Hvis du er fastspændt for kontanter og har problemer med at få ender til at mødes, kan det være det sidste, du har ved at forbedre din kredit score.

Millioner af amerikanere lider af dårligere kredit: Det langsomme resultat af recessionen, manglen (indtil for nylig) af reel lønstigning, økonomiens svage vækst. Men en stærk kredit score er rygraden i en persons økonomiske sundhed, og dens betydning går ud over at blot få en lav rente på et lån. En førers kredit score, for eksempel, er en vigtig faktor i prisen bilforsikring.

Uanset hvad der er sket økonomisk for dig - uanset om du har gennemgået afskærmning eller konkurs, har du fået bagud på kreditkortbetalinger eller rejst en masse gæld - det er muligt at genopbygge din kredit. Sådan er det.

Forstå, hvordan dit kredit score er bestemt

Din kredit score (ofte omtalt som din FICO-score) giver et øjebliksbillede af din kreditstatus. Det er bestemt af en række faktorer, og selvfølgelig skal du forstå de komponenter, der påvirker din kredit score, før du kan begynde at reparere det. Selvom den præcise formel, der anvendes af Fair Isaac Corporation, som sammensætter scoren, er proprietær og ikke offentliggjort, er det her grundlæggende hvad det ser ud på, og hvordan hver faktor vejes:

• Betalingshistorik - 35% af din score. Har du en historie om at betale i tide? Det er, hvad der vil forbedre din score den hurtigste.
• Forfaldne beløb - 30% af din score. Hvor meget gæld har du i forhold til, hvor meget du laver? At reducere det beløb du skylder vil også gå langt for at forbedre din kredit score.
• Længde på kredithistorie - 15% af din score. Jo længere du har fået kredit, desto bedre. En person, der er yngre, vil typisk have en lavere kredit score end nogen, der er ældre, selvom alle andre faktorer er de samme.
• Ny kredit - 10% af din score. Hver gang du tilmelder dig et nyt kreditkort eller lån, vil din kredit score sandsynligvis falde i mindst en kort periode.
• Typer af brugt kredit - 10% af din score. En god kreditmix (kreditkort, afdragsgoder og langfristede lån) vil forbedre en kredit score.

Kend alle dine score

FICO-scoren er ikke den eneste kredit score kreditorer kan basere deres beslutninger på. Faktisk har de tre kreditrapporteringsbureauer eller kreditbureauer - TransUnion, Equifax og Experian - trukket sammen for at oprette deres egen kredit scoringsmodel, kaldet VantageScore.

Mens FICO bruges af flere kreditorer til at bestemme kreditværdigheden, at være opmærksom på din VantageScore, og at arbejde for at forbedre det, kan det hjælpe dig med at se dit bedste, hvis en kreditor beslutter at bruge denne algoritme i stedet for FICO.Det kan også bruges som et uddannelsesværktøj til at se, hvor dine styrker og svagheder er.

Kontroller kreditrapporten

Så det første du bør gøre, er at vurdere skaden ved at se på en nuværende kreditrapport udstedt af en (eller alle) af de tre største kreditbureauer. I henhold til loven om retfærdige og nøjagtige kredittransaktioner har hver amerikansk ret ret til at modtage en gratis rapport fra hver enkelt virksomhed om året, hvilket vil spare dig for nogle penge på forarbejdningsafgifter. Du kan få adgang til hver enkelt på webstedet annualcreditreport. com.

Tjek over din kreditrapport med en fintandet kam: Kontroller, at det beløb, du skylder på hver konto, er korrekt. Og se efter eventuelle konti, du har betalt, der stadig viser som enestående. Hvis noget virker forkert, eller du er ikke sikker på nogen ting, så er det din ret til at kontakte kreditagenturet skriftligt og bede dem om at undersøge spørgsmålet og foretage et ændringsforslag. Federal Trade Commission anbefaler at sende dit brev via bekræftet mail og anmode om en returkvittering, så du ved, at bureauet modtog det. Ifølge FTC skal virksomheder typisk undersøge tvister inden for 30 dage efter modtagelsen af ​​en korrektionsanmodning.

Vær særlig opmærksom på eventuelle nylige henvendelser, som du ikke har godkendt. Før en kreditor godkender dig, eller nogen som foregiver at være dig, for en konto, vil de foretage en forespørgsel, der vil blive noteret på din kredit rapport. Hvis der er henvendelser, som du ikke har godkendt, skal du straks meddele kreditbureauet.

Kreditrapporter har typisk plads til at give dine kommentarer nederst: forklarer, hvorfor en bestemt gæld ikke er betalt eller påpege eventuelle fejlagtige fejl. Mens dette er et andet anvendelsesområde, med kreditbureauerne du er set som skyldig, indtil du er bevist uskyldig, og byrden er på dig for at rette op på ting. Når du skriver til kreditbureauet, skal du sørge for at sende kopier (ikke originalerne) af noget bevis, der kan bruges.

Kontrol af din kreditrapport regelmæssigt, mindst en gang om året, er en god måde at fange de tilfælde, hvor du måske er målet om identitetstyveri - eller kredit bureauet har ved et uheld blandet din historie med nogen af ​​en lignende ( det sker mere end du tror). Hvis du er bekymret for andre, der har adgang til din kreditrapport uden din tilladelse, kan du fryse det, hvilket begrænser hvem der har adgang til oplysningerne og under hvilke omstændigheder. Hvis du mener, du er offer for identitetstyveri, skal du straks kontakte din lokale retshåndhævende myndighed.

Hvad skal man se efter

Der er flere vigtige ting at undersøge i en kreditrapport, der kan hjælpe dig med at identificere eventuelle problemer:

• Personlige oplysninger - Kontroller, at de navne og adresser, der er rapporteret, stemmer overens med din personlige historie. Som nævnt ovenfor bliver nogle gange rapporterne fra personer med samme eller lignende navne kombineret forkert; at have din rapport bundet til den for en person med dårlig kredit kan sænke din score. For at rette op på en fejl skal du dokumentere, hvad der er forkert, skriftligt.Dette kan være en hurtig løsning, hvis alle de negative oplysninger tilhører en anden end dig, men viser at det kan tage lidt tid.
• Kontooplysninger - Kontroller alle konti, der er angivet, og kontroller, at de faktisk er konti, du har åbnet. Hvis du finder en konto i dit navn, som du ikke har åbnet, skal du kontakte kreditbureauerne, forklare bedrageriet og bede om, at der opstilles en svindelvarsel på din konto. Kontakt derefter det kortudstedende firma for at finde ud af mere detaljer om kontoen. Det faktum, at det er på din rapport betyder, at det er sandsynligt, at nogen brugte dit Social Security-nummer ved at åbne den pågældende konto. Vær også sikker på, at balanceringsoplysninger og betalingshistorik for hver konto er korrekte. Hvis nogen oplysninger er unøjagtige, skal du bevise de korrekte oplysninger, og du skal starte en tvist med kreditbureauet om at anmode om ratificering.
• Samlinger - Hvis der er samlinger på din kreditrapport, skal du kontrollere, at der ikke er flere rapporter om de samme ubetalte regninger. Samlingskonti er købt og solgt, så de samme oplysninger kunne rapporteres af mere end et agentur, hvilket ville gøre din kredithistorie se værre end den er. Send dokumentation for at bevise at gælden er opført mere end én gang.
• Offentlige Records - Negative oplysninger fra offentlige registre kan omfatte konkurser, civile domme eller afskærmninger. Konkurser kan være på rapporten i syv til ti år, men alle andre offentlige registre skal fjernes efter syv år. Hvis den offentlige post på din rapport er ældre end tilladt, bestride oplysningerne med kreditbureauet og send dokumentation for at bevise, at gælden er for gammel og ikke længere skal være på rapporten.

Betal tidligt og ofte (eller i det mindste)

Når du ved hvad du skal arbejde med, skal du sørge for at alle dine konti er aktuelle og opdaterede. Var du lidt tåget at betale MasterCard regningen i sidste måned? Nå, dette vil gå på din kredit rapport og sænke din kreditvurdering. Jo længere og oftere du ikke foretager regning betalinger til tiden, jo lavere bliver din kreditvurdering.

Og mange långivere vil ikke give kredit til folk med en historie om nyligt savnede betalinger på andre kreditkonti (med "for nylig" oversættelse til to år tilbage). Mangler nok betalinger, som din konto er overført til et samlingsagentur, er en anden sikker måde at tanke din score på, for ikke at nævne at begrænse din adgang til overkommelig kredit - eller gøre det mere kostbart end det skal.

Kreditrapporter registrerer dine betalingsvaner på alle typer af regninger og kreditudvidelser, ikke kun kreditkort. Og nogle gange vises disse ting på et bureauets rapport, men ikke en anden er. Gamle, ubetalte gymnastiksatsafgifter, der kun vises på en rapport, kan påvirke din score uden at du selv forstår det. Hvis du lejer et hus eller en lejlighed, tæller nogle kreditagenturer historien om disse betalinger i deres kredit score beregninger (forudsat udlejeren rapporterer det til dem). Eksempelvis begyndte kreditvurderingsgigant Experian at inkludere positive udlejningsbetalingshistorier i sine kreditværdier i 2010.TransUnion viser også positive udlejningsbetalinger i sine kreditberegninger (se efter det under "tradeline udgift" på din kredit rapport.)

Over en tredjedel af din score afhænger af, om du betaler dine kreditorer til tiden. Så sørg for at du betaler alle dine regninger inden for deres forfaldsdatoer, behold kvitteringer, annullerede checks eller referencenumre for at bevise, at du gjorde det. Selvom forsynings- og telefonregninger normalt ikke regnes for din kredit score, kan de vises på en kreditrapport, når de er kriminelle, især hvis udbyderen har sendt din konto til et inkassobureau og videresendt disse oplysninger til bureauerne.

Du behøver ikke betale din faktura fuldt ud for at få din betaling til at tælle som på tidspunktet. du skal kun betale minimum (selvom det ikke er der for at gøre dig til gavn - det er der for at holde dig i gæld: Du betaler meget interesse og betaler din balance i årevis). Men hvis det er alt, hvad du har råd til, er du bedre til at foretage minimumsbetaling til tiden, end du slet ikke betaler. Den vigtige ting at huske her er, at en sammenhængende historie med on-time betalinger vil medføre, at din kreditvurdering stiger.

Nogle mennesker sværger ved at indstille automatiske betalinger ved hjælp af deres banks online faktura-betalingssystem eller deres kreditores automatiske betalingssystem. Hvis du foretrækker mere kontrol, skal du i det mindste registrere dig for automatiske betalingsalarm fra din långiver, via e-mail eller tekst. Derefter oprette et sted i dit hus, hvor du altid betaler regninger, og få en accordeonfil, der gør det muligt at arrangere udsagnene inden for datoen. Sørg for at afslutte din betaling, så checken eller den elektroniske pengeoverførsel vil ankomme til tiden.

Betaling Pengeseddel

Ikke alle gældsbeløb er ens. Faktisk er afdragslån, som realkreditlån eller uddannelseslån, betragtes som "god gæld", fordi det formodentlig fører til noget, der forbedrer din finansielle stilling (ejer et aktiv som et hus, får et godt job). Det er i modsætning til usikret gæld - som kreditkort.

"Hvis du skal vælge mellem gæld for at betale, skal du springe over kreditkortregningen, fordi den er usikret, og en kreditor kan ikke repossess noget. Heldigvis har kreditkortdelinquencies gjort kredit score mindre end større gæld, som f.eks. Hjemme eller auto lån, "siger Sarah Davies, senior vicepræsident for analytics, produktstyring og forskning for VantageScore Solutions.

Hvis du ikke er i stand til at betale alle dine regninger til tiden, "dæmpe slaget til din kredit score ved at standardisere på en enkelt konto. Der er en komponent i FICO-scoren kaldet "udbredelse", siger John Ulzheimer, formand for forbrugeruddannelse på SmartCredit. Com. "Det betyder at have fem samlinger er værre end at have en." Han anbefaler, at du "lader kontoen med højeste månedlige betaling falder bag for at frigøre flere penge hver måned for at betale dine andre gældsforpligtelser. "

Kontakt dine långivere

Hvis du står over for økonomiske vanskeligheder, er det altid bedst at kontakte dine långivere, kreditorer eller tjenesteydere som din brugsvirksomhed eller læger) så hurtigt som muligt.Indsamlingsagenturer og juridiske gebyrer koster långivere en masse penge, så de er ofte åbne for forhandlinger, som er gratis. Ring, email eller skriv for at forklare din økonomiske situation (for eksempel hvis du har oplevet et jobtab eller uventet udgift på grund af medicinsk nødsituation). Diskuter en ny betalingsplan og god tro betaling. I det mindste kan du få lov til at springe over en betaling uden straf eller sænke dine minimumsbetalinger.

Forudsat at ledigheden ikke er problemet, er jobstabilitet en god indikator for långivere, at du vil klare dig godt. Hvis du har en flot genoptagelse, skal du vælge at forblive i din nuværende position i mindst et år eller to for at opbygge långiveres tillid. Selvfølgelig tøv ikke med at tage et nyt arbejde, hvis det kommer med en betydelig bump i lønnen.

Kreditkort Betalingstips

Efter betalingshistorikken er den næststørste indvirkning på din kredit score (30%) den mængde gæld du har. For de fleste er det mest kontrollerbare aspekt af dette, hvordan du bruger dine kreditkort.

"Finansielle selskaber elsker lønsomme kunder, der løber op på deres kreditkortbalancer, right? Man kan tænke", siger Randy Padawer, vicepræsident for kredittjenester hos LexingtonLaw. "Men interessant, straffer den samme industri forbrugernes kreditværdier som en direkte Resultat. For at sikre en god kredit score må du aldrig maksimere dine kreditkort. For en endnu bedre score skal du holde balancen så lav som muligt. "

Du skal vise, at du kan håndtere kredit klogt, så du har lejlighedsvise saldi på din kredit kort kan være en god ting. Men generelt, når du bruger dit kreditkort, skal du prøve at betale dem så hurtigt som muligt (du behøver ikke at vente på udsagnet i posten, men kan betale online når som helst). Faktisk kan du gøre dit record bedre, end det er ved at foretage dine betalinger lige før dit udsagn er sendt, i stedet for at vente, indtil du modtager det. De fleste kreditkortselskaber rapporterer din saldo samtidig med at de sender din faktura. Hvis f.eks. Din erklæring udløber den 15. i måneden, skal du betale din regning tidligt (lad os sige den 13.), så pengene vil ankomme, før udsagnet sendes ud. På den måde bliver din udestående kreditbalance rapporteret til kredit bureauerne lavere.

Når du har ekstra penge til at betale dine udestående saldi, skal du fokusere på de kort, der er tættest på at være maxed ud, for at få din kredit score mest muligt. Dernæst er nul i kreditkortbalancen højere end 50% af din kreditgrænse. Låntagere, der har brugt mere af deres tilgængelige kredit, betragtes som højere risiko.

Når det er sagt, hvis det er kortene med de laveste renter, måske fordi du benyttede sig af et lavt APR balanceoverførselsbud, vil de besparelser du opnår fra at betale din højeste rentesats først i maj være vigtigere end at forbedre din kredit score.

Når et kort er betalt, skal du tage den betaling, du gjorde til det afbetalte kort, og føje det til det næste kort.

Åbn ikke for mange konti …

Antallet af kreditkonti du har åbent er også vigtigt at kontrollere.Kreditkort er nemme at få: Næsten hver butik har en hurtig og nem måde at få dig til et nyt kort. Attraktive incitamenter, såsom store rabatter på køb den dag du tilmelder dig, tilføj til fristelsen. Hvis du handler i butikken ofte, kan det være værd at få sit kort; Ellers modstå trangen.

Det er ikke kun, at den nye plast kan opmuntre dig til at bruge. At have for mange kort kan skade din kredit score. Kreditinstitutter vil se på det samlede kreditbeløb, du har til rådighed for dig. Hvis du har 10 kreditkortkonti, og du har en $ 5, 000 kredit linie i hver konto, så vil det udgøre i alt $ 50, 000 i potentiel gæld. Långivere vil tage et kig på denne potentielle gældsbelastning - som om du skulle gå ud og maksimalt alle dine kort i morgen - før du overvejer, hvor meget de vil låne dig. De er også bekymrede for, om du vil kunne opfylde dine økonomiske forpligtelser.

Derudover kontrollerer den potentielle långiver hver gang du ansøger om kredit, din score. Hver gang din kredit er tjekket, bekymrer andre potentielle långivere sig om den ekstra gæld, du måtte tage på. Nogle gange kan handlingen med at åbne en ny konto, eller endda søge efter en, sænke din score. At have mange nylige henvendelser på din kredit rapport dings din score midlertidigt. Så søg ikke kort ofte, hvis du vil øge din score og ikke konstant flytte din balance fra kort til kort for at få en særlig 0% apr. Det vil sandsynligvis skade din score mere, end det hjælper.

Men hvis du skal have mere plastik, kan du ansøge om et sikkert kreditkort være en sikker måde at forbedre din kredit score på. Disse er kreditkort, der er sikret med et depositum foretaget af dig, kortindehaveren. Normalt fungerer indbetalingen også som kreditgrænsen på det sikrede kort. Mens de kommer med høje gebyrer, høje renter og lave grænser, rapporterer disse kort din tilbagebetalingshistorie til de store kreditbureauer hver måned, så når du laver on-time betalinger, vil din kredit score blive bedre - i det omfang du ikke vil har brug for det sikrede kort længere (de er ikke de mest fordelagtige derude), eller kortudstederen vil lade dig konvertere til et almindeligt kort (normalt efter 12 til 18 måneder).

Du kan også spørge et betroet familiemedlem, hvis du kan tilføjes som en autoriseret bruger på en konto af deres. Du behøver ikke engang at bruge kortet til at forbedre din kredit score.

… Men Luk ikke gamle regnskaber

Det ville være en god idé at holde tre til fire kreditkortkonti åbne, men kun bruge en eller to af dem; sætte væk eller skære de andre. Når du har betalt et kort, skal du dog holde kontoen åben, selvom du ikke vil bruge den længere. Lukning af et kort vil sænke din kredit score, selvom du altid har betalt i tide og aldrig har haft en enestående saldo. Hvis et korts høje årlige gebyrer gør det uønsket, så prøv at spørge kreditkortselskabet om en nedgradering til et af deres gratis eller lavere gebyrkort. Dette giver dig mulighed for at opretholde en længere historie med virksomheden, hvilket er vigtigt for en sund kredit score.Virksomheden vil rapportere til kredit bureauet, at du har en god rekord med dem, hvilket vil øge din kreditvurdering.

Afslutning af kriminelle konti eller dem med forsinket betaling kan også hjælpe, så længe du har betalt dem fuldt ud. Fordi historien er vigtig, skal du lukke de nyeste først, hvis du beslutter at lukke nogle flere konti. Længden af ​​din kredit historie er 15% af din score, så selv efter at du har betalt dine saldi, skal du holde dine ældste kort åbne. Sørg for at bruge disse kort til at foretage lejlighedsvise køb (så betal regningerne i sin helhed), så kortfirmaet lukker ikke din konto for inaktivitet.

Delinquent Gæld

Selvom det synes at være fornuftigt at betale alle dine gamle misligholdte gæld, kan denne strategi nogle gange genoprette og falde din score yderligere. Hvis en kreditkonto simpelthen er forsinket og viser som en udestående gæld, vil betaling af det forbedre din score - selvom det ikke vil udrydde registreringen af ​​forsinkede betalinger. Men hvis du har en gammel gæld på din kredit rapport, der er blevet afskrevet af långiveren - hvilket betyder, at de ikke forventer yderligere betalinger - oprettelse af en ny betalingsplan kan genaktivere gælden og gøre det tilsyneladende mere aktuelt end det er faktisk. Dette er ofte tilfældet med gæld, der er blevet overført til et samlingsagentur. Agenturet kan registrere gælden med kreditbureauer som ny i stedet for at rapportere den mod den afskrivne gæld.

Som nyere gæld vejer tungere på din kredit rapport end ældre gæld, kan din score falde, når du gør en indsats for at betale, helt eller delvist. Mens betalingen vil gøre gældsshowet som afgjort fuldt ud, kan det vise sig på din rapport som ny gæld. Uanset hvordan det fremgår af din rapport, skal du sikre dig, at långiveren fjerner den afregnede status på din gamle gæld og viser det som fuldt udbetalt.

Hvis du vælger at afregne med en långiver for mindre end det skyldige beløb, vises arrangementet på din kredit rapport og kan falde din score afhængigt af, hvordan det rapporteres. Nogle långivere vil simpelthen markere det som betalt, hvilket har en positiv indvirkning på din score. Men hvis de viser det som afgjort, kan din score lide. Selv om du kan forhandle med en långiver om, hvordan de vil rapportere bosættelsen, har du i sidste ende ingen kontrol over, hvad de vil gøre.

Ud med det gamle

Gennemgå omhyggeligt ældre gæld, der viser som afskrevet. Før du kontakter kreditgiveren eller indsamlingsbureauet, skal du kontrollere din statslovgivning for at se, om gælden er lovbestemt eller tidsbegrænset, hvilket betyder at det er for gammelt for kreditorer at forsøge yderligere indsamling. Hvis det ikke er lovbestemt, kan selv kontakt med kreditoren genindføre gælden som i øjeblikket indsamles, hvilket kan tabe din score.

Hvis gælden skyldes, at din rapport falder i de næste flere måneder, fordi den er næsten syv år gammel, skal du overveje at vente indtil da for at betale det, da det ikke vil påvirke din score, når den forsvinder. Hvis gælden viser sig som afskrevet, men stadig viser på din kreditrapport i længere tid end et par måneder, skal du samle alle midler sammen for at betale det helt, inden du kontakter låntageren.På den måde vil du muligvis genaktivere gælden, men vil også vise betaling fuldt ud, hvilket minimerer skaden på din score.

Forøg din kreditgrænse

Der er en måde at øge din kredit score på, der ikke indebærer at betale ned gæld eller nogen af ​​de andre mere traditionelle score boosting taktikker. Da kreditresultater bestemmes, dels om forskellen mellem din kreditgrænse og mængden af ​​kredit, du bruger, beder du om en højere kreditgrænse. Dine chancer for at øge det er sandsynligvis bedre, end du tror. Af dem, der ansøger om en højere kreditgrænse, er 8 ud af 10 godkendt, ifølge en nylig bankrente penge puls undersøgelse. Selv om det hjælper med at være over 30, er oddsene gode for alle voksne. For at undgå at få din kredit reduceret ved at bede om en højere grænse, bed om den højeste kreditlinjeforhøjelse, der ikke vil udløse, hvad der kaldes en hård forespørgsel. (Se også: Kredit score: Hård vs Soft inquiry .)

Ved at øge din kreditgrænse øger du automatisk spændet mellem det beløb, du har lov til at låne, og det beløb du rent faktisk gør. Jo større spredning, jo højere er din kredit score.

Denne spredning, kendt som kreditforbrugsprocenten, udtrykkes som en procentdel. For eksempel, hvis grænsen på dit MasterCard er $ 5, 000, og du har en balance på $ 4, 000, er dit udnyttelsesforhold 80%. Hvis din grænse går op til $ 10.000, er pludselig din udnyttelse kun 40%.

Selvfølgelig, jo højere udnyttelsesprocenten er, jo værre ser du ud. Eksperter har længe sagt at bruge 30% af din ledige kredit er en god måde at holde din kredit score høj. For nylig er denne anbefaling reduceret til 20%. I MasterCard-grænsen på $ 5 000 grænsen ovenfor vil 30% udnyttelse udgøre en balance på $ 1, 500. Forøgelse af dit kreditgrænse fra $ 5 000 til $ 10 000 vil muliggøre en $ 3 000 balance og stadig opretholde 30% udnyttelse. (Dette er selvfølgelig bare et eksempel. Det er ikke sandsynligt, at du vil få en 100% stigning i din kreditlinje. Men et beløb vil bidrage til at øge spredningen og sænke udnyttelsesgraden).

En tredjedel af din samlede kredit score er baseret på kreditforbrugsprocenten på alle dine kort. På grund af den måde, hvorpå kredit scoring fungerer, er det bedre at bære en $ 1 000 saldo på et kort med en grænse på $ 5 000 (20% kreditudnyttelse) end at bære en $ 500 saldo på et kort med en $ 1 000 grænse (50% kreditudnyttelse). Derfor anbefalede vi at betale kortene tættest på at være maxed ud ved at diskutere betalingspikkeordre. Det er også derfor, du bør ikke opsige konti. Det vil øge andelen af ​​den samlede ledige kredit, du bruger - og det vil reducere din score.

Forhandle en lavere rente

Nøglen til denne strategi er at opnå mere kredit, men ikke bruge mere kredit. Med andre ord, hvis din grænse går op på $ 1, 000, skal du ikke gå ud og opkræve halvdelen af ​​det. Tænk på boostet som en måde at spare penge på senere, når du ansøger om et auto lån, boliglån eller en anden form for langfristet gæld, hvor en høj kredit score sandsynligvis vil resultere i store besparelser via en lavere rente.

Spørg kreditkortselskabet, hvis de kan reducere APR på dit kort. Med en lavere rente vil din bunke af eksisterende kreditkortgæld ikke vokse så meget hver måned, og du vil kunne betale dine saldi hurtigere.

Pas på Scam Artists

Hvis du har problemer med at betale nogle af dine regninger i tide, kan gældskonsolidering være rigtig for dig. (Se også: Gravning af personlig gæld .)

Men gå omhyggeligt. Dette er et felt moden med scam-kunstnere, der genopbygger ingenting, men deres egne bankkonti. Hvis du bliver kontaktet med et tilbud om hjælp til at forhandle din gæld, skal du sørge for, at du modtager en kopi af "Forbrugerkreditfilrettigheder i henhold til stats- og forbundslov" og en detaljeret kontrakt om tjenester, herunder kontaktoplysninger, angivne garantier og en oversigt over gebyrer og ydelser, inden du giver personlige oplysninger eller videresender eventuelle økonomiske dokumenter. Anmod om henvisninger, foretag onlineforskning og opbevar kopier af alt papirarbejde og korrespondance, hvis der opstår en tvist.

Rapid Rescoring

Rapid rescoring er en mindre kendt strategi forklaret af kreditguru Liz Pulliam Weston i sin bog, "Din kredit score: Dine penge og hvad er der på spil ." I modsætning til kredit reparationstjenester , som næsten altid er et fupnummer, er hurtig rydning en legitim måde at forbedre din kredit score på så lidt som et par timer - hvis der er verificerbare unøjagtigheder på din kredit rapport. For hurtig omfordeling til arbejde skal du have bevis for, at negative poster på din kredit rapport er forkerte.

Hurtig redning er for folk, der er ved at ansøge om et realkreditlån eller en anden form for større lån, og på grund af deres lave kreditscorer bliver de nægtet kredit eller tilbudt en høj rente. Enkeltpersoner kan ikke indlede hurtige rescoring på egen hånd, men en långiver kan gøre det på deres vegne. Den hurtige rescoring-tjeneste arbejder sammen med kreditbureauer for hurtigt at fjerne ukorrekte negative oplysninger fra din rapport.

Udbetale et lille lån

Hvis din kredit score er ret god, men ikke god nok til at få dig den rentesats, du ønsker, kan du muligvis forbedre det ved at tage et lille lån og tilbagebetale det som lovet - med andre ord ved at tilføje nogle positive aktiviteter til din kredit historie. Også fordi afdrag lån tilføjer til din blanding af kredit, opnåelse af en kan forbedre din score.

En mulighed er at bruge en peer-to-peer-tjeneste som LendingClub, som letter udlånet mellem enkeltpersoner. Selskabet rapporterer låntagernes betalingshistorier til kreditbureauer. Minimumslånet er $ 1 000, og du skal have en kredit score på mindst 660, der skal gælde.

The Bottom Line

Forbedring af din kredit score er lidt som at tabe sig: Det tager et stykke tid. Medmindre der er store fejl på din kredit rapport, at du nemt kan blive slettet, er der ingen hurtig løsning. Det tager ofte mindst et par år at gå fra en lav score til en høj. Men i hvert fald vil du forbedre din økonomiske stilling og opbygge gode økonomiske vaner i mellemtiden.