Da socialsikring blev indført i 1935, var det aldrig meningen, at den skulle være en primær indkomstskilde, der kunne støtte folk i pensionering. Snarere var det eneste formål at tilvejebringe et sikkerhedsnet for folk, der ikke kunne akkumulere tilstrækkelige pensionsbesparelser. I de næste syv årtier har flertallet af amerikanerne aldrig tænkt meget på deres sociale sikring på grund af kortere livslængder og en afhængighed af garanterede pensioner. I dag er et stigende antal mennesker begyndt at være opmærksomme på deres fordele, og social sikringsplanlægning bliver et vigtigt element i sikring af levetidsindkomsttilstrækkelighed. Selv om der er mange planlægningsmuligheder for at modtage socialsikringsydelser, kan de være komplekse og kun gælde under visse omstændigheder. I det mindste er det nogle planlægningstips, som alle bør følge for at øge størrelsen af ​​deres socialsikringskontrol.

Arbejd de fulde 35 år

Social Security Administration (SSA) beregner dit endelige ydelsesbeløb baseret på din levetidsindtjening, der dækker dine højeste 35 års arbejdshistorie. SSA opgør din indtjening for din højeste 35 år og gennemsnitlig dem ved at bruge en gennemsnitlig indekseret månedlig indtjening (AIME) formel. Hvis du har indtastet arbejdsstyrken sent eller har arbejdsløshedsperioder, vil disse år regne som nul, hvilket vil blive medtaget i formlen, hvilket reducerer gennemsnittet. Når du har arbejdet 35 år, vil hvert ekstra års indtjening erstatte et tidligere år med lavere indtjening, hvilket vil øge gennemsnittet.

Maks. Indtjening gennem fuld pensionsalder

SSA beregner dit ydelsesbeløb baseret på din indtjening, så jo flere du tjener, desto højere er dit ydelsesbeløb. Indtjening over den årlige cap ($ 118, 500 i 2016 og indekseret til inflation hvert år) er udeladt af beregningen. Dit mål skal være at maksimere dine højeste indtjeningsår, idet du stræber efter at tjene på eller over hætten. Nogle førtidspensionister søger efter måder at øge deres indkomst på, såsom at deltage i deltidsarbejde eller generere erhvervsindkomst. Uvidende om indvirkningen på ydelser, går nogle førtidspensionere tilbage på deres arbejde eller halvpension, hvilket kan sænke deres socialsikringsindkomst.

Forsinkelsesfordele

De fleste kender deres fulde pensionsalder (FRA) - den sociale sikringsalder, hvor de kan modtage deres fulde sociale ydelser. For de fleste, der går på pension i dag, er FRA-alderen 66. Men meget få mennesker ved, at hvis de forsinker deres sociale sikringsydelser indtil de når FRA, kan de effektivt tjene et 8% årligt afkast på deres disponible fordele. Forsikringsbeløbet øges med 8% hvert år, at det er forsinket indtil 70 år. Det er baseret på de forsinkede pensionskreditter (DRC'er) optjent for hvert år, hvor du forsinker dine sociale sikringsydelser.

Hvis du f.eks. Er berettiget til et primært forsikringsbeløb (PIA) på $ 2, 000 eller $ 24.000, i en alder af 66 og derefter ved at vente til 70 år, vil din årlige ydelse stige til $ 31, 680. kumulative vilkår, vil du øge dine samlede fordele fra $ 378.000, der modtages af din forventede levetid i alderen 82 til $ 411.000.

Dette eksempel tager ikke højde for leveomkostningerne (COLA'er). Hvis du antager en 2,5% COLA, vil din forsinkede ydelse vokse til $ 38, 599, og dit samlede ydelsesbeløb vil stige til $ 584, 000 efter 82 år.

Skal Spousal Benefits Early

Hvis du og din ægtefælle er 62 år af alder eller over, kan en af ​​jer gøre krav på spousal ydelser, mens de øvrige forsinkelser går til 70 år. Ægtefællen, der modtager spousalydelser, kan derefter skifte til fulde fordele efter at have opnået FRA. For at være berettiget skal du have været gift i mindst 10 år til din ægtefælle eller tidligere ægtefælle (den, der skal modtage ydelsen). Denne mulighed virker bedst, hvor en ægtefælle har tjent flere penge end den anden, fordi spousal benefit-beløbet er baseret på halvdelen af ​​den fulde ydelsesbeløb for den højeste lønmodtager.

Undgå socialsikringsskat

Hvis du planlægger at supplere din pensionsindtægt ved at arbejde, når du begynder at modtage sociale sikringsydelser, skal du være opmærksom på skattemæssige konsekvenser. Overalt fra 50 til 85% af ydelsen betaling kan være underlagt føderale skatter. For at bestemme, hvor mange af dine fordele der vil blive beskattet, vil Internal Revenue Service (IRS) tilføje din ikke-skattepligtige rente og halvdelen af ​​din Social Security-indkomst til din justerede bruttoindkomst (AGI). Hvis den samlede mængde er på $ 25.000 til $ 34.000 for enkelt filers, eller $ 32.000 til $ 44.000 for fælles filers, er op til 50% af din Social Security-indkomst skattepligtig. Når dette beløb overstiger $ 34.000 for en enkelt fil eller $ 44,000 for fælles filers, er op til 85% af dine fordele underlagt skatter. Du kan muligvis undgå at betale skat på din social sikringsindkomst ved at overveje måder at sprede din indkomst fra forskellige kilder for at forhindre forhøjelser, der kan udløse en højere skat.