Hvis du er 62 år eller ældre, kan du muligvis konvertere egenkapitalen i dit hjem til kontanter med et omvendt realkreditlån. Dette lån giver dig mulighed for at låne mod egenkapitalen i dit hjem for at få en fast månedlig betaling eller kreditkort. Tilbagebetaling er udskudt, indtil du flytter ud, sælger hjemmet, bliver kriminelt på ejendomsskat og / eller forsikring, hjemmet falder i forfald, eller du går forbi. Derefter sælges huset og eventuelle overskydende beløb efter tilbagebetaling går til dig eller dine arvinger.

Home equity-lån kan være problematiske, hvis det ikke gøres korrekt (se

5 Reverse Mortgage Scams ) og kræve omhyggelig opmærksomhed på den overlevende ægtefælles rettigheder, hvis du er gift. Og selvfølgelig betyder slutningen af ​​processen dig eller dine arvinger giver dit hjem. Der er andre måder at få fat i dit hjem egenkapital, der er værd at overveje. Her ser vi hurtigt på de øverste alternativer for at vende om realkreditlån.

1. Refinansier din eksisterende boliglån Hvis du har et eksisterende boliglån, kan du muligvis refinansiere dit pant for at sænke dine månedlige betalinger og frigøre nogle penge. En af de bedste grunde til at refinansiere er at sænke renten på dit pant, hvilket kan spare dig penge i løbet af lånets løbetid, reducere størrelsen af ​​dine månedlige betalinger og hjælpe dig med at opbygge egenkapitalen i dit hjem hurtigere. En anden fordel: Hvis du refinanserer i stedet for at få et omvendt realkreditlån, forbliver dit hjem et aktiv for dig og dine arvinger.

2. Udtag et Home-Equity Loan

I det væsentlige et andet realkreditlån giver et home-equity-lån dig mulighed for at låne penge ved at udnytte den egenkapital, du har i dit hjem. Det fungerer på samme måde som dit primære realkreditlån: Du modtager lånet som en enkelt fastbetaling, og du kan ikke tegne yderligere midler fra huset. De renter du betaler er generelt fradragsberettigede for lånebeløb på op til $ 100, 000.

Disse er generelt fastforrentede lån, der sikrer sikkerhed mod stigende renter. På grund af det er renten typisk højere end for en hjem egenkapital kredit. Som med refinansiering forbliver dit hjem et aktiv for dig og dine arvinger. Fordi dit hjem fungerer som sikkerhed, er det vigtigt at forstå, at dit hjem er i fare for afskærmning, hvis du har standard på lånet.

3. Udtag en Home Equity Line of Credit (HELOC)

En home equity credit line, eller HELOC, giver dig mulighed for at låne op til din godkendte kreditgrænse, efter behov. I modsætning til et home equity lån, hvor du betaler renter på hele lånebeløbet, uanset om du bruger pengene eller ej, med en HELOC betaler du kun renter på det beløb, du rent faktisk trækker. HELOC'er er regulerbare lån; Din månedlige betaling vil ændre sig med fluktuerende renter.Renterne er generelt fradragsberettigede for lånebeløb på op til $ 100.000, og dit hjem er fortsat et aktiv for dig og dine arvinger. Som med et boligkapitallån fungerer dit hjem som sikkerhedsstillelse og kan udelukkes, hvis du er standard.

4. Sælg dit hjem (og måske downsize)

De andre muligheder hidtil holder dig i dit eksisterende hjem. Hvis du er villig og i stand til at bevæge sig, kan du dog sælge dit hjem give dig adgang til den egenkapital, du har bygget. Denne mulighed kan være særligt tiltalende, hvis din nuværende bolig er for stor til dine nuværende behov, for vanskelig / dyr at opretholde eller har uforholdsmæssigt dyre ejendomsskatter. Provenuet kan bruges til at købe et mindre, mere overkommeligt hjem (eller du kan leje), og du vil have ekstra penge til at spare, investere eller bruge efter behov. Se

Sænk dit hjem til nedskæringsudgifter

og Undgå nedskæringerne i nedlæggelse ved pensionering . 5. Sælg dit hjem til dine børn Et andet alternativ til et omvendt realkreditlån er at sælge dit hjem til dit barn (eller børn). En tilgang er en aftale om salg af leaseback, hvor du sælger huset, og lejer det tilbage ved hjælp af kontanter fra salget. Som udlejere får dine børn lejebeløb og kan tage fradrag for afskrivninger, ejendomsskatter og vedligeholdelse.

En anden tilgang er et privat omvendt realkreditlån, som virker som et omvendt realkreditlån, bortset fra at renter og gebyrer forbliver i familien. Dine børn foretager regelmæssige betalinger til dig, og når det er tid til at sælge huset, genvinder de deres bidrag (og renter). Selvom det ikke er gratis at oprette denne type arrangement, er det typisk meget billigere end at få et omvendt realkreditlån gennem en bank, og hjemmet forbliver et aktiv for dine og dine børn.

At sælge til dine børn har skatte- og ejendomsplanlægning forandringer, så det er vigtigt at arbejde sammen med en kvalificeret skattefirma eller advokat.

Bottom Line

Reverse realkreditlån kan være en god mulighed for folk, der er "husrige og pengestabile", med masser af egenkapital, men ikke nok indkomst til pensionering. Der er andre muligheder, men det giver dig mulighed for at få fat i den egenkapital, du har opbygget i dit hjem.

Før du træffer beslutninger, er det en god ide at undersøge dine muligheder, handle rundt efter de bedste priser (hvor det er relevant) og konsultere en kvalificeret skatterådgiver eller advokat. Se

Er du afhængig af hjemme-egenkapital ved pensionering en god idé?

og Reverse Mortgage eller Home-Equity Loan?