At skabe en behagelig pensionering er nok den største økonomiske udfordring, som enhver kan stå over for. Desværre er det en udfordring, hvor mange arbejdstagere er dårligt forberedt.

Spar ikke nok til pensionering?

Et GoBankingPriser. com undersøgelse viste, at 56% af de undersøgte arbejdstagere havde mindre end $ 10.000 sparet til pensionering. Endnu værre har næsten en tredjedel af de arbejdstagere, der er 55 år og ældre, ikke rapporteret om pensionsopsparing. Nogle af folkene i denne gruppe kan have en pension til at stole på, men de fleste er sandsynligvis økonomisk uforberedte til at forlade arbejdsstyrken. Social sikring er kun beregnet til at erstatte en del af indkomsten ved pensionering, så de, der befinner sig omkring 10 år væk fra pensionering, uanset hvor mange penge de har sparet, skal udvikle en plan for at ramme målstregen med succes.

Heldigvis er en 10-årig tidsramme stadig tilstrækkelig tid til at nå en solid økonomisk position. "Det er aldrig for sent! I løbet af de næste 10 år kan du muligvis akkumulere en lille formue med ordentlig planlægning, "siger Patrick Traverse, investeringsrådgiverrepræsentant, MoneyCoach, Mt. Behageligt, S. C.

De, der ikke har sparet mange penge, har brug for en ærlig vurdering af, hvor de er, og hvilken type ofre de er villige til at lave. At tage et par nødvendige skridt i nutiden kan gøre en verden med forskel på vejen.

1. Vurdere den aktuelle situation

Behovet for ordentlig pensionering er lige så vigtigt som nogensinde. Ingen kan godt lide at indrømme, at de måske er dårligt forberedte til pensionering, men en ærlig vurdering af hvor man er økonomisk er afgørende for at skabe en plan, der præcist kan løse eventuelle mangler.

Begynd med at tælle, hvor meget der er akkumuleret i konti, der er øremærket til pensionering. Dette omfatter saldi i individuelle pensionsregnskaber (IRA'er) samt pensionsplaner på arbejdspladsen, såsom en 401 (k) eller 403 (b). Inkluder skattepligtige konti, hvis de vil blive brugt specifikt til pensionering, men udelad penge sparet til nødsituationer eller større køb, såsom en ny bil.

2. Identificere indtægtskilder

Eksisterende pensionsbesparelser skal give løveandelen af ​​månedlig indkomst ved pensionering, men det kan ikke nødvendigvis være den eneste kilde. Yderligere indtægter kan komme fra en række steder uden for besparelser, og du bør også overveje de penge.

De fleste arbejdstagere kvalificerer sig til sociale ydelser afhængigt af faktorer som karriereindtjening, længden på arbejdshistorien og den alder, hvor der er fordele. For arbejdstagere uden nuværende pensionsopsparing kan dette være deres eneste pensionsaktiv. Regeringens socialsikringswebsted giver en pensionsberegningsberegner for at bestemme, hvilken slags månedlig indkomst du kan forvente ved pensionering.

For de arbejdstagere, der er heldige nok til at være omfattet af en pensionsordning, skal månedlig indkomst fra aktivet tilføjes. Du kan også optage indtægter fra et deltidsjob, mens du er i pension, hvis det er sandsynligt.

3. Overvej dine mål og planer for pensionering

Dette viser sig at være en vigtig faktor i pensionsplanlægningen. Nogen der planlægger at nedskære til en mindre ejendom og leve en stille, beskeden livsstil i pension, vil have meget forskellige økonomiske behov fra en pensionist, der planlægger at rejse meget.

Personer bør udvikle et månedligt budget til at estimere faste udgifter til pensionering, såsom bolig, mad, spisestue og fritidsaktiviteter. Omkostningerne til sundheds- og sundhedsudgifter, som livsforsikring, langtidsplejeforsikring, receptpligtige lægemidler og lægebesøg kan være væsentlige i senere liv, så inkluder dem i ethvert budgetoverslag.

4. Bestem en målretidsalder Alder

Nogen der er 10 år væk fra pensionering, kan være så ung som 45, hvis de er velforberedte økonomisk og ivrige efter at forlade arbejdsstyrken, eller lige så gamle som 65 eller 70, hvis de ikke er. Med levealderen fortsætter med at vokse, bør personer med god sundhed gøre deres pensionsplanlægning estimater, forudsat at de bliver nødt til at finansiere en pension, der potentielt kunne vare i tre årtier eller mere.

Planlægning for pensionering betyder ikke alene forventede udgiftsvaner i pensionen, men også hvor mange år pensionering kan vare. En pension, der varer 30 til 40 år, ser meget anderledes ud end en, der kun kan vare halvdelen af ​​den tid. Selvom førtidspensionering sandsynligvis er et mål for mange arbejdstagere, forvalter en rimelig målpensionstid en balance mellem pensionens størrelse og den tid, som redenet til ægestok kan støtte.

"Den bedste måde at fastslå en måldato på at gå på pension er at overveje, når du får nok til at leve gennem pension uden at løbe tør for penge. Det er altid bedst at lave konservative antagelser, hvis dine estimater er lidt væk, "siger Kirk Chisholm, wealth manager hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

5. Konfronter enhver mangel

Alle numre, der er sammensat til dette punkt, skal hjælpe med at besvare det vigtigste spørgsmål om alle - skal akkumulerede pensionsaktiver overstige det forventede beløb, der er nødvendigt for fuldt ud at finansiere pensionering? Hvis svaret er ja, er det vigtigt at holde finansieringspensionering for at holde tempoet og holde styr på det. Hvis svaret er nej, så er det tid til at regne ud, hvordan man lukker hullet.

Med 10 år at gå til pensionering, skal arbejdere, der står bag tidsplanen, finde ud af, hvordan man kan føje til sparekonti. En kombination af stigende besparelseshastigheder og nedskæring på unødvendige udgifter er sandsynligvis nødvendigt for at foretage meningsfulde ændringer. Enkeltpersoner bør finde ud af, hvor mange ekstra besparelser de har brug for til at lukke underskuddet og foretage passende ændringer af bidragsrenterne for IRA og 401 (k) konti. Automatiske opsparingsmuligheder via lønsedler eller bankkontrakter er ofte ideelle til at holde opsparing på sporet.

"I virkeligheden er der ingen økonomiske magiske tricks, som en finansiel rådgiver kan gøre for at gøre din situation bedre. Det vil tage hårdt arbejde og blive vant til at leve mindre på pension. Det betyder ikke, at det ikke kan gøres, men at have en overgangsplan og nogen der er ansvarlig og støtte er afgørende, siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californien, og forfatter af "Index Funds: Det 12-Step Recover Program for Active Investors. ”

6. Vurder risikotolerance

Når medarbejderne begynder at nærme sig pensionsalderen, skal porteføljeallokeringer gradvist blive mere konservative for at bevare opsparing, der allerede er oparbejdet. Et bjørnemarked med kun en håndfuld år tilbage til pensionering kunne ødelægge eventuelle planer om at forlade arbejdsstyrken til tiden. Pensionsposteføljer på dette stadium bør primært fokusere på højkvalitets udbyttebetalende aktier og investment grade obligationer for at producere både konservativ vækst og indkomst. Som retningslinje bør investorer trække deres alder fra 110 for at bestemme, hvor meget der skal investeres i aktier. For eksempel bør en 70-årig målrette en tildeling på 40% aktier og 60% obligationer.

En fristelse af de bagved på deres besparelser er ofte at hæmme porteføljerisikoen for at forsøge at producere over gennemsnittet afkast. Selv om denne strategi kan være vellykket til lejlighedsvis, leverer den ofte blandede resultater. Investorer, der tager en højrisikostrategi, kan undertiden finde sig ved at gøre situationen værre ved at forpligte sig til mere risikofyldte aktiver på det forkerte tidspunkt. En vis ekstra risiko kan være hensigtsmæssigt afhængigt af individuelle præferencer og tolerance, men at tage for stor risiko kan være en farlig ting. Øget egenkapitalfordeling med 10% kan være hensigtsmæssigt i dette scenario for den risikotolerante.

7. Kontakt en finansiel rådgiver, hvis det er nødvendigt

Pengestyring er et ekspertiseområde for relativt få individer. Rådgivning af en finansiel rådgiver eller planlægger kan være et klogt handlingsforløb for dem, der ønsker en professionel at overvåge deres personlige situation. En god planlægger sikrer, at en pensionsportefølje opretholder en risikovurderet aktivfordeling og i nogle tilfælde kan også rådgive om bredere ejendomsplanlægningsproblemer. Planlæggere opkræver i gennemsnit ca. 1% af de samlede aktiver, der forvaltes årligt for deres ydelser. Det er generelt tilrådeligt at vælge en planlægger, der får betalt baseret på størrelsen af ​​den portefølje, der forvaltes, i stedet for en, der tjener provisioner baseret på de produkter, han eller hun sælger.

Den nederste linje

Hvis du sparer lidt for pension, skal du tænke på dette som et vågneopkald for at blive seriøs om at vende om ting.

"Hvis du er 55 og er 'kort på besparelser', vil du hellere tage drastiske tiltag for at indhente, mens du stadig er ansat og genererer indtjening. Det siges, at folkens 50'ere (og begyndelsen af ​​60'erne) er deres 'indtjeningsår', når de har færre udgifter - børnene er væk, huset er enten betalt eller købt for lavpris år siden osv.- og så kan de fjerne mere af deres hjemløn. Få travlt, "siger John Frye, CFA, Chief Investment Officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif. Bedre at bøje dit bælte nu end at skulle gøre det, når du er i 80'erne.