"Den der dør, har ingen gæld. "Sådan er William Shakespears udødelige ord fra The Tempest , et spil, som kritikere overhovedet tror på at være hans sidste. Desværre tilbyder Shakespeare ingen visdomsord om et emne, der i stigende grad er blevet et presserende problem for mange ældre mennesker: frygten for at overleve sine penge.

I en nylig undersøgelse foretaget af Transamerica indrømmede mere end 40% af amerikanerne over 50, at der blandt deres pensionsrelaterede frygt var at løbe tør for penge i løbet af deres levetider. (For mere se: 4 trin til ikke at overleve din pensionsportefølje .)

Ubegrundet frygt?

At hævde, at Amerika står over for en pensionskrise ikke længere kvalificerer som nyheder - det har været et varmt emne i medierne siden den store recession. Alligevel på trods af omfattende rapportering om denne bekymrende situation, viser nylige finansielle statistikker, at mange amerikanere ikke har formået at forbedre deres egen pensionering.

I øjeblikket tegner ca. en fjerdedel af amerikanerne deres eneste indkomst fra deres sociale sikringsbetalinger. Og mens mange af de 33% af amerikanerne, der ikke har sparet noget til pensionering, er unge nok til at rette op på besparelsesunderskuddet, for ca. en ud af tre amerikanere over 55 år, der mangler pensionsbesparelser, er tiden afgørende.

Yderligere undersøgelser

Udover Transamerica's resultater viste andre undersøgelser lignende resultater. Sidste år undersøgte American Institute of CPAs økonomiske planlæggere at undersøge toppensionsproblemerne blandt deres kunder. Resultatet var foruroligende: over halvdelen af ​​de undersøgte økonomiske planlæggere viste, at overtagelsen af ​​deres besparelser var deres kunders nummer én økonomiske bekymring. (For mere se: 3 Fordele ved at arbejde ud over minimum pensionsalder. )

Hvis disse statistikker virker forfærdeligt dystre, er de praktisk talt upbeat i forhold til et meget offentligt undersøgt studie af Allianz Life Insurance tilbage i 2010. Blandt 3, 200 Baby Boomers undersøgte en chokerende 61% af respondenterne i alderen 44-75 indrømmede, at de faktisk frygtede at løbe tør for penge mere end de frygtede døden.

Hindringer for at spare

Ifølge ledende adfærdsmæssige økonomer har de fleste mennesker glæde af påmindelser fra deres arbejdsgivere for at deltage i pensionsprogrammer. Disse kan variere fra blide nudges for at spare mere til automatisk tilmelding i pensionsplaner. Disse fordele omfatter selvfølgelig kun medarbejdere, der arbejder for virksomheder, der rent faktisk tilbyder pensionsordninger.

Selvom det generelt er accepteret, at pensionsalderen er langt væk, har arbejdsgiverpensionerede pensionsordninger generelt også for nylig været under øksen. I et 2015-studie rapporterede medarbejdere, der blev undersøgt af Transamerica, at kun 66% af dem havde adgang til en arbejdsgiverbaseret plan, hvilket udgjorde et fald på 12% fra de 76%, der havde adgang til disse planer i 2012.(For mere, se:

5 Strategier at undgå at udlevere dine penge .) Risiko for lang levetid

Risiko for lang levetid, der ellers kaldes at overleve dine penge, koger ned til en simpel gamble baseret på et teoretisk nummer det er næsten umuligt at bestemme. Det vil sige det nøjagtige antal år, du har overladt til at leve.

Som finanseksperter påpeger, selvom du har været konsekvent forsigtig med at spare i løbet af dine arbejdsår, er antallet af år, du har brug for til at støtte dig selv tidligere pensionering, ukendt. Mens aktuarmæssig videnskab har kogt livsforventningerne til præcise tal, er disse tal kun nyttige som en grov vejledning, der repræsenterer den gennemsnitlige forventede levetid.

For at imødegå de negative finansielle konsekvenser af risikoen for lang levetid løsnede den amerikanske regering restriktionerne for køb af livrente livrenter, hvilket i det væsentlige tillader amerikanere at satse på at dø i den nærmeste fremtid: livrenterne betaler normalt kun fem eller ti år fra tid de er købt.

Den nederste linje

Uanset hvor meget eller hvor lidt penge du har sparet til pensionering, er ingen immun for frygt for det ukendte. I stedet for at fokusere på de mystiske specifikationer for din egen dødelighed, er det mere nyttigt at fokusere på besparelsesadfærd, som giver maksimal effekt over det største antal år. Hvis du har adgang til en pensionsplan, der giver arbejdsgiveren matchede penge, kan du udnytte det nu - uanset om du er 29 eller 59. Du er mindre tilbøjelige til at savne de penge, der aldrig ender i din lønseddel i første omgang. (For mere, se:

Er levetiden livrenter et godt valg til pensionsindkomst? )