Forsikrede forsikringer med indekseret universel livsforsikring er kontante værdipolitikker, der kan fordeles på en fast rente eller aktieindekskonto. Da kontante værdi akkumuleres skattefri over tid baseret på et aktieindeks, er disse politikker ikke ulige traditionelle pensionskøretøjer som Roth IRA'er. Den ekstra fordel er, at der ikke er nogen bidragsgrænser for disse politikker, der kan gøre dem til en god mulighed for enkeltpersoner, der er værdifulde. I denne artikel tager vi et kig på de mange skattefordele, der er forbundet med IUL-politikker, og hvordan de kan bruges som en del af en pensionsstrategi.

Skatteudskud

Indekserede universelle livskontoværdier vokser på skattereduktion, hvilket betyder, at forsikringstagerne kan drage fordel af tredobbelt sammensætning. Det betyder, at de tjener renter på hovedstolen, renter på renter og renter på de penge, der ville have været på skat. Antag for eksempel at du investerer $ 10.000 i en fond, der vokser med 5% om året i løbet af de næste 20 år. Salget af den fælles fond ville generere $ 26, 533 i realisationsgevinster og $ 3, 978 i skat til en sats på 15%. Den samme $ 10.000 investeret i en IUL-politik ville medføre potentielt højere gevinster (ingen tab i nedeår) uden skat, da forsikringstageren simpelthen ville tage et "lån" fra politikken frem for en distribution. (For mere se: Indekseret Universal Life: Kontanter, Fleksibilitet og Sikkerhed .)

Ingen bidragsgrænser

Indekserede universelle livspolitikker har ingen begrænsninger på årlige bidrag. Til sammenligning kan personer under 50 kun bidrage med $ 5, 500 om året til en IRA, mens de over 50 må kun bidrage med $ 6, 500, hvilket måske ikke er nok til deres pensionering. Antag for eksempel at du begynder at investere sent i livet i en alder på 50 år og max ud af en Roth IRA i løbet af de næste 10 år. Et 5% årligt afkast ville give en konto værdi på ca. $ 81, 756 over den tidsramme, hvilket ikke er nok til at finansiere en fuld pensionering. Den samme person kunne bidrage med et fast beløb på $ 65.000 i år 1 på samme markedsafkast og gøre $ 105, 878 over tidsrammen på grund af virkningerne af sammensætningen.

Nemmere fordelinger

Kontantværdien i indekserede universelle livspolitikker kan til enhver tid fås uden straf uden hensyn til en persons alder. Til sammenligning er de, der tager penge ud af en Roth IRA før 59 ½ år, underlagt en 10% straf og skal betale almindelig skat på indkomsten. Antag for eksempel at du har brug for $ 25.000 før 59½ år. Tager pengene fra en Roth IRA ville resultere i $ 2, 500 i straffe og en yderligere $ 7, 500 i indkomstskat med en 30% skatkonsol, mens den samme $ 25.000 kunne lånes ud fra en IUL-politisk afgift og straks fri. (For mere se: Hvad er indekseret Universal Life Insurance? )

Bedre for arvinger

Indekserede universelle livspolitikker er ikke genstand for indkomst- eller dødsskat, mens de sidestiller probate og går direkte til de navngivne støttemodtagere. Det samme kan ikke siges for andre pensionsaktiver, der kan være genstand for disse skatter og en langvarig probate-proces. For eksempel kan de med multimillion dollar ejendom være underlagt en 40% skattesats på aktiver over $ 5. 43 millioner såvel som statslige ejendomsskatter. IUL-politikker er ikke omfattet af disse skatter og kan medvirke til at nedsætte en persons samlede aktivbase eller i det mindste udelukke det politiske beløb.

Passivt administreret

Indekserede universelle livspolitikker køber opkaldsoptioner på aktieindekser for at få eksponering til opadgående uden risiko for ulempe. Da de ikke styres aktivt, er der ingen årlige udlodninger, og afkastet kan være højere end mange aktivt forvaltede midler. Ifølge Barrons over 10 år, der slutter i 2013, udgjorde kun 45% af de aktive ledere deres benchmarks, og de fleste af dem gjorde det kun med mindre end 1%. Disse dynamikker tyder på, at passiv investering kan give det bedste afkast. (For mere se: Hvordan kontante værdi bygger i en livsforsikringspolitik .)

Den nederste linje

Indekseret universel livsforsikring giver en række skattefordele i forhold til traditionelle pensionsregnskaber, som investorer skal overveje. Navnlig personer med høj netto-værdi kan finde de største fordele ved at udnytte disse værktøjer som en del af en større pensionsskattestrategi. (Se mere: Indekserede universelle livspolitikker: Se disse risici .)