Tal med enhver finansiel planlægger, investeringsrådgiver eller økonomisk kyndig ven, og emnet for Roth IRA vil sandsynligvis komme op. Folk er forelsket i Roth lige nu, fordi - selvom du ikke får skattefradrag på dine bidrag (du bidrager efter indtjening efter skat) - får du mange fordele, når du går på pension, der ikke går til folk med en traditionel IRA .

Til at begynde med kan du tage dine bidrag og indtjening skattefri. For den anden, se punkt 5 nedenfor.

Selvfølgelig er et Roth IRA ikke det rigtige valg for alle (se Roth vs Traditionelle IRA: Hvad er det rigtige for dig? ). Faktisk kvalificerer nogle ikke (se punkt 3 nedenfor). Men det er værd at vide ind og ud af, om dette meget attraktive pensionskøretøj giver mening for dig.

5 Roth IRA Secrets

1. Du kan trække penge, når du vil.

Men det er ikke, hvad alle siger til dig. Du kan ikke røre ved pengene, før du bliver 59½, ikke? Du kan ikke røre din indtjening , men du kan trække dine bidrag til enhver tid, du ønsker. Det var dine penge til at begynde med, og du betalte skatter på det allerede så trække tilbage, hvis du har brug for det. Se Sådan bruges din Roth IRA som en nødfond .

"De fleste mennesker er ikke opmærksomme på dette. Jeg har fået CPA'er til at markere disse tilbagekøb som skattepligtige begivenheder på kundernes selvangivelser, når de rent faktisk er helt skattefrie, da bidragene blev foretaget med efter skatte dollars "siger John Daly, CFP®, præsident, Daly Investment Management, LLC, Mount Prospect, Ill.

Bare fordi du kan betyder ikke, at du skal. Hvis du tager ud af bidragene, falder indtjeningen drastisk.

2. Du kan trække dine indtægter straks fri under visse omstændigheder

Dine bidrag er dine til enhver tid, men du behøver ikke nødvendigvis også at betale en bøde på din indtjening. Hvis du køber et hjem for første gang, kan du hæve op til $ 10.000. Hvis det er for kvalificerede uddannelsesudgifter, bliver du handicappet, eller du bruger pengene til at betale for kvalificerede lægeudgifter, er de også berettiget i henhold til denne bestemmelse .

Så længe du har haft IRA i mere end fem år, betragtes disse tilbagekøb som "kvalificerede udlodninger" og er ikke underlagt skatter eller sanktioner. Vær forsigtig. Der er andre IRS regler, der kan gælde. Tal med en skatteselskab, inden du trækker tilbage.

3. En Roth IRA er ikke åben for alle

Hvis en Roth IRA lyder som den perfekte pensionskonto for dig, bliver du ikke for spændt, hvis du laver en halvfems løn eller mere. Hvis din ændrede justerede bruttoindkomst f.eks. Er mere end $ 196.000 som et ægtepar, der indgives i fællesskab i 2017, kan du ikke bidrage til en Roth IRA.Hvis det er mellem $ 186, 000 og $ 196, 000 kan du bidrage med et reduceret beløb. Hvis du lager under $ 186, 000 kan du bidrage op til $ 5, 500 i 2017 eller $ 6, 500, hvis du er 50 eller ældre. Denne roth ira-regnemaskine hjælper med at afgøre, om du er kvalificeret.

Hvis du ikke er gift eller har en anden registreringsstatus, er dine beløb forskellige (klik her for detaljer). Der er en bagdør måde at få en Roth, hvis du ikke ellers kvalificerer. "Bagdøren Roth IRA er en mulighed for at få en Roth med et par ekstra skridt i forhold til den traditionelle rute. I det væsentlige bidrager du til en ikke- -afdragelig IRA og omdanner den øjeblikkeligt til en Roth, siger Carlos Dias Jr., wealth manager, Excel Tax & Wealth Group, Mary Lake, Fla. (Se: Hvordan kan jeg finansiere en Roth IRA, hvis min indkomst også er høj til at yde direkte bidrag? )

4. Du kan få en skattelettelse for bidragende

IRS tilbyder en Saver's Credit, en skattefradrag på bidrag på op til $ 4, 000 til din Roth IRA, hvis du er gift med arkivering i fællesskab. Hvis du og din ægtefælle udgør mindre end $ 37.000, kan du modtage en kredit på 50% af dine bidrag i 2017. Hvis din samlede indkomst er $ 37,001 til $ 40,000, kan du få en 20% kredit, og hvis den er $ 40,001 til $ 62,000, kreditten falder til 10%. Personer med andre arkiveringsstatuser vil modtage mindre.

"Hvis du er yngre eller forventer at være i en højere skatkonsol ved pensionering, så kan du bruge Saver's Credit til at betale skat på Roth-bidrag," siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for indekset Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien, og forfatter af "Index Funds: Det 12-Step Recovery Program for Aktive Investorer."

Denne kredit er også tilgængelig for en traditionel IRA og en række arbejdspladsplaner, sådan som en 401 (k): Lær mere om dem alle ved at klikke her.

5. Regeringen vil ikke tvinge dig til at trække udbetalinger

Traditionelle IRA kræver, at du begynder at trække dine penge, generelt "senest den 1. april året efter det år, hvor du bliver alder 70½." Derefter får ejere af traditionelle IRA'er at betale skat på tilbagekaldelsen. Nogle undtagelser gælder, men IRS opkræver strenge straffe, hvis personen ikke trækker midler hvert år efter planen. Roth IRA har ikke en krævet minimumsfordeling (RMD). Så længe kontoejeren er i live, er der ingen RMD.

Hvis du laver udbetalinger efter alder 59½, og du har haft Roth IRA i mindst fem år, er der en anden bonus: "Roth IRA-udlodninger tæller ikke imod indkomstgrænser, der kan medføre beskatning af sociale sikringsydelser" siger Rebecca Dawson, en uafhængig finansiel rådgiver i Los Angeles, Californien. RMD'erne fra traditionelle IRA'er derimod regner som foreløbig indkomst.

"Du kan også kontrollere din skattesituation ved pensionering ved at tage nogle penge ud af din Roth og nogle af dine andre pensionsordninger, som du betaler indkomstskat på, og dermed reducere dine skatter", siger Dan Stewart, CFA®, præsident , Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas.

Den nederste linje

Roth IRA er ikke for alle, men i dette lavtliggende miljø hvor hver øre tæller, er det et emne for samtale for folk, der ser på deres pensionsbesparelser. Imponér dine venner og familie med disse fem mindre kendte fakta. Og vigtigst, overveje en Roth IRA, hvis du kvalificerer og ikke allerede har.