størrelsen af ​​de indkomstskatter, der skylder på din løn. . )

Alternativt (eller derudover) kan du få din løn direkte deponeret til en check- eller opsparingskonto, og få det udpegede opsparingsbeløb planlagt til automatisk debitering krediteret en pensionsopsparingskonto på Samme dag krediteres lønnen.

3. Spar så meget som du kan i en skatteudskudt konto

Bidragende beløb, der er øremærket til din pensionering til en skatteudskudt pensionskonto, forhindrer dig i at bruge disse beløb på impulsen, fordi du sandsynligvis vil blive udsat for skattemæssige konsekvenser og straffe. For eksempel kan ethvert beløb fordelt på en pensionskonto være genstand for indkomstskat det år, hvor fordeling finder sted, og hvis du er under 59-1 / 2 år, når fordelingen sker, kan beløbet blive udsat for 10% tidligt -distributions straf (punktafgift).

Hvis du har tilstrækkelig indkomst, skal du overveje, om du kan øge det beløb, du sparer i skatteudskudte konti. For eksempel, ud over at spare i en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan, tænk over, om du også har råd til at bidrage til en individuel pensionskonto (IRA), og om IRA skal være en Roth IRA eller en traditionel IRA.

4. Diversificere din portefølje

Det gamle ordsprog, der fortæller os, at vi ikke må lægge alle vores æg i en kurv, gælder for pensionsaktiver. At sætte alle dine besparelser i en form for investering øger risikoen for at miste alle dine investeringer, og det kan begrænse dit investeringsafkast (ROI). Som sådan er aktivfordeling en vigtig del af styringen af ​​dine pensionsaktiver. Korrekt kapitalfordeling betragter faktorer som følgende:

• Din alder - Dette afspejles normalt i aggressiviteten i din portefølje, som sandsynligvis vil tage flere risici, når du er yngre, og jo mindre jo tættere du kommer til pensionsalderen.
• Din risikotolerance - Dette hjælper med at sikre, at hvis der opstår tab, opstår de på et tidspunkt, hvor tabene stadig kan rekvireres.
• Uanset om du har brug for at få dine aktiver til at vokse eller producere indkomst.

5. Overvej alle dine potentielle udgifter i din økonomiske plan

Når du planlægger at gå i pension, begår nogle af os ikke at overveje udgifter til medicinsk og tandpleje, langtidspleje og indkomstskat. Når du beslutter, hvor meget du skal spare for pensionering, lav en liste over alle de udgifter, du måtte pådrage sig i løbet af dine pensionsår. Dette vil hjælpe dig med at lave realistiske fremskrivninger og planlægge i overensstemmelse hermed.

6. Budget

At spare mange penge er fantastisk, men fordelene er udhulet eller endog ugyldige, hvis det betyder, at du skal bruge højrentelån til at betale dine leveomkostninger. Derfor er forberedelse og arbejde inden for et budget afgørende. Dine pensionsbesparelser bør tælles blandt dine budgetterede tilbagevendende udgifter for at sikre, at din disponible indkomst beregnes nøjagtigt.

7. Periodisk revurder din portefølje

Når du nærmer dig pensionering, og dine økonomiske behov, omkostninger og risikotolerance ændres, skal strategisk aktivfordeling udføres på din portefølje for at muliggøre eventuelle nødvendige tilpasninger. Dette vil hjælpe dig med at sikre, at din pensionsplanlægning er på mål.

8. Hvis du har ændret din livsstil, indkomst og / eller finanspolitiske ansvar, kan det være en god ide at revurdere din økonomiske profil og foretage justeringer, hvor det er muligt, for at ændre de beløb, du tilføjer til dit pensionering reden æg. For eksempel kan du have afsluttet at betale dit pant eller lånet til din bil, eller antallet af personer, som du er økonomisk ansvarlig for, kan have ændret sig. En revurdering af dine indtægter, udgifter og økonomiske forpligtelser vil hjælpe med at afgøre, om du skal øge eller reducere det beløb, du sparer regelmæssigt.

9. Overvej din ægtefælle

Hvis du er gift, skal du overveje, om din ægtefælle også sparer, og om visse udgifter kan deles i løbet af dine pensionsår.Hvis din ægtefælle ikke har sparet, skal du afgøre, om dine pensionsbesparelser kan dække ikke kun dine udgifter, men også din ægtefælles ægtefæller.

10. Arbejde med en erfaren finansiel planlægger

Medmindre du har erfaring inden for finansiel planlægning og porteføljestyring, er det nødvendigt at engagere dig af en erfaren og kvalificeret finansiel planlægger. At vælge den, der passer til dig, vil være en af ​​de vigtigste beslutninger, du laver.

The Bottom Line

Hvad vi har diskuteret her er blot nogle af de faktorer, der kan påvirke succesen med din pensionsplan og afgøre, om du nyder en økonomisk sikker pensionering. Din økonomiske planlægger vil hjælpe dig med at afgøre, om du bør overveje andre faktorer. Som vi sagde før, starter tidligt, vil det gøre arbejdet lettere, men det er ikke for sent at vedtage nogle af disse metoder, selvom du allerede er pensioneret.