Der er masser af pensionssparetips, der flyder rundt på internettet, og nogle bærer mere vægt end andre. Uanset om det vælger en fond, beslutter, hvor meget der skal bidrage eller beregner sundhedsomkostninger, kan rigdom af information og rådgivning derude være skræmmende.

Men hvis du forsøger at finde ud af, hvordan du laver dit hårdt optjente neseæg, er der et råd, der står over resten: Når det er tid til at beslutte, om du skal kaste din 401 (k) plan i en IRA, være opmærksom på gebyrer.

Her er hvorfor. (For mere, se: 5 Fordele ved rullende over 401 (k). )

Hvorfor Gebyrer Materiel

Der er få ting, som investorerne kan kontrollere om at lave pensionsfonde sidst. De kan ikke forudsige markedet eller den seneste varme lager. Men de kan beslutte at lægge deres penge i en fond med færre gebyrer.

Den gennemsnitlige gebyr for en IRA er 1%. Det kan forekomme lille, men overvej dette: at vælge en IRA med 0,7% gebyrer i stedet for en med 1% gebyrer kan betyde hundredtusinder dollars i lommen på vej. At vælge en konto med lave gebyrer er lige så vigtigt som at vælge en med høj afkast.

Sådan undgås høje gebyrer

Der kræves penge for at oplyse gebyromkostninger, så potentielle investorer kan foretage en ordentlig undersøgelse. Sammen med sammenligning af præstationer og lagerbeholdninger kan de se, hvor mange gebyrer der vil koste dem.

Det er ikke altid de mest effektive midler, der har de højeste gebyrer. Selvom det kan tage arbejde at finde dem, er der IRA'er, der tilbyder respektable afkast uden ublu gebyrer.

Indeksfonde og børsnoterede fonde (ETF'er) er velkendte for solidt afkast, solid diversitet og lave gebyrer. Nogle kan endda være så lave som 0. 20% - en meget bedre aftale end 1%. (For mere, se: Hvorfor er ETF-gebyrer lavere end gensidige fonde? )

Andre tips

• Lev på mindre. Den traditionelle tilbagetrækningsgrad for pensionskonto er 4%. Men der er ingen garanti for, at hvis du kun trækker 4%, vil dit reden æg bære dig igennem hele vejen. Pensionister skal stadig spore deres portefølje for at se, om de bruger hurtigere end deres investeringer tjener.

• Husk dine krævede minimumfordelinger. Bortset fra gebyrer kan straffe tage en smule penge fra en portefølje. En traditionel IRA kræver, at forsikringstagerne tager en fordeling fra 70 år og derefter hvert år. Hvis de ikke gør det, vil IRS vurdere en straf. Nødvendige minimumsfordelinger kræves kun af traditionelle IRA'er, ikke Roth IRA'er - en anden fordel ved at bruge en. Læs Roth vs Traditionel IRA: Hvilken er rigtig for dig? for detaljer. "Der er normalt et vindue tid efter pensionering og før 70½, når pensionister kan drage fordel af Roth konverteringer," siger David S.Hunter, CFP, af Horizons Wealth Management i Asheville, N. C … "Dette gør det muligt at skifte fra skat udskudt til skattefri i optimale skatte gange."

• Delay Social Security. En nem måde at dyrke pensionsopsparing på er at forsinke med socialsikringsydelser indtil 70 år. For hvert år efter 66 års alderen vil de månedlige ydelser stige. "Som loven er skrevet i øjeblikket … udskyder social sikring kun garanteret 8% om året investeringsafkast! " siger hunter. "du bliver hårdt presset for at finde nogen rådgiver, der ville hævde at kunne klare sig bedre." Medmindre der er en sundhedsårsag til at gøre et andet valg, skal seniorer, der ikke har råd til at vente så længe, ​​i det mindste holde af med at tage fordele tidligt. De er berettiget til at tage social sikring fra 62 år, men dette vil reducere månedlige ydelser betydeligt. I nogle tilfælde kan seniorer fordoble deres fordel ved at vente til 70 år.

• Overvej lang levetid forsikring. Ligesom alle former for forsikring lever lang levetid forsikringsbanker på pensionisten et langt liv. Den forsikrede køber en politik i en alder af 65 år, og så begynder politikken i alderen 80 eller 85 år og betaler et månedligt stipendium. For seniorer, der forventer et langt liv, kan denne strategi hjælpe med at sikre, at de ikke spiser kattefoder, når de er 90 år gamle.

The Bottom Line

Det kan blive stressende at forsøge at holde sig på toppen af ​​hvert nyt råd, som eksperterne peddler. Hold det enkelt: Undgå high-fee planer og ved, hvornår det er en god eller dårlig ide at rulle over til en IRA. Hvis du sigter mod lave gebyrer og højt afkast - og sat nok i disse midler - har du gjort det meste af hvad du kan gøre for at sikre en behagelig pensionering. (For relateret læsning se: En introduktion til Roth IRA'er. )