Du har sikkert set annoncer, der fortæller dig, "Vi kan slette din dårlige kredit - 100% garanteret. "Eller måske dem, der lover de kan:" Opret en ny kreditidentitet - lovligt. "Ethvert selskab, der lover en hurtig løsning som dette for din kredit score er en fidus. "Advokater i Federal Trade Commission, nationen forbrugerbeskyttelse agentur siger, at de aldrig har set en legitim kredit reparation gør disse krav," siger FTC hjemmeside.

Reparation af din kredit, hvis din score er faldet "tager tid, og der er ingen hurtig måde at lave en kredit score på … Det bedste råd til genopbygning af kredit er at administrere det ansvarligt over tid. "Det er de råd, du finder på FICOs hjemmeside. Tro på det.

FICO står for Fair Isaac Corporation. Dette amerikanske selskab introducerede den første generelle FICO-score i 1989. Siden da har forbrugerne været afhængige af at holde en god FICO-score for at kunne få lån og kreditkort - især hvis de ønsker lave priser og generøse vilkår.

Nu er det klart, at der ikke er nogen hurtig løsning til at forbedre nogen kredit score, lad os gennemgå trinene for at reparere din score på langsom og lovlig måde.

Trin 1 - Forstå, hvordan dit kredit score bestemmes

Du skal forstå de fem komponenter, der påvirker din kredit score, før du kan begynde at reparere det. Her ser FICO på:

• Betalingshistorik - 35% af din score - Ved at betale alle regninger til tiden vil du forbedre din score hurtigst.
• Forfaldne beløb - 30% af din score - At reducere det beløb, du skylder, vil også gøre en lang vej til at forbedre din kredit score.
• Længde på kredithistorie - 15% af din score - Jo længere du har en historie med åben kredit jo bedre. Luk aldrig dit ældste kreditkort.
• Ny kredit - 10% af din score - Hver gang du tilmelder dig et nyt kreditkort eller lån, vil din kredit score sandsynligvis falde i mindst en kort periode.
• Anvendte typer af kredit - 10% af din score - En god blanding af kredittyper (kreditkort, afdragslån og langfristede lån som f.eks. Realkreditlån) vil forbedre en kredit score

Trin 2 - Betal dine regninger i tide

Da 35% af dit kredit score er baseret på din bill-betalende historie, betaler du regninger til tiden hver måned er det vigtigste, du kan gøre at reparere din kredit score. To gode strategier til forbedring af dine betalingsvaner:

• Konfigurer automatiske betalinger ved hjælp af din banks online faktureringssystem eller din kreditorens automatiske betalingssystem. Faren ved denne strategi har ikke nok penge på din bankkonto til at dække den automatiske betaling. Så sørg for, at du altid har en pude i din konto for at dække disse automatiske betalinger.
• Hvis du foretrækker mere kontrol, skal du oprette et sted i dit hus, hvor du altid betaler regninger.Sørg for, at alle regninger ender på det sted på den dag, de ankommer i posten (eller udskrevet en e-mail-regning, hvis det er sådan, hvordan du får dine regninger). Få en akkordfil, der gør det muligt for dig at sætte regningerne i filen baseret på den dag du skal betale dem. Sørg for at betale regningerne, så checken eller den elektroniske betaling vil komme frem til kreditorens hænder til tiden.

Hvis du ikke er i stand til at betale alle dine regninger til tiden, "dæmpe slaget til din kredit score ved at standardisere på en enkelt konto. Der er en komponent i FICO-scoringen kaldet "udbredelse", siger John Ulzheimer, kreditkyndig og præsident for The Ulzheimer Group. "Det betyder at have fem samlinger er værre end at have en." Han anbefaler at "lade kontoen med den højeste månedlige betaling falder bag for at frigøre flere penge hver måned for at betale dine andre gældsforpligtelser. "

" Hvis du skal vælge mellem gæld at betale, skal du springe over kreditkortregningen, fordi den er usikret, og en kreditor kan ikke repossess noget . Heldigvis har kreditkortkrænkelser såret kreditresultater mindre end større gæld, som f.eks. Hjemme eller auto lån, "siger Sarah Davies, senior vicepræsident for analytics, produktstyring og forskning til VantageScore Solutions.

Trin 3 - Få dine kreditrapporter

Nu hvor du betaler dine kreditorer til tiden, er det næste skridt at få en kopi af dine kreditrapporter. Du kan få dem gratis en gang om året på annualcreditreport.com. Du skal anmode om en gratis rapport fra hver af kreditorerne Det rapporterende agenturer - Equifax, Experian og Trans Union. Tilmeld dig ikke en kreditovervågningstjeneste, bare få din gratis kopi af hver rapport. Når du kommer til hjemmesiden, skal du klikke på den røde knap, der siger, "Anmod om dine gratis kreditrapporter. "Du kan kun ansøge om et firma ad gangen, så du bliver nødt til at gå tilbage til denne hjemmeside tre gange. Den mest effektive måde at gøre dette på er at anmode om en rapport hver fjerde måned - så har du året dækket.

Trin 4 - Korrigér eventuelle fejl

Gennemgå hver rapport omhyggeligt. Hvis du ser fejl, skal du rette dem med hvert kreditrapporterings bureau individuelt. Generelt ses du som skyldig, indtil du er bevist uskyldig. Når du skriver til kreditbureauet, skal du sørge for at sende kopier (ikke originalerne) af noget bevis, du måtte have, at der er en fejl på din kreditrapport.

Læs mere om hvordan du retter op på dine kreditoplysninger ved at læse "Kredit reparation: Sådan hjælper du dig selv" på FTCs websted og Sådan taler du fejl på din kreditrapport . Agenturer skal undersøge ethvert spørgsmål, du sender inden for 30 dage.

Trin 5 - Reducer brugen af ​​kreditkort

Efter den sene regning betaler, er den næststørste effekt på din kredit score, hvordan du bruger dit kreditkort, hvilket bestemmer 30% af partituret. Ideel brug betragtes mellem 10% og 20% ​​af dine tilgængelige kreditgrænser. Hvis du f.eks. Har $ 10.000 i ledige kreditlinjer, vil de ideelle saldi være mellem 10% ($ 1, 000) og 20% ​​($ 2, 000). Folk med saldi i dette område har tendens til at blive tilbudt de bedste renter.

Du skal vise, at du kan håndtere kredit klogt, så det kan være en god ting at have lejlighedsvise saldi på dine kreditkort. Nogen der aldrig bruger kredit sandsynligvis vil ikke have lige så god kredit score som en, der viser, at han eller hun kan bruge det godt.

Trin 6 - Overvåg din fremgang

Du kan se, hvor godt din kreditreparation virker ved at overvåge din kredit score. Der er mange måder, du kan gøre det gratis foruden at få dine gratis rapporter. Mange kreditkort tilbyder dig en gratis månedlig kredit score som en del af deres tjenester. Hvis du ikke allerede har tilmeldt dig en gratis score, skal du kontakte dine kreditkortselskaber eller banker for at se om nogen af ​​dem har en gratis service.

Tilmeld dig et gratis kreditovervågningswebsted. Vær sikker på, at der ikke er skjulte månedlige afgifter. Nogle varer omfatter Credit Karma og Credit. Com. Credit Karma tilbyder endda en gratis kredit score simulator, der giver dig mulighed for at bestemme den sandsynlige virkning af en kredit beslutning før du tager på den nye kredit.

Bundlinjen

Lovlig kreditreparation er ikke en hurtig løsning. Det tager tid og udholdenhed. Ikke blive fanget i en kredit reparation fidus. Der er ingen juridiske måder til hurtigt at rette din kredit score. Se Spotting Credit-Repair Svindel og Extreme Credit Repair: Hvorfor virker det ikke .

Den bedste strategi er at være sikker på at betale alle dine regninger til tiden. Ansøg ikke om ny kredit, medmindre du virkelig skal gøre det. Alt for ofte tilmelder folk sig til et nyt kreditkort for at få en engangsrabat. Du kan betale for den rabat i årevis med en lavere kredit score og højere renter.