Mens livrenter ikke er strenge pensionsinvesteringer, er de ofte begunstiget i denne livsstil på grund af den potentielle stabile strøm af indkomst, de kan yde. En livrente er i det væsentlige en forsikringskontrakt. En person foretager enten en række betalinger eller betaler et engangsbeløb til en finansiel institution med garanti for, at institutionen vil investere den enkeltes penge og betale ham regelmæssig indkomst. Denne indkomst kan begynde med det samme, eller det kan starte på en forudbestemt dato i fremtiden. Indtægten kan udbetales som et fast beløb, det kan vare kort tid eller det kan fortsætte indtil individets død.

Annuiteter købes almindeligvis som en del af en pensionsopsparingsportefølje. Pensionister plejer ofte livrenter på grund af den regelmæssige indkomst, og de afhænger af denne indkomst, dels for livet efter pensionering. Annuiteter bærer også dødsfordele, der giver investeringen mulighed for at sørge for kære efter køberens afslutning. Hvis en person køber en livrente og videregiver inden betalingerne er begyndt, modtager den person, der er modtaget som modtager, de betalinger, der er bestemt til afdøde. Annuiteter oplever også skatteudskud. En person betaler ingen skat på den indkomst, han vil modtage eller på eventuelle gevinster fra hans investering, indtil pengene er trukket tilbage eller indtil betalingerne begynder.

Der er to grundlæggende typer af livrenter: øjeblikkelig og udskudt. Indenfor disse to grundkategorier kan en annuitet også fastsættes, variabel eller en kombination af de to. Udskudte livrenter kan også konverteres til umiddelbare annuiteter, hvis en person ønsker eller skal begynde at modtage betalinger hurtigere.

Umiddelbare livrenter

Umiddelbare livrenter, der almindeligvis betegnes som engangspræmier, er generelt den rigtige mulighed for en person, der søger betalinger, der begynder med det samme eller lige efter køb af annuiteten. Disse livrenter købes hos et forsikringsselskab med en præmie eller engangsbeløb.

Til gengæld for denne engangsbeløb udsteder et forsikringsselskab køberen en aftale eller et løfte om at foretage løbende betalinger til køberen eller en bestemt betalingsmodtager for den tid, køberen har valgt. I de fleste tilfælde vælger køber at have udbetalt udbetalinger for resten af ​​sit liv. Generelt starter disse udbetalinger ca. en måned efter, at den øjeblikkelige livrente er købt. Betalingerne modtages ud fra den af ​​køber fastsatte frekvens. Den mest almindelige mulighed for betalingsfrekvens er i månedlige trin, men annuiteter kan udbetale kvartalsvis eller årligt. Det afhænger ofte af finansinstituttets politikker og retningslinjer, men generelt kan en annuitetskøber vælge enhver betalingsfrekvens.

Der er flere måder at finansiere en umiddelbar annuitet på. De kontanter, der er opnået fra et modningsbevis (CD), kan bruges sammen med fortjenesten fra salget af et hjem, en virksomhed, aktier eller obligationer. Selv en engangsbeløbet fra en 401 (k) eller en IRA kan bruges som en hel eller delvis finansieringskilde til en umiddelbar annuitet.

Fordele ved en øjeblikkelig livrente

Finansielle rådgivere skubber konsekvent øjeblikkelige livrenter. Pensionister begunstiger øjeblikkelige livrenter på grund af de fordele, de tilbyder - især den sikkerhed, der ydes af sådanne investeringer. Disse livrenter giver en stabil indkomst, som i det mindste er garanteret for en bestemt tid og har potentialet til at vare efter pensionisters død. Medarbejdere tæt på pensionsalderen begunstiger øjeblikkelige livrenter, da de giver mulighed for en let overgang mellem arbejde og pension, samtidig med at man får en stabil og pålidelig indkomst. For en person, der frygter at overleve de nuværende besparelser i hans pensionsportefølje, giver denne sikkerhed en følelse af sikkerhed, da han står over for sit liv efter pensionering.

Disse annuiteter er også generelt favoriseret for investeringens enkelhed. Enkelt sagt kan en køber købe en øjeblikkelig livrente, så glem det. Den eneste bevidste indsats, der kræves efter køb af annuiteten, er at indsamle strømmen af ​​betalinger. Umiddelbare livrenter, der ikke er variable, forhindrer en person i at se på markederne eller bekymre sig om udbytte og renter.

Umiddelbare livrenter er også generelt favoriseret på grund af det beløb køberen modtager tilbage. De rentesatser, som et forsikringsselskab bruger til at beregne øjeblikkelige annuiteter, er typisk højere end CD- eller Treasury-satser. Hver betaling omfatter dele af hovedstolen, så der er et større afkast end renter alene.

Disse annuiteter modtager også præferentiel skattebehandling. En øjeblikkelig livrente er en ideel måde at udskyde betaling af skat indtil senere i pension, når skat er generelt lavere. Midlerne i en øjeblikkelig livrente garanteres af forsikringsselskabets aktiver. Livrenteværdien er kun udsat for udsving i bullish og bearish markeder, hvis det er variabelt i stedet for fast.

Udskudte livrenter

Udskudte livrenter er ideelle for købere, der har penge til at lægge i annuiteter uden at kræve øjeblikkelige udbetalinger. Nogle gange omtales som livslang livrente, kan en udskudt livrente købes med en præmie, eller den kan købes med flere indskud lavet over en periode.

Udskudte annuiteter er stort set de samme som umiddelbare annuiteter, hvad angår finansieringskilder og udbetalingsmuligheder, og hvad angår fordelene sådanne investeringer tilbyder. Den største fordel for en udskudt livrente over en øjeblikkelig livrente er forsinkelsen af ​​udbetaling for at tillade midlerne i livrente at akkumulere.

Variabel Vs. Fast

Både umiddelbare og udskudte livrenter kan være faste eller variable, eller en kombination af de to. Fast livrenter tilbyder altid køberen et garanteret beløb i udbetaling, som aldrig ændres.Variable livrenter tilbyder også køberen en garanteret udbetaling; Værdien er generelt lavere, men den er baseret på den betalte præmie. Resten af ​​udbetalingen modtaget af køberen afhænger af, hvor godt de underliggende aktiver inden for livrenteporteføljen udfører.

Annuity købere kan også vælge en kombination af disse to livrenter, hvilket generelt sikrer højere regelmæssige udbetalinger med potentialet til at opnå højere afkast baseret på deres porteføljeres præstationer på markedet.