CNBC erklærede 401 (k) et svigt for de fleste amerikanere. Det citerede det faktum, at næsten 40% af medarbejderne har mindre end $ 10, 000 af pensionsopsparing. Og næsten halvdelen af ​​de erhvervsaktive aldersgrupper har absolut ikke sparet i pensionskonto, ifølge en 2016-rapport fra Economic Policy Institute.

Hvis din manglende besparelse sætter dig i disse statistikker, er det tid til at gøre noget ved det, hvis din virksomhed tilbyder 401 (k). Men først, måske har du brug for lidt mere viden - de indre hemmeligheder 401 (k), som du skal gøre for at grave for at finde ud af.

Fem 401 (k) Secrets

1. Mindre firma, højere gebyrer

Hvis du arbejder for et lille firma med færre medarbejdere, kan du betale mere for din plan end medarbejdere, der arbejder for store virksomheder. En undersøgelse viste, at i 2011 betalte medarbejdere i virksomheder med mere end 1 mia. Dollars af investerede pensionsaktiver ca. 0,35% i gebyrer for kontoudholdelse. For virksomheder med mindre end $ 50 mio. Var gebyret gennemsnitligt 0,94%. Der kan også være andre gebyrer forbundet med investeringskøretøjer du vælger til din 401 (k).

2. Gebyrer Tilføj hurtigt!

Lad os sige, at du investerede $ 25.000 i 30 år med en sats på 0. 35% som i eksemplet ovenfor af hvad du kan betale i et stort selskabs 401 (k). Efter 30 år ville fonden være værd $ 143, 587. 28. Hvis du antager et 6% årligt afkast, vil du betale $ 6, 871. 07 i årlige driftsgebyrer i løbet af den tid, hvilket efterlader dig $ 136, 716. 21 efter 30 år. (Det inkluderer ikke andre gebyrer og omkostninger forbundet med hver investeringstype, hvilket kan være højt.)

Lad os nu tage den samme $ 25.000 ved 0. 94%. Efter 30 år ville det være det samme beløb som ovenfor, men du ville have betalt $ 16, 560. 15 i årlige driftsgebyrer, der forlader dig med $ 127, 027. 13. (Dette inkluderer heller ikke andre omkostninger.) < I slutningen af ​​tiden ville de højere gebyrer forlade dig med $ 9, 689. 08 mindre i din 401 (k) - en temmelig stor forskel for, hvad der lignede en lille ændring. Med andre omkostninger, som f.eks. Indløsningsgebyrer, ville forskellen være endnu større. (Klik her for at bruge dine egne 401 (k) tal med buyupside. Investeringsfee Calculator.)

Husk, at din 401 (k) skal være (bedre være!) Meget højere end $ 25, 000, når du går på pension . At holde gebyrer så lavt som muligt er nøglen til at have nok penge til at gå på pension komfortabelt. Dette er en af ​​grundene til, at mange finansielle fagfolk anbefaler at investere i en 401 (k) kun op til det beløb, som din virksomhed vil matche. Derefter foreslår de at overveje at tilføje en IRA (se

Roth vs Traditionel IRA: Hvilken er den rigtige for dig? ). I betragtning af gebyrerne, hvorfor investere i en 401 (k)? Fordi din arbejdsgiver sandsynligvis kaster nogle gratis penge på dig som en kamp for dine bidrag.Gratis penge slår høje gebyrer enhver dag i ugen.

Hvis din arbejdsgiver ikke svarer til dine bidrag, skal du undersøge, om du skal placere dine pensionskasser i en IRA i stedet, hvis gebyrerne i din virksomheds 401 (k) er høje. På den anden side kan du bidrage med højst $ 18.000 til en 401 (k) ($ 24.000, hvis du er 50 eller ældre) i 2016, men kun $ 5, 500 ($ 6, 500 i alderen 50 og derover) til en IRA om året. (Se

Kan jeg også bidrage til både en 401 (k) og en IRA? ) Også fordi du har en pensionsplan på arbejdspladsen, kan der være begrænsninger for de skattefradrag, du kan tage, hvis du planlægger at investere i en traditionel IRA. Tjek med en revisor eller finansiel rådgiver, før du beslutter dig for hvad du skal gøre.

3. Du kan låne fra det

Det er sandt, du kan låne fra din 401 (k). Tjek med din planadministrator de regler, som din virksomheds plan har fastsat for, når du kan låne. Generelt kan du ikke låne mere end 50% af din planbalance. Forvent renten at være noget som den primære rente plus 1% til 2%, men planen administratoren beslutter de fleste af oplysningerne.

Du skal tilbagebetale lånet regelmæssigt - ofte mindst kvartalsvis. Husk at du betaler lånet tilbage med efter skat dollars, bemærker Michael Mezheritskiy, formand for Milestone Asset Management Group i Avon, Conn., Men en gang tilbage i 401 (k) planen er de før skat dollars igen "Når du går på pension og fordeler dig fra din 401 (k), bliver lånetilbagebetalingerne, der er foretaget med skat efter skat, skattepligtige igen. Det betyder, at du ender med at betale skat på samme beløb to gange."

Hvis du undlader at foretage regelmæssige betalinger, vil lånet blive en fordeling, og du vil blive underlagt de normale skatter og sanktioner. Se

401 (k) Udlån Fordele og ulemper og 401 (k) Lån mod IRA Tilbagetrækning . 4. Problemet er sandsynligvis du

Visst, nogle 401 (k) planer er bedre end andre. Nogle kommer med højere gebyrer og færre muligheder, der er dyrere. Men grunden til at din 401 (k) ikke vokser så hurtigt som det højst sandsynligt ligger hos dig, hvis studier er korrekte. Ifølge Fidelity Investments var de mennesker med de højeste saldi disciplinære sparere. De sparer i gennemsnit 14% af deres årlige løn - og det omfattede ikke firmaets kamp.

Fidelity fandt også, at højbalancespare ikke tog lån mod deres 401 (k) og holdt størstedelen af ​​deres penge i aktierelaterede investeringer.

5. Nogle 401 (k) s Har en selvstyret mulighed

Nogle arbejdsgivere tillader dig at sætte en del af din 401 (k) ind i en konto, du administrerer alene (eller med hjælp). Disse selvstyrede muligheder er værd at undersøge, da de giver dig mulighed for at investere i et bredere udvalg af billigere investeringstyper. Udover de traditionelle muligheder som aktier, obligationer og fonde, kan du også vælge mellem alternative investeringer, såsom ejendomme, heste, skattelettelser, fysisk guld og sølv, franchise og mere, siger Kirk Chisholm, wealth manager hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Tal med din planadministrator for at se, om din virksomhed tilbyder en selvstyret indstilling (og se

Sådan maksimerer du returneringer ved at vælge det selvstyrede valg ) . Bundlinjen

Du har ikke meget kontrol over detaljerne i din 401 (k), men hvis din arbejdsgiver giver dig gratis penge til at investere, bidrager du op til det punkt, hvor det stopper at matche din bidrag. Derefter investere i en IRA, medmindre du konkluderer, at din planes gebyrer og investeringsvalg gør det værd at sætte mere i din 401 (k).

Selvfølgelig skal du tale med en kvalificeret investeringsrådgiver om dine muligheder. Og se på

Sådan laver du maksimale penge på din 401 (k) .